信用卡業務更趨規範化精細化

日前，原中國銀保監會、中國人民銀行於2022年7月7日發佈的《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（以下簡稱《通知》）結束兩年過渡期，進入全面施行階段。銀行信用卡市場整改情況如何？信用卡業務如何提質增效？

近年來，爲規範信用卡業務經營行爲，全面提升信用卡服務質效，金融監管部門和銀行圍繞被消費者經常詬病的增值服務等息費收取不透明問題，不斷加大整治力度，增強持卡用戶使用體驗。

爲落實《通知》中提出的“強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制佔比”等規定，國有大行、股份制銀行均深入開展清理睡眠信用卡行動，有的對睡眠信用卡進行銷戶及其他處置，有的則是限制部分賬戶功能。一系列治理舉措爲信用卡規範發展築牢了基礎。

但在存量競爭時代，信用卡市場面臨諸多挑戰，2022年以來全國信用卡行業髮卡量持續低迷。據中國人民銀行數據，截至2022年末，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.98億張，同比下降0.28%；截至2023年末，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.67億張，同比下降3.89%；截至今年一季度末，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.60億張，環比下降0.85%，信用卡市場規模增長放緩跡象較爲明顯。

此外，信用卡還面臨不良貸款率上升的考驗。《2024年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額達1096.76億元，環比增長11.76%。從2023年多家上市銀行財報看，信用卡新增髮卡量下降、資產質量下滑和新增客戶減少，成爲擺在銀行信用卡業務面前的一道難題。這也意味着，在行業轉型陣痛期一些存量短板需要儘快補齊。

信用卡是銀行零售業務的主陣地。今年以來，爲盤活存量資源，尋求轉型突破，不少銀行通過聯名的形式挖掘優質客羣。比如，民生銀行攜手沃爾瑪旗下山姆會員店，推出民生山姆聯名信用卡，拓寬“零售+金融”跨界合作。此外，建設銀行、招商銀行通過與數字平臺合作，在細分高頻場景中滿足用戶品質化、多元化和便利化消費需求。

中國銀行研究院研究員杜陽表示，銀行通過與大型零售商、數字平臺等合作推出聯名信用卡，是拓展業務範圍、提升用戶體驗的舉措之一。一方面能提升合作雙方品牌知名度；另一方面銀行能吸引相關用戶羣體，從而增加用戶用卡頻率和黏性。

當前，隨着信用卡新規的全面實施，信用卡分期業務規範管理、合作機構管理、消費者合法權益保護等方面的要求日趨規範化、精細化。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，銀行需要進一步精耕細作，及時洞察客戶消費行爲方式的變化，根據客戶需求提供差異化服務，同時要充分利用數字技術帶來的優勢，通過發展數字信用卡等更好服務客戶。 （經濟日報記者 王寶會）