18歲「轉大人」無金錢觀成社會隱憂 專家：家庭教育很重要

清華大華計量財務金融學系兼任助理教授陳怡芬建議，家庭教育很重要，父母若能從小培養理財觀念，能減少更多18歲剛成年人過度消費的情況。本報資料照

國立清華大學計量財務金融系兼任助理教授陳怡芬指出，不少孩子期待18歲「轉大人」，想要盡情享受成年的滋味，與此同時，也代表是一個完全行爲能力人，所作所爲得承擔法律權利與義務，小心留下以後債信不良紀錄影響辦信用卡等。然而，他們無穩定經濟基礎，爲了一時慾望「過度消費」，先享樂、後背債的狀況，近年屢見不鮮。

陳怡芬直言，剛成年人沒有經濟能力卻「0元交車」揹債，好比2006年雙卡風暴，銀行只講好處、不講風險，多數民衆借貸只爲滿足己欲，而忽略還錢重要性，卡債族也因還不出錢，導致燒炭自殺等悲劇。

陳怡芬分析，銀行一般不會推出0元車貸，通常都是貸款公司，對方以「不用自備款」爲誘惑，後續再透過高利息賺回來，民衆還款額度往往變得更多，若是愈滾愈多，滾到最後還不起，恐面臨較嚇人的逼債手法，「但他前面不會跟你說這些」。

陳怡芬建議年輕人，若真的想買機車、需借錢，身分條件不見得能借款成功，最好循正規的金融機構諮詢、借貸，專業人士都會提供相關建議。

不過，18歲成年人「誤入歧途」，到底誰該負責？法律上，確實是自己本身，道德層面來看，若從小能有家庭教育，或許就能避免下一個剛成年人受害。

「父母要有理財教育的意識」，陳怡芬表示，只要掌握幾個觀念，家庭生活隨處都能分享理財觀念，包含分辨需要與想要、金錢流動與支出方法、如何看價錢、信用重視、瞭解何爲詐騙等，從小機會教育孩子金錢觀的概念。有些家長從小讓孩子自己管理零用錢和壓歲錢，透過記帳規畫來滿足心願。

長大自學理財不嫌晚，陳怡芬提及現在是自學時代，許多書籍、報導、線上課程、YouTuber、Podcast等資源豐富，何謂信用貸款、信用卡如何申請等資訊都有人在談，她認爲年輕人應有自覺去學習和接觸相關資訊，否則倒黴就會是自己。

「18歲成年後，必須要有自覺，信用非常重要。」陳怡芬觀察，大衆不夠了解金錢的信用，其實每個人與銀行往來狀況在聯徵中心一目瞭然，要是忽略都將成爲呈堂證供，例如信用卡有無遲繳、信貸還款情形、有無被銀行拒絕過等。信用一但留下不良紀錄，會影響日後與銀行貸款、辦信用卡等金融往來，甚至造成求職不利。

除了家庭教育，學校也是重要的把關者。宜蘭蘇澳高級海事水產職業學校長陳永峰指出，成年年齡下修後，學校開學後都會統一向高三學生或其它年滿18歲的學生，宣導、說明成年後具備的權利與應盡的責任，同時也會聯繫家長，告知可以更加留意孩子在這階段的狀況。

陳永峰表示，修法至今校內尚未傳出成年學生揹債或面對重大刑責的案例，站在校方的立場，就是儘可能做好宣導的工作，若真的發生意外，也會協助聯繫相關單位如警察、消保官等。