“沉睡賬戶” 風險大 多家銀行提供“叫醒”服務

21世紀經濟報道記者 葉麥穗 廣州報道爲保障賬戶與資金安全，幫助消費者瞭解自身銀行賬戶開立情況，工商銀行、農業銀行近期先後發佈公告稱，將對“沉睡賬戶”開展提醒提示工作。提醒提示時間自公告發布之日起至2024年10月15日。

市場分析此舉的原因，一是防止電信網絡新型違法犯罪，避免賬戶受損；另一方面則是管理銀行卡資源和節約成本，避免閒置資金資源的浪費，通過註銷睡眠狀態的銀行卡，也可以提高銀行運營效率。

人均銀行卡將近7張

本次納入提醒提示範圍的“沉睡賬戶”是指：截至2023年9月30日，5年及以上未發生主動交易且賬戶中有餘額的個人銀行賬戶。

具體包括兩類：一是5年及以上未發生主動交易的活期儲蓄或結算賬戶（不含信用卡賬戶）；二是到期不自動轉存且到期之日起5年及以上未發生主動交易的定期存款賬戶。主動交易是指存現、取現、轉賬、消費等除計結息、賬戶管理費以外的交易。

2023年10月，國家金融監督管理總局組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作，自2023年10月起持續1年。在此期間，包括工行、農行在內的各銀行機構紛紛表示將對“沉睡賬戶”持有人進行提醒和通知。

造成“沉睡賬戶”的原因有多個，但其中最重要的原因則是我國銀行賬戶數量持續增長，導致“沉睡賬戶”水漲船高。 根據人民銀行披露的2023年支付體系運行總體情況，截至2023年末，全國共開立銀行卡97.87億張，同比增長3.26%。其中，借記卡90.20億張，同比增長3.92%；信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。人均持有銀行卡6.93張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張。

對於清理“沉睡賬戶”的意義何在，博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示，一是防範電信網絡新型違法犯罪。根據公安部此前的通報，由於銀行賬戶服務是所有金融服務的基礎，不法分子便盯上了這一領域，採用租借、買賣等手段獲取大量銀行賬戶，從事跨境賭博、洗錢、電信詐騙等非法行。二是便於銀行管理，降低運營成本。減少“沉睡賬戶”，銀行可以更好地管理銀行卡資源和節約成本，避免閒置資金資源的浪費，通過註銷睡眠狀態的銀行卡，也可以提高銀行運營效率。

招聯首席研究員董希淼也表示，清理“沉睡賬戶”有三個方面的意義：一是幫助金融消費者喚醒閒置資金，提高資金利用效率，維護消費者合法權益；二是減少銀行賬戶、系統資源的無效佔用，提高資源利用效率，更好地爲消費者提供更有效的服務；三是加強銀行賬戶管理，降低“沉睡賬戶”潛在風險。

對於清理工作，工行、農行還特別提示稱，賬戶提醒提示期間，銀行不會以任何理由要求消費者進行非櫃面轉賬等涉及賬戶資金的操作，也不會發送“激活賬戶”“喚醒沉睡賬戶”等網絡鏈接，請注意防範電信網絡詐騙犯罪活動，不要輕信並點擊陌生鏈接。

喚醒工作取得一定進展

“其實近幾年，每年都有清理‘沉睡賬戶’的行動，基本算是常規動作了”王蓬博表示。其實除了工商銀行和農業銀行之外，多家銀行也給出類似公告。

如今年開年不久，安徽省“沉睡賬戶”提醒提示專項工作全面啓動。 國家金融監督管理總局安徽監管局指出，開展“沉睡賬戶”提醒提示專項工作有助於喚醒金融消費者“沉睡財富”，幫助金融消費者理清財富、維護權益，激活沉澱資金、提振消費信心。

浦發銀行天津分行近期也表示，會根據不同客羣需求和賬戶特點，做好電話外呼提醒，針對70歲及以上老年客戶，通過上門服務、村鎮對接等途徑，點對點核實、告知客戶其賬戶情況，以特色化金融服務有效打通服務的“最後一公里”。

經過一段時間的努力，叫醒“沉睡賬戶”也取得了一定的效果。 據統計，截至2024年3月末，青島銀行濟南分行共觸達“沉睡賬戶”24715戶，涉及金額983.78萬元，其中，喚醒333戶，喚醒金額達63.76萬元。

睢寧農商銀行表示，截至4月25日，已喚醒“沉睡賬戶”544戶，盤活“沉睡資金”213萬元。這些資金的重新啓用，不僅爲客戶帶來了實實在在的利益，也體現了該行作爲“百姓銀行”的擔當和責任。

對於“沉睡賬戶”的查詢，消費者可以主動關注各銀行官網和公衆號推送的有關消息，瞭解自己的賬戶狀況。對於“沉睡賬戶”的進一步處理，不少銀行也已發佈相關公告。從多家銀行公告來看，對不再使用的銀行賬戶，消費者可進行註銷；若消費者希望繼續使用“沉睡賬戶”，可在規定日期之前完成一筆動賬交易，也可攜帶有效身份證件到銀行營業網點辦理“沉睡賬戶”的查詢、使用等。

王蓬博表示，一方面銀行要及時發佈通知提醒，盡到告知的義務。儲戶則需要檢查自身賬戶是否有實際需要，及時清理。另一方面，儲戶做到對銀行賬戶的保護，不要隨意爲了蠅頭小利將自己的銀行卡賬戶賣給灰黑跑分集團，銀行應該在健全自身風控技術和能力的基礎上，加強警銀合作。