車險再改革，保費便宜了？

車險又迎來一次重大改革。監管規定商業車險自主定價係數的浮動範圍由原來的0.65～1.35擴大到0.5～1.5，進一步擴大財產保險公司的定價自主權，執行時間原則上不晚於2023年6月1日，此舉也被業內稱爲車險“二次綜改”。以後買車險會便宜嗎？

近日，不少車主發現，在爲自己的愛車續保時，車險卻變便宜了。

比如：有杭州車主去年買車時車險是8500多元，今年降到了6500元左右；有上海車主去年車險保費爲4316元，今年則爲3646元；有鄭州車主去年4380元保費，今年則降爲3650元。

而背後的原因，是車險“二次綜改”拉開帷幕，財險公司商業車險自主定價係數浮動範圍從0.65~1.35擴大爲0.5~1.5，最遲要在今年5月底前落實到位。

對於一部分消費者來說，車險定價進一步放開，要繳納的保費可能會變少。對於車險企業和車險市場來說，競爭無疑更加激烈，新的變局也將由此產生。

01、買車險便宜了？

“最近保險公司天天給我打電話，說現在優惠大，催我趕緊續保，但是我聽朋友說月底費率會改，會更便宜，是真的嗎？”

在社交媒體上，有車主正在爲即將到期的車險續費而糾結。

正如這位車主所講，近期，杭州，上海、河南、河北、內蒙古等全國多地的車主都發現，今年續保車險大多出現了降價現象。

浙江杭州一位車主去年6月買的新車，剛買車時首次上車險交了8500多元，期間開了1萬公里，車子沒有出過事故，沒想到今年續保價格降到6500元左右，足足便宜了2000元。

來自上海的一位車主今年5月20日到期，續保時價格爲3646元，比去年的4316元也低了不少。據河南車主反映，有的從8500元降到6500元，有的從4380元降到3650元。河北唐山一位車主去年從朋友那裡諮詢，1200元的商業險保費拿到了1191.72元的優惠價，今年則在此基礎上再降價，只要一千元出頭，降幅達到17%。

衆所周知，一輛車子的出險次數越多，保險費用就越高，不出險的時間越長，優惠就越多。據車險業內人士分析，“很長一段時間，有人甚至不怎麼開車出門，用車少了，出事故的概率也就少了，車險自然會下降。”

除得益於出行頻率低、駕駛習慣好以外，上述車主商業險保費下降，更大影響因素是新一輪車險政策。

根據銀保監會發布的《關於擴大商業車險自主定價係數浮動範圍等有關事項的通知》，明確商業車險自主定價係數的浮動範圍由原來的0.65～1.35擴大到0.5～1.5，進一步擴大財產保險公司的定價自主權，各地因地制宜實施，執行時間原則上不晚於2023年6月1日，此舉也被業內稱爲車險“二次綜改”。

按照要求，北京地區非新能源汽車新版費率標準已經於4月28日24點切換上線，陝西、天津、河南等多地也在4月28日首批上線了新版費率標準，其餘省市於5月底前完成切換。

02、“二次綜改”影響幾何？

“二次綜改”對車險費用影響是怎麼產生的？是所有車輛的車險都會變便宜嗎？

南開大學金融學院保險學教授朱銘講道，一般來講，商業車險的費率由四部分組成。車輛的基準保費，也即車的價值、使用年限等基本信息；無賠優待係數，即車輛發生損失賠付的記錄；車輛的違章記錄；第四個因素就是自主定價的係數。

其中，自主定價係數是商業車險保費的重要參數之一。金融系統業內人士、北京看懂研究院研究員武忠言告訴市界投資匯，該係數由財險公司根據車型、車主年齡、駕駛習慣、行駛里程、銷售渠道等多個因素自主設置。

目前，一般十多萬的家用車基準保費在3000元左右。依照“商業車險保費=基準保費×無賠款優待係數×自主定價係數”的計算公式。最後一項自主定價係數下限從0.65降至0.5，保費將從1950元降至1500元，下降23%。而自主定價係數上限從1.35漲至1.5，保費最高將上漲11%，達到4500元。

也就是說，同型號汽車，因風險差別，保費最高可以相差34%。

車險是一項與人民羣衆利益關係密切的險種。據公安部數據顯示，截至2023年3月底，全國機動車保有量達4.2億輛，其中汽車達到3.2億輛，駕駛人達5.1億人，每年新登記機動車3400多萬輛，新領證駕駛人2900多萬人，總量和增量均居世界首位。

爲了讓這4億車主的利益得到充分保護，車險改革一直在進行。

據市界投資匯梳理，自2015年首次商車費改以來，保險公司車險定價係數共進行了多次調整，趨勢是由嚴到寬依次爲：0.85~1.15，0.65~1.35，0.5~1.5。

在這個過程中，“好車主”着實吃到了甜頭。銀保監局數據顯示，2021年，車均保費進一步下降，由2020年的781元下降至767元，同比下降1.8%，爲消費者減少保費支出82億元。

▲（圖源/視覺中國）

武忠言判斷，本次車險“二次綜改”後，對於駕駛習慣好、出險頻率低的低風險“好車主”或將可以享受到更多保費優惠，反之，對於出險記錄多、理賠次數多的“高風險”車主或將承擔更高的保費支出。

不過，有業內人士提醒，不必對車險降價抱過多希望。從行業的實際情況來看，自主定價係數真正能用到最低0.65的保單佔比很低，只有風險特別低的客戶纔可能享受到。因此，能享受到此次最低0.5的，也只是目前已經享受了0.65的自主定價係數且風險依然較低的那部分車主。

03、車險競爭加劇

與廣大車主羣體相對應的，是龐大的車險市場。據公開數據，2022年我國車險保費收入達8210.0億元，佔財產保險保費收入的比重爲55.22%；2023年1月車險保費收入達827億元，佔財產保險保費收入的比重爲45.22%。

“二次綜改”讓好車主更省錢，但對於車險公司來說，各家的“悲喜”並不相同。

北京工商大學經濟學院副教授許敏敏表示，由於不同保險公司的定價係數存在差異，導致不同保險公司對同一輛車的車險報價會存在差異，這可能會導致財產保險公司在車險上的競爭更加激烈。

武忠言也稱，自主定價係數擴大促使財險公司針對不同風險因素制定差異化價格來激勵“好車主”，增強他們的好感和獲客。

華泰證券分析師李健在相關研報中給出進一步分析，車險定價係數浮動範圍擴大讓保險公司具備了調降車險折扣係數的能力。在低費用率時代，大保險公司具備的規模優勢、網絡優勢、數據優勢和定價優勢都難以在短時間內被動搖。

同時，之前保險公司對“高風險”商用車的畏懼問題得到解決。以前，像冷藏車、大貨車、出租車、攪拌車等，都是保險公司不願接、不敢接的單。因爲一旦承保，需受制於自主定價係數的約束，保費過低承保風險過大容易“賠穿”。6月份自主定價係數上限範圍擴大後，保險公司可覆蓋的客羣多了，這對中小財險公司來說也是一種威脅。

據一個多月前車險“老三家”披露的2022年財報，三家公司規模化優勢形成的“馬太效應”依舊。從保費收入來看，人保財險、平安產險、太保產險3家公司合計實現原保費收入9538.49億元，市佔率高達64.16%。從淨利潤來看，三巨頭淨賺437.11億元，市場份額佔比83.39%。

如果按照上述專家給出的邏輯，今後中小險企從老大們嘴裡搶食，變得更加不易。

目前，中小險企的自救行動已經開始。有的小公司嘗試從下沉渠道獲取客戶，有的改爲主營大公司不願做的冷門車型，比如新能源車等。

華農財險擬任總經理張宗韜此前表示，中小公司如果發揮戰略清晰、快速靈活、協同性高的優勢，專注於核心能力培養，完全可以成爲細分市場中的領先者。

（作者| 陳暢，編輯| 孫月）