多家銀行上新“大禮包”存款利率高達10% 甜頭還是噱頭？

羊城晚報全媒體記者 黃穎琳

“銀行存款利率高達10%”“網點預約開戶排到4、5月份了”……聊起近日理財“朋友圈”的關注點，當屬這兩則熱辣滾燙的消息，不少投資者再次“蠢蠢欲動”。如此高的利率，是真的甜頭還是玩噱頭？羊城晚報記者採訪發現，這些產品均爲“跨境理財通2.0”業務範疇，面向符合條件的粵港澳大灣區居民，多家銀行推出了短期高息存款產品。值得注意的是，投資者上車有門檻，同時要考慮隱藏的匯率風險。

銀行競相上架高息產品

2月26日，隨着新修訂的《粵港澳大灣區“跨境理財通”業務試點實施細則》正式施行，“跨境理財通2.0”終於落地。

根據資金的流向，“跨境理財通”分爲“北向通”和“南向通”。其中，“南向通”指粵港澳大灣區內地投資者在港澳銷售銀行開立個人投資賬戶，通過閉環式資金管道匯出資金，購買港澳銷售銀行銷售的合資格投資產品。

記者留意到，當天，多傢俱有該業務資格的銀行機構就馬不停蹄，在官網的顯眼位置發佈開戶獎賞、存款高利率、現金獎勵等專屬“大禮包”吸引投資者。爲了招攬南向通客戶開戶投資，更是推出了6%以上的定存優惠。

中國銀行（香港）官網顯示，2月26日起至3月28日，對首次開通或特選南向通客戶，給予高達6%的人民幣定期存款年利率，存款期爲1個月。

興業銀行同樣推出了類似優惠利率的產品。該行一位理財經理向記者透露，興業香港分行人民幣定存（南向通專屬）年化收益爲4.8%，天數爲1個月，起點50萬人民幣；美元定存（南向通專屬）年化收益爲5.0%，天數六個月，起點10萬美元，高於內地普通定存產品利率。

工商銀行（亞洲）的上架產品更是“王炸”。2月26日至3月31日，合資格客戶以南向通賬戶通過手機銀行辦理存款，人民幣、港元、美元1個月的定期存款年利率可達6%、9%、10%，3個月定存年利率則爲5%、6%、7%。

外資銀行也不甘示弱。記者從渣打銀行（香港）官網獲悉，特選跨境理財通客戶以10萬港元或以上等值新資金兌換人民幣至美元，並以指定資金開立美元定期存款，可享受1個月10%、3個月6%的年利率優惠，該推廣優惠期至3月28日止。

除了存款產品，南向通合資格產品範圍還包括基金和債券，擴容數量大幅攀升。以渣打銀行爲例，其南向通理財產品增加至近550款，涵蓋中高風險包括主要投資股票市場的基金和低至中風險的債券。匯豐銀行方面也表示，跨境理財通投資產品將增加至超過320款，較2021年正式啓動時增加近100%，覆蓋不同風險的投資產品。

嚐鮮投資者表示很“絲滑”

如此令人心動的利率，吸引了不少投資者“嚐鮮”。

來自廣東的吳先生（化名）便是其中一員，他特意向記者分享了自己的辦理經歷。原來，“2.0版本”上線當天的下午，他就“趁熱打鐵”在招商銀行App上傳了身份證、資產證明和投資經歷等資料。2月27日早上，他就驚喜地收到了南向通資質認證通過審覈的短信，隨即下載招商永隆銀行App，提交了開立賬戶的申請。隨後，前往銀行營業網點，在櫃檯填寫了兩份材料。“半個小時左右，開通成功的通知就發到手機上啦，整個過程比想象中‘絲滑’！”

“開戶之後，第一步是轉錢等到賬，存款利率確實挺高，但最終看中的是一款美元貨幣基金，近一年收益率5.26%左右。因此第二步，就是將匯過來的人民幣轉換爲美元，再買入產品確認份額等等。”談到接觸跨境理財通的原因，吳先生解釋說，“其實相當於多了一個投資渠道，門檻不算高，而且也不用跑過去香港開戶，就能買到那邊的金融產品。”

對應來看，此次實施的“跨境理財通2.0”對投資者降低了投資門檻，包括南向通業務的內地個人投資者參與門檻從連續繳納社保或個人所得稅“滿5年”降低爲“滿2年”；還增加了“近3年本人年均收入不低於40萬元”作爲家庭金融資產准入的可選條件，支持更多大灣區居民參與試點。

其次，“2.0版本”適當提高了個人投資者額度，將單個投資者的投資額度從100萬元提高到300萬元。工商銀行的一名理財經理告訴記者，“最近，線上或線下諮詢和辦手續的客戶增多了，但投資者目前只能選擇在一家銀行開通並綁定一個跨境理財通賬戶。而且，這類有‘迎新’‘專屬’‘特優’屬性的高利率產品很搶手，不一定能搶到產品額度。建議客戶先辦卡開戶，等有額度的時候再買入。”

人民銀行廣東省分行數據顯示，截至2024年1月末，粵港澳大灣區參與“跨境理財通”業務的個人投資者7.1萬人，其中港澳地區和內地投資者分別爲4.6萬人和2.5萬人；跨境理財匯劃金額138億元，其中“南向通”130.13億元，“北向通”7.87億元。

購買對象和存款期有約束

不過需要注意的是，傳聞中的高息存在，實際上有着種種“條框”。

一方面，這些高利率產品並非對所有人開放。開展南向通業務的內地投資者，需要有粵港澳大灣區內地9市戶籍或在粵港澳大灣區內地9市連續繳納社保或個人所得稅滿2年，同時要符合相應的投資經歷、金融資產等條件。不少銀行還要求購買對象爲“推廣期內首次成功開通跨境理財通南向通賬戶的新客戶及特選跨境理財通南向通客戶”，另外存款金額也有一定的起點要求。

另一方面，特惠定期存款有時間約束，只限1個月、3個月或6個月的存款期。前述工行理財經理表示，“推廣期間的高利率可以看作銀行貼了息，優惠期結束會有所浮動，因當時市場情況而更改。不論幣種、金額、存款期，每位合資格客戶於推廣期內只可享本優惠一次。”

與此同時，一位不願具名的業內人士提醒，要注意其中外匯兌換的價差風險。“舉個例子，購買以美元結算的產品，需要先將人民幣兌換爲美元，近期匯率在7.1至7.2之間。但考慮到未來美聯儲降息等可能性，假如匯率回到6.8至7.0之間，賣掉產品再換回人民幣的時候會有匯兌損失，賬面上的盈利未必能實打實地都到手。”

編輯：鄔嘉宏

來源：金羊網