保險／樂齡終老 超前部署40歲投保長照險

面對少子化、高齡長壽風險，民衆若能在40歲以前着手規畫長照險、退休金規劃，未來生活將無後顧之憂。（全球人壽提供）

長照險與類長照險一覽表

少子化的趨勢下，高齡長壽風險愈來愈大，但國人長照險的投保率僅3%；中華民國退休基金協會理事長王儷玲警示，國人平均不健康餘命長達8年，若不幸需要長期照顧花費可能高達600萬元，光靠政府現行長照2.0服務是不足以支應，建議上班族40歲以前着手規畫長照險，甚至提早至35歲會更理想，唯有不造成家庭、社會負擔，晚年生活才無後顧之憂。

不健康餘命長達8年

王儷玲根據統計指出，國人一生不健康餘命可能長達8年、10年，若需聘24小時外籍看護，加上醫療用品長期性支出，須準備約600萬元的長照預備金；爲因應樂齡退休生活，王儷玲認爲，長照、退休教育，企業有責任從員工進入職場開始做起。

南山人壽商品部協理遊乃穎表示，從保險實務面來看，很多民衆確實到了45歲、50歲以後才着手規劃長照險，理由很簡單，年輕人收入不高，保險頂多想到醫療、手術、意外等保障，往往看到身邊朋友失智、失能或重病，才意識到人生「後半段」長期照顧的需求，以南山人壽爲例，「長期照顧終身保險」銷售最佳，約佔長照險的7成左右。

彌補長照2.0的不足

遊乃穎表示，長照險是商業保險，投保最主要的目的，除了彌補長照2.0的不足外，最重要是降低家人長期照顧的負擔；他建議，長照險的規畫，不妨先以長照金月領2萬元爲目標，以50歲男性、繳費10年期爲例，年繳保費要9.4萬元，對月薪6萬元的上班族來說，負擔不算輕鬆；若民衆(男性)願意提早至40歲做長照險規畫，同樣長照金月領2萬元、10年期繳，年保費就降至6.4萬元，民衆因爲年紀較輕，甚至可以拉長20年期準備，年繳保費降至3.8萬元。

遊乃穎觀察，高齡化的趨勢下，長照險還有很大發展空間，產品將更多元、更齊全，對民衆來說，商品可以選1年定期、長年定期及終身保障等，民衆可依不同階段以及需求選擇做組合投保，再配合政府長照2.0實務給付，建構完整無憂的長照保險保障。