特斯拉賣保險，難道賣車不賺錢？

文/東方亦落

特斯拉“改行”賣保險了？美國當地時間10月7日，特斯拉CEO埃隆·馬斯克在特斯拉2021年股東大會上表示：特斯拉的內部保險計劃將於下週正式上線。按照馬斯克所說，本週就是特斯拉保險業務正式亮相之時。

一個賣車的公司想做保險業務了。不過這事發生在馬斯克身上也並不令人意外，畢竟一個以移居火星爲目標，還賣過“狗狗幣”的人，想幹什麼似乎都不足爲奇。

那麼三百六十行裡，馬斯克爲何偏偏選中了保險行業呢？

今年上半年，特斯拉的確實現了123億元的營業利潤，然而其中47%都是通過出售碳積分實現的，而在2020年的130億元營業利潤中，81%都來源於出售碳積分。如果單靠賣車，特斯拉還真的很難賺到錢。

對於造車業務來說，資金流極爲重要，而保險行業的高利潤則是衆所周知，如果能將其做好，對於反哺特斯拉造車業務也是極爲有利的。

其實特斯拉早在幾年前就曾經嘗試過做保險業務，但沒引發太多的關注，而此次推出的保險和之前有所不同。

特斯拉一開始做汽車保險，是因爲傳統保險公司認爲電動車不太安全，向車主收取的保險費較高，因此特斯拉希望能給用戶提供更低的保費，打消用戶買車時關於保險的顧慮，可以說那時特斯拉做保險僅僅是想要多一項增值服務。

但這一次特斯拉卻對保險業務愈發重視。早在去年三季度的財報說明會上，馬斯克就提出保險將成爲特斯拉的主要產品，其價值將佔到整車業務價值的30%到40%。可見此次特斯拉對於保險不僅只是想試試水，更是要把它當成一項重要的業務去做。

從資質來看，此前特斯拉並沒有保險業務牌照，只有保險經紀牌照。這意味着特斯拉此前賣的保險不是自己的，而是和其他保險公司合作的業務，特斯拉只是承擔一個保險銷售的角色，賺到的錢也不能拿大頭。

而現在特斯拉相當於自己成爲了保險公司。要知道美國的保險牌照非常難拿，雖然特斯拉還沒透露是否拿到，不過取得的可能性也是比較大的。有媒體估計這可能與特斯拉此前在得克薩斯州建了超級工廠有關係，當地政府很可能因此對特斯拉的業務給予支持。

而從保費計算方式來看，特斯拉推出的是UBI（Usage-based insurance）車險，即基於用戶實時駕駛行爲的車險。例如駕駛者急剎車的頻率高低、與前車距離多少，這些數據都可以通過特斯拉的車內傳感器進行實時收集，由此對駕駛者的安全係數打分，制定最合理的保費金額，也就是“千人千價”的保費個性化定製模式。

此種計算方法對用戶較爲公平，也可能讓作爲保險公司的特斯拉獲得更多利潤。在傳統保險中，出險率低的人往往會退出保險，而出險率高的人增多會讓保險公司整體賠付率增長，保險公司不得不提升保費，這樣一來容易形成惡性循環。

而特斯拉採取的這種藉助傳感器和大數據的保費計算方式很可能給保險行業帶去變革，保證了企業收益的同時也能讓“守規矩”的用戶享受盡可能多的利益，從而實現雙贏，並形成良性循環。

特斯拉的做法可能也會給其他正在燒錢的車企提供一條道路，以後或許會有更多需要資金的車企選擇賣保險。而特斯拉的保險是否靠譜，還有待時間和市場的檢驗。