收緊！超50家銀行出手

本報記者 張漫遊 北京報道

在電信與網絡詐騙頻發的背景下，銀行正在收緊無卡業務。

近日，招商銀行發佈公告稱，將於4月9日起停止ATM掃碼存款服務，並表示此舉旨在“提供更安全、便捷的金融服務”。

這一調整並非個例。近年來，包括國有大行、股份行、城商行及中小銀行在內的50餘家金融機構陸續關停或收緊無卡存取款業務。

對於銀行業集體收縮無卡業務的現象，上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛指出兩大核心動因：一方面與用戶習慣（更偏向於受罪支付手段）變化有關，取現需求下降；另一方面也與日趨嚴格的反詐、反洗錢合規要求密切相關。

用戶習慣變遷：移動支付普及擠壓現金需求

從時間線看，銀行業對無卡業務的調整可以追溯到2022年。

2022年8月，建設銀行發佈通告稱，因業務調整，該行關閉ATM二維碼存款功能，之後可持該行銀行卡、選擇無卡無折存款服務或開通“刷臉辦”服務功能辦理ATM存款業務。同年，中國銀行、廣發銀行也停止了ATM無卡掃碼存款功能。

至於“掃碼取款”功能是否會調整，招商銀行方面並未給出更多信息。

不過，在無卡取款方面已經有多家銀行有所舉動。2024年以來，已有數十家銀行收緊無卡取款業務。除國有銀行、股份制銀行外，中小銀行亦緊隨其後。如2024年12月1日，棲霞農商銀行、萊州農商銀行等中小銀行發文稱，將調整自主設備無卡取款業務。其中，棲霞農商銀行表示，該行將於12月1日起陸續取消自助設備“預約取款”“掃描取款”“無卡存款”等功能。

招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼認爲，從市場需求看，無卡存取款業務總體需求不多，業務量較小，客戶可通過其他方式進行存取款，調整之後影響較小。

根據中國人民銀行數據顯示，2024年，全國銀行共辦理非現金支付業務35763.29億筆，金額5443.29萬億元；2023年，全國銀行共辦理非現金支付業務35425.89億筆，金額5251.30萬億元。

反詐合規高壓：銀行收緊業務降低風險

另外，業內人士認爲，無卡業務的技術漏洞使其成爲金融犯罪的高風險領域。

“掃碼取現和無卡存取款業務雖然便利，但因無法完全覈實客戶身份，容易被犯罪分子利用進行洗錢、詐騙等非法活動。監管趨嚴促使銀行調整相關業務，以降低風險並符合政策要求。”曾剛說。

董希淼認爲，從技術層面看，掃碼存款等無卡存取款通過動態密碼、短信驗證碼等來進行身份驗證，安全等級較低，較爲容易被竊取，從而給用戶資金安全帶來威脅。在當前電信與網絡詐騙頻發的背景下，無卡存取款業務可能成爲不法分子實施洗錢等不法活動的工具，這也是部分銀行調整無卡存取款業務的重要原因之一。

儘管無卡業務收縮已成趨勢，但專家認爲，銀行需在安全與便利之間尋找平衡。

曾剛建議，在現有監管框架下，銀行需採取“技術+管理”雙重策略。一方面，可通過生物識別、多因素認證等技術手段加強客戶身份驗證；另一方面，優化風險監控系統，實時偵測異常交易。同時，銀行還需加強客戶教育，提高公衆對金融風險的認知。在保障安全的前提下，資金業務需要通過創新方式提升用戶體驗，從而實現便利性與合規性的雙贏。

（編輯：朱紫雲 審覈：何莎莎 校對：顏京寧）