銀行應對銀證轉賬：有分行單日流失40億存款 假期消費貸已超“開門紅”

21世紀經濟報道記者 黃子瀟 深圳報道

10月8日，A股全天成交額超過3.45萬億元，創下歷史新高。10月9日上午收盤，上證指數下跌5.30%，深證成指下跌6.19%，滬深兩市成交額較前日早盤縮量5000億元，板塊觀點即將分化，A股逐步迴歸冷靜。

證券市場的大幅波動，使得銀行存款、現金類理財等亦出現調整。

10月9日，21世紀經濟報道記者獲悉，針對近期股市交易量驟增，已有銀行召開內部會議，對銀證轉賬、基金申贖等應對措施進行統一部署。有分行人士透露，在節前最後一個交易日，該行零售條線流失了約40億元存款；同時，國慶期間，該分行消費貸放款量已超越今年“開門紅”。

該行一位零售條線人士向21世紀經濟報道記者表示，經該行內部評估，在單日流失的40億元存款中，超過35%已流入股市，剩餘部分仍在證券現金賬戶。“節後第一個交易日科創板、證券ETF等開盤一字漲停，很多資金無法第一時間買入，可能都趴在賬戶內觀望。”

除零售存款流失外，銀行理財的快速贖回業務也出現了明顯擁堵。

在國慶假期前後兩個交易日，興業銀行、平安銀行相繼宣佈暫停了部分現金類理財產品的快速贖回，原因均爲客戶快速贖回申請總額度超過行內限額。業內人士分析稱，由於近期股市行情火爆，股民贖回現金類理財炒股的意願高漲，可能會導致現金管理類理財階段性面臨贖回壓力。

伴隨着股市交易量持續攀升，部分投資者紛紛考慮“加槓桿”操作。

對於常規的“加槓桿”，個人投資者可申請開通券商的融資融券業務，但一方面兩融利率整體水平在5%以上，並且開通兩融賬戶對日均資產市值有較高要求， 因此部分投資者將手伸向了利率更低的消費貸資金。

當信貸投放競爭趨於激烈，加之多輪降息後，多款銀行消費貸產品利率已低於3%。目前招商銀行閃電貸、浦發銀行浦閃貸、民生銀行民易貸利率均在2.9%左右。

上述銀行人士向記者透露，在國慶期間，該分行一款消費貸產品放款量超7億元，已經超越今年“開門紅”期間放款量，與行情啓動前的提款冷淡形成鮮明對比。

“我在國慶假期值班時，一位客戶在開戶後馬上申請了消費貸，還特地詢問了是否能在8號完成放款。”該行一名客戶經理向記者表示。

監管要求信貸資金並不能流入股市。然而，消費貸審批提款極爲便捷，使得貸後管理成爲一個難題。

上述銀行人士向21世紀經濟報道記者直言，在消費貸提款後，若客戶直接進行銀證轉賬操作，銀行可以第一時間監測到，會提前抽貸。然而有投資意圖的客戶並不會採取這一不加掩飾的方式，而是通過取現、轉賬等方式繞過監測再轉入證券賬戶。

據央行主管媒體《金融時報》10月8日消息，金融管理部門已對商業銀行進行了窗口指導，要求金融機構應當高度重視投資者適當性管理和投資者保護，強化內控和合規管理，嚴控加槓桿。業內人士強調，銀行信貸資金嚴禁違規進入股市，這是商業銀行必須堅持的金融監管紅線。

21世紀經濟報道記者多方瞭解到，目前銀行業針對消費貸的貸後管理有幾個做法，一是出現用途不明的情況時，要求借款人上傳消費憑證，例如發票、旅行單等，但部分基於社保、公積金定額的消費貸因無需上傳消費憑證而無法採用此種方式；二是監控銀行賬戶的資金流向，例如借款人是否將信貸資金轉移至本人他行賬戶或親屬賬戶，但如果客戶選擇取現，仍難以監控信貸資金流向。

對此，多位從業人士向記者表示，目前對客戶的引導已經出現了變化。一位券商財富部人士向記者表示，投資應遵循適當性原則，該公司在假期後向客戶發佈了多輪風險提示，包括告知客戶不要使用銀行信貸資金、看病養老資金、子女教育資金炒股，尤其不要抱着“搶快錢”的心態入市。而上述銀行人士表示，今日該行零售條線進行統一安排，向部分客戶推送基金調倉觀點，建議將部分含權基金置換爲量化對衝、固收+產品。