經導財評｜還房貸“先息後本”還需“悠着點兒”

經濟導報記者 杜海

順應政策調整，近期，包括平安銀行、建設銀行、興業銀行在內的多家銀行推出房貸“先息後本”還款業務，該類產品一經推出便快速引發市場熱議。

“先息後本”，顧名思義，就是在房貸前幾年，借款人按月或按季度償還利息，到期之後再繼續償還本息的還款方式。總體來看，市場上“先息後本”的主流方案爲，“先息”期數24至60期，貸款人僅需償還利息，償息期過後，則需在剩餘貸款期限內按期償清餘下貸款。有銀行表示，此舉是爲了降低房貸客戶的還款壓力，每月最低可以只還1元本金。

從實踐來看，“先息後本”的還款方式，比較適合那些前期資金緊張但預計未來收入狀況會持續改善的客羣，這種方式能在一定程度上減輕購房者的月供壓力。但是，購房者需要注意的是，前期的階段性償息“減壓”期過後，本金償還的壓力和風險不容忽視。

畢竟，“先息後本”會造成後期還款壓力過大，這種還款方式的綜合融資成本比較高，如果購房者對自身收入和償還能力計算、評估不到位，容易產生違約風險。所以，想嘗試此種還款方式的購房者，不宜盲從，還需“悠着點兒”。

當下，在信貸有效需求不足的情況下，按揭貸款依然是銀行相對優質的資產。而多家銀行在面臨“資產荒”的情況下，紛紛把按揭貸款作爲信貸資產配置的優先方向，也導致了銀行之間的競爭加劇。各銀行間除了貸款利率競爭，更多是服務的競爭，再加上當前銀行降低利率爭搶客戶的空間有限，通過貸款產品設計和創新來拓客就成爲一種選項。

多家銀行推出房貸優惠政策以及特色還款方式，一方面可以刺激購房需求，減輕居民住房消費負擔，促進房地產市場的交易活躍度；另一方面，優惠政策可能會吸引更多的貸款客戶，從而增加銀行的按揭貸款業務量。不過，對於銀行而言，房貸利率不設下限後，銀行之間的競爭愈加激烈。在低利率環境中，如何在日益“內卷”的貸款市場中突圍，是各家銀行亟待解決的問題。