中國信合聯盟區塊鏈委員會對區塊鏈技術信用合作應用展開研究

6月25日，莫干山思想庫微信公衆號發佈了由中國信合聯盟區塊鏈委員會撰寫的《CULedger和區塊鏈技術在信用合作中應用案例研究》報告（以下簡稱“報告”），部分披露了中國信合聯盟在區塊鏈技術領域展開的研究和探索。

CULedger是由美國信合聯盟（Credit Union National Association, CUNA）在2016年牽頭髮起組建的區塊鏈聯盟。另一發起人PSCU（Public Service Credit Union）與支付諮詢和研究公司Glenbrook Partner發佈了白皮書《區塊鏈和信用社：資產轉移革命》。

CULedger主要爲信用合作社提供可驗證的可信任交易，旗下有兩款產品用例，分別爲MemberPass和CUPay，前者是基於Sovrin Protocol搭建的自我主權身份（SSI）服務，已投入使用階段，後者爲與Luxoft合作創建的信用合作社全球支付網絡，預計在2020年推出。

報告顯示，CULedger可以藉由MemberPass向信用合作社內的成員，不論是合作社還是個人用戶，提供信用服務。根據美國社會保障署的報告顯示，信用合作社資產從1980年中期的近1000億美元，發展成如今近1.4萬億美元的規模（數據截至2017年）。

報告還顯示，在具體使用上，MemberPass現在已經應用於呼叫中心和ATM的身份驗證。在呼叫中心的應用中，社員呼叫信用社呼叫中心，呼叫中心要求社員驗證身份，同時社員手機上出現身份驗證請求，社員點擊後即通過身份驗證，該過程無需社員與呼叫中心覈對社保號、身份證號等一系列驗證問題；在ATM的應用中，社員在ATM機上進行交易操作，ATM機要求社員驗證身份，同時社員手機上出現身份驗證請求，社員點擊後即通過身份驗證，該過程無需輸入PIN碼等操作。

對於CUPay，用戶在使用時，首先用戶使用MemberPass自我主權身份進行KYC/AML的驗證，之後通過信用合作社的身份驗證，最終將資金髮送給對方。使用MemberPass和CUPay，能夠非常方便的核驗和監控個人資金流動，但又不泄露隱私，實現監管友好的、高效的匯款服務。

中國信合聯盟區塊鏈委員會認爲，CULedger當前主要是通過利用自我主權身份來實現信用合作社在身份驗證、跨境轉賬上的降本增效，但是隨着時間推移，自我主權身份實際上是建立了一個由用戶自己管理的信用體系。

基於自我主權身份的信用體系具有通用標準，能夠在所有場景進行授權訪問，能夠有效改善市場信用環境，並且相比傳統數字身份的碎片化數據，自我主權身份的信用數據具有全局一致性，能夠有效降低交易成本，在金融行業具有相當大的需求；同時，自我主權身份能夠實現金融監管機構的KYC/AML需求，對洗錢、恐怖主義融資等行爲實現及時發現與追蹤，有效防範經濟風險。

該委員會還指出，對於廣大缺乏信用身份的公民，特別是在中國農村，區塊鏈數字身份的應用，能夠實現對農戶的信用評級，推動聯保貸款的創新，實現普惠金融，促進資源優化配置、促進產業結構優化升級。

中國信合聯盟是“三位一體”合作經濟的樞紐平臺。生產合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的新型合作經濟及其組織，最初是由習近平同志擔任浙江省委書記期間大力倡導，並在瑞安等地先行試點取得成功經驗，習近平同志當年親自召開全省現場會進行成果推廣。

經主管部門批准，全國首家“三位一體”合作組織——瑞安農村合作協會（浙南農村合作中心）面向全國發起組建信合聯盟，致力於各地“三位一體”創新經驗的研究整理和交流學習，探索更大範圍、更深層次的合作與聯合，在更多行業和地區推廣。重點更在於彌補“三位一體”中的信用合作短板。信合聯盟課題組長期堅持“三位一體”的理論研究和實踐推廣，相關成果已載入2017年中共中央一號文件，2018年獲得中國農村發展研究獎。

根據公開資料，中國信合聯盟的活躍成員包括數千家農民合作社、供銷社、信用社（合作銀行、農商銀行），以及家庭農場、龍頭企業和城市社區。並進一步探索產業鏈、供應鏈、信用鏈的“三位一體”，積極藉助區塊鏈技術加以實現。