看不清這些，買房就是不幸的開始

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怎麼看掏空六個錢包買房？

馮叔：

我認爲這是個坑。這個坑，如果你跳下去，你的不幸就從買房開始了。

現在很多家庭是「2421結構」，也就是，夫妻2個人，父母輩有4個人，祖父母輩大概有2個人，再加上1個孩子。

很多時候，祖輩、父輩哪怕再辛苦，也往往要傾盡所有人之力，幫下一代買房。與此同時，一對夫妻上邊有6個老人，他們都在影響着家庭。按照我們的文化傳統，晚輩要孝順，要順從祖輩、父輩的安排，要接受他們對自己生活的干預，結果往往是所有人都不開心。

最終，「掏空六個錢包」買的房子，不僅帶不來幸福，反而讓所有人都活得很辛苦，大家都生活在非常複雜的家庭人際關係中，都覺得受委屈、糾結。

2

「美國式房奴」啓示錄

馮叔：

美國作家戴維·戴恩寫了一本書，《房奴》，講的是美國房地產經歷的危機。

由於美國銀行的房貸並不是直接貸給個人的，中間還有貸款公司，銀行把錢批發給貸款公司，它再批發，零售，找一些客戶。

這些房屋貸款被打包，變成一種證券在市場上出售。經過多家機構轉手，成爲了一種非常複雜的金融產品。其中包含着很多次級貸款，其中一些次級貸款客戶根本沒有償還能力。

在2008年之前，這個貸款鏈條，靠着不斷上漲的房價，發新債還舊債可以維持下去，但是隨着金融危機的爆發，2008年美國次貸危機來臨。這些次級貸款發生大面積斷供，導致大量房屋被收回拍賣，引發房價崩盤，連鎖反應越來越大。

在這次危機中，估計最少有600萬美國家庭失去了住房。

這樣的情況，會不會在我們國家出現？我們的普通民衆，按揭買房以後，會不會面臨類似美國購房者那樣的風險？

我覺得，不用擔心。原因有以下幾點：

我們很幸運的是，過去十年來，政府已經發出了非常強烈、明確的信號，並且有制度建設，那就是「房住不炒」。房子是用來住的，不是用來炒的。

而且，在中國，購房者得到的貸款都是一手貸款，都是從國有銀行或者是股份制商業銀行來的，這些銀行的信用是有保證的。

另外，貸款過程中的透明度、程序合規性，也都做得比較好。

此外，中國老百姓的風險意識也比較高，喜歡存錢。相比於很多「超前消費」的美國家庭，中國家庭家裡的現金是比較多的。

當然，對剛步入社會的年輕人而言，消費，尤其是住房消費，一定要量力而行。如果租房的環境和市場越來越好，我覺得可以先從租房開始，等到了三十多歲，經濟條件更好時再去買房。

買房時，儘量首付能達到房屋總價的一半左右，月供佔收入的1/3左右，最多不要超過一半。從償貸的角度來說，如此買房比較「安全」。

也千萬不要去投機，以爲房價會不停地漲，去做投機性的消費，一方面解決住的問題，一方面還想通過房價的上漲去賺錢。有這種投機想法的，我覺得大概率會掉到坑裡。

還是應該認認真真工作、生活，然後量力而行地消費，消費得有一個合理的邊界，比如，一年的收入，一半是用來供房，另外一半是用來消費和發展。

大家有空時，可以看看《房奴》這本書，更好地瞭解一下在按揭買房這個模式下，怎樣理解「房住不炒」，以及在政府強調防範金融系統性風險的環境中，我們怎樣管好自己的個人財務，管好自己的負債，管好自己的住房計劃和住房的安排。

注：內容節選自音頻節目《風馬牛書房》。