全國首創“慈善保險”落地 創新慈善捐贈機制

21世紀經濟報道記者 周妙妙 深圳報道

全國首創“慈善保險”項目保單落地。

近日，21世紀經濟報道記者從業內人士獲悉，在中再壽險和華泰保險經紀的牽頭推進下，招商仁和人壽和中國人保壽險成爲首批慈善項目保險的承保公司，並均已在6月創新推出“慈善保險”產品。

在此之前，投保人將慈善機構作爲受益人的訴求較難落地。而“慈善+保險”模式基於保險合同、服務協議、捐贈合同三份協議，爲這一訴求構建起符合法律規定的服務保障，使得“慈善保險”得以真正落地。

“慈善+保險”新模式將捐贈人的權益轉化爲壽險保單責任，創新了慈善行業的捐贈機制，幫助慈善機構解決未來現金流入不確定性痛點。

解碼“慈善+保險”新模式

“在這個模式落地前，有個別投保人希望將保險金受益人填寫爲慈善機構，但對於這一訴求，保險公司往往會在執行過程中遇到許多糾紛。”招商仁和人壽相關負責人表示。

這背後主要的原因來自於“慈善保險”涉及的領域衆多且相關利益人較爲複雜，需要險企耗費大量時間梳理清晰“矛盾點”並給出解決方案。

上述人士表示，“慈善保險”在法律層面上涉及民法典、慈善法、保險法、反洗錢法等多部法律。

“以身故保險金爲例，不同的身故保險金對於受益人是有界定的。若要將保險金受益權給到慈善機構，需考慮到這一行爲是否與保險法的規定形成衝突，同時也要兼顧慈善法的相關規定。”他解釋道。

因此，他介紹，“慈善保險”的落地需要保險公司依據法律法規爲衆多潛在“矛盾糾紛點”設置解決方案，如受益人範圍的確定和修改問題、投保人中途退保後保單現金價值的處理、保單失效的處理等。

記者瞭解到，“慈善+保險”新模式下，爲保障“慈善保險”符合相關法律規定，投保人不僅僅是籤一份保險合同，還需簽署服務協議和捐贈合同，完成保險產品權益（含身故保險金、現金價值等）的捐贈。

“我們希望通過這個設計推動‘慈善+保險’模式標準化發展。”招商仁和人壽相關負責人表示。

在他看來，“慈善+保險”新模式下，捐贈人可以將保險作爲慈善捐助的新途徑，通過保險機制匹配其終身慈善的意願，並基於一定的槓桿作用增加實際捐贈額。

將權益轉化爲保單責任實現“終身慈善”

“慈善+保險”新模式將捐贈人的權益轉化爲壽險保單責任，也創新了慈善行業的捐贈機制。

目前，市面上的“慈善保險”產品主要爲終身壽險，分別爲招商仁和人壽推出的終身壽險和人保壽險推出的終身壽險（分紅型）產品。

其中，招商仁和人壽相關負責人向記者介紹，這一產品的保險責任在普通終身壽險承擔一般身故保險金保險責任基礎上，增加了意外額外身故保險金、公共交通意外額外身故保險金和航空意外額外身故保險金。

基於多類型的終身壽險，“慈善+保險”新模式能以多樣可選的繳費方式滿足捐贈者定製化的捐贈資金積累需求、以終身的保險期間確保捐贈者獲得終身保障，並將捐贈款項定向傳承給慈善基金組織。

這一過程中，捐贈者能確保其終身慈善的願景得以實現，以保單的穩定增值和風險槓桿功能，放大慈善效應，併爲慈善機構提供了穩定的資金支持，增強了項目的連續性。

據介紹，由於慈善行業資助項目普遍爲長期項目，對於捐贈資金的長期穩定流入需求較高，其最大的痛點也在於未來現金流入的不確定性。

“慈善+保險”模式將長期捐贈者的行爲轉變爲對“慈善保險”產品保費的持續繳納，若捐贈者發生意外，保險機構能通過保險金的賠付間接幫助慈善機構提前鎖定未來現金流。

此外，上述人士也表示，這一模式有利於降低慈善的門檻以向大衆普及推廣，有助於慈善事業的可持續發展。