如果36歲存到300萬，可以提前退休嗎？

山東濟南有一名女士火了，她存了300萬之後，計劃提前退休。而且，她表示，自己屬於低物慾的人。那麼36歲存到300萬，是否具備提前退休的條件？

到了36歲，可以存下300萬，這是相當了不起的。300萬存款與300萬收入是兩回事，如果這名女士沒有房貸、車貸以及其他大額的開支成本，那麼這300萬存款在山東濟南大概率可以滿足她接下來的生活開支需求。

不過，需要考慮一個因素，即這名女子是否已經繳納滿15年的養老保險。根據目前的退休條件，需要同時具備兩個要求，一個是達到法定退休年齡，另一個是繳納滿15年以上的養老保險，兩者缺一不可。

試想一下，假如沒有退休金的支持，那麼當這名女士達到退休年齡之後，缺乏穩定的收入來源，且之前存下的300萬存款也無法保障可以用到最後。這樣一來，會導致自己顯得非常被動。

因此，對這名女士來說，在決定提前退休之前，需要做好幾個準備工作。

第一個準備工作，繼續繳納養老保險，並保障最低15年以上的養老保險繳納時間，保障自己達到法定退休年齡之後，可以領取穩定的養老金收入，形成自己晚年穩定的收入來源。

從提升養老金替代率的角度考慮，一方面從增加養老金繳費標準的角度考慮，提升養老金替代率水平，另一方面可以通過個人養老金、商業保險等方式提升養老金替代率水平。到了自己退休的時候，會爲自己的提前計劃而感到高興。

第二個準備工作，把300萬進行拆分理財，具體可以根據個人的風險偏好進行資產分散配置。

假如這名女士屬於穩健型的投資者，那麼她可以按照532的方式進行投資理財。

其中，把5成的資金用來投資保本型的投資渠道。就目前來說，具備保本優勢的投資渠道包括儲蓄國債、大額存單、定期存款、國債逆回購等。這5成資金可以分散配置到上述的投資渠道之中，每年的收益率不高，但起碼可以保障本金安全，而且每年可以獲得穩健的保值效果。

再者，把3成資金拿來投資具有較小投資風險，且收益率相對高一些的投資渠道。例如，可轉債、純債基金、銀行理財產品等。

對這些投資渠道來說，本身存在一些淨值波動風險，但相比起股票、股票型基金、混合型基金來說，這些波動率不算高。如果投資者可以承受一些投資風險，那麼將會意味着可以獲取更高的投資收益率，提升整體的收益率水平。

此外，把最後2成資金，拆分爲兩份，各一半的資金比例。

其中，第一份資金用來投資股票、指數型基金、混合型基金等，在整體市場處於估值低位的時候進行投資，獲取超額的投資收益率水平。

另一份資金用來參與個人養老金或商業保險，一方面是提升個人養老金替代率水平，另一方面是通過保險抵禦未來更多的未知風險。

值得一提的是，個人養老金採取的是封閉式管理，一般不能夠提前支取，所以對這部分資金投入需要提前規劃。從長期的角度考慮，如果每月投入1000元，一年12000元，從36歲開始計算，到50歲，累計投入本金達到168000元，加上期間的投資理財利息，也是一筆比較可觀的收入，用來滿足50歲之後的開支需求。

通過這樣的規劃，一方面可以用好300萬存款實現資產保值增值，利息收入可以替代掉部分生活開支壓力；另一方面通過基本養老保險、個人養老金以及商業保險等渠道提升了養老金替代率水平，增加退休後的收入來源，也提升了個人的風險抵禦能力。