我見我思－打擊詐欺犯罪之芻議

科技進步使得詐欺愈形容易，而詐欺行爲越趨複雜，傳統偵查犯罪方式在追緝犯罪者時或有不足。圖爲165反詐騙專線平臺。圖／本報資料照片

現今金融詐騙案件已成全球棘手難題，詐欺對社會、經濟等各層面均造成重大影響，同時對企業、家庭與民衆生活產生重大損害。按個人觀察，當代詐欺犯罪之特徵，有如下三者：

一、詐欺犯罪進化

傳統詐欺行爲可能與銀行和信用卡有較大關聯，在受害者授權或不知情下，自受害人帳戶獲取資金。然現今金融監理制度已大幅改善，因此傳統詐欺方式逐漸轉型。觀察近期詐欺手法，除前揭傳統方式外，已改採某種方式使受害者陷入一定氛圍，並由其自行授權轉帳給犯罪行爲人或其所安排之人，實務中常見投資詐騙、愛情詐騙等。

二、詐欺造成之損害

詐欺犯罪大幅攀升，有相當比例之受害者重複受害。詐欺造成之社會成本難以估算，包含受害者損失之財物、照顧受害者之費用、追回相關損失、調查與起訴之費用等。受害者不僅經濟損失，本身與家庭成員的身心狀態也可能受影響，甚而某些受害者還可能產生自殺念頭。詐欺案件數量攀升，更將嚴重破壞民衆對金融機關與司法制度的信賴，嚴重威脅國家安全。且詐欺犯罪與資助恐怖行動、人口販運、跨國販毒等相關組織犯罪具有直接關聯性。

三、科技發展致詐欺行爲增加

網路銀行、線上購物及支付系統的高接受度者，往往是詐欺犯罪者的首選目標。科技大幅發展，且雲端資料庫盛行，若發生大量資料外泄，勢將造成嚴重損害。而現今通訊技術發達，簡訊服務亦使詐欺者得同時對衆多人發佈詐騙簡訊，尤其假冒名人或企業，誘使受害人降低心理防備。而新近出現的ChatGPT、Deep Fake與深度學習的人工智慧（AI）等工具，亦使詐欺犯罪者更容易利用相關技術使人受騙。

■詐欺因科技進步而猖獗 打詐與辦詐也要與時俱進

綜上，科技進步使得詐欺愈形容易，而詐欺行爲越趨複雜，傳統偵查犯罪方式在追緝犯罪者時或有不足，對於詐欺行爲之起訴亦生挑戰。我國反詐欺部門應積極整合情報、數位監理等單位，藉由資料分析技術，使調查人員採取行動，減少資訊傳遞成本，並且與產業界進行合作。詐欺案件產生大量複雜證據，檢方需大量時間與資源進行調查始能起訴。如何增強偵查效率，降低起訴門檻，使詐欺者能迅速被起訴、定罪，殊值深究。進而，提升司法系統量能，並重新審視現行法律是否罪責相當，藉以瞭解相關規定是否能夠應對現代詐欺，確保對詐欺犯罪處罰、犯罪嚴重程度及其對受害者的經濟和情感影響相符。

最有效之防範詐欺方法，系透過源頭解決詐欺犯罪，並確保得以層層把關阻止詐欺行爲。因此可推動產業反詐行動，要求相關企業向監理機關報告有關防範詐欺之措施，並要求與監理機關合作，定期公佈資料，協助消費者瞭解。提供線上服務之科技公司應負責任，進行反網路詐欺行動，蓋犯罪分子濫用科技實施詐欺之威脅日趨嚴重。AI等大型語言模型之發展，使詐騙者創造出更具說服力之詐欺手段。因此可考慮簡化網路詐欺檢舉流程，政府應要求科技公司承諾，讓使用者不論於何種平臺均能夠找到檢舉連結，並將該資訊傳送給企業調查並刪除詐騙內容，並防止犯罪者濫用。且應要求社羣平臺建立系統防止詐欺內容出現，讓詐欺者不易利用社羣平臺之服務進行詐騙，進而使網路使用者獲得更好的保護。

■社羣媒體有責任協助防詐 若未積極作爲應受罰

倘若社羣媒體未積極作爲，應處以鉅額罰鍰。政府或可考慮禁止電話行銷金融產品，使詐欺者無法以推銷電話欺騙民衆購買虛假金融商品。現簡訊平臺遭犯罪份子濫用，因此應重新審視該服務對詐欺生態體系之作用，並採取管制措施。要求電信業者採取識別詐欺電話措施，加強現有線上廣告之監理架構。

就金融業而言，其應採更有效保護客戶措施，持續投入資源研發新技術，使系統能更好識別與阻止可疑支付。其應包含強化客戶身分驗證、確認收款人以及銀行協議。政府、監理機關和企業應共同努力，在詐騙發生初期即進行防範。支付系統監理機關應考量詐欺之威脅，並擴大保護網路使用者安全，減少詐欺資訊與公衆接觸之機會。並賦予執法單位積極建構取締並控制犯罪詐欺網站，使其能對惡意網站取得控制權，並要求刪除涉嫌詐欺犯罪之網域名稱或IP位置。

■反詐教育、受害者輔導 　應再強化

政府應對受害者提供必要協助，以確保能追回被詐騙的金錢，並對被害人提供專屬的諮詢服務，使被害人能有效應對及從創傷中回覆。由於詐騙集團利用人頭帳戶，從被害人帳戶獲取資金並移轉。其可能透過金融機構進行，亦可能被提領成現金或加密貨幣，以製造金流斷點，最後將所得交付詐欺犯罪者。人頭帳戶在詐騙過程中成爲重要關鍵，因此政府、監理機關、執法機關、金融與科技等各行業應協調應對，以打擊此種洗錢犯罪之行爲。政府之反詐教育宣導亦應持續大力推行，藉以使民衆對於詐欺犯罪有更深一層之認知。