中小銀行的不良率，開始嚇人了
最近，有張圖瘋傳。
貴州銀行發佈的最新財報中，房地產業的不良率，令人矚目。
房地產業的貸款規模只有75.41億，其中不良貸款卻有30.46億，不良率高達40.39%。
大家紛紛感慨，作爲上市銀行，這個不良比例，敢於承認並計提~
貴州銀行，是個狠人！
這也讓貓姐不由得好奇：
貴州銀行是這樣，那其他中小銀行呢？！
花了兩天兩夜深扒了26家中小銀行的最新財報，貓姐有了重大發現！
來，先關注，我們展開說！
照舊先來看業績。
之前，我們盤了大銀行的業績。
2023年，大銀行們也開始有點難，營收開始負增長，但大多數淨利潤還是維持了正增長，保住了體面。
當然，興業銀行和光大銀行是例外。
但到了中小銀行這裡，畫風就不太一樣了，用一句話來總結就是：
悲喜並不相通。
26家中小銀行，16家營收實現正增長，10家出現負增長；
淨利潤分化更是劇烈，有增長超20%的，也有下滑超50%的。
表現強勁者是少數~
常熟銀行，營收增長了12%，淨利潤增長了近20%；
江陰銀行，營收只增長了2%，淨利潤卻增長了近25%；
更多的是業績“暴雷者”~
比如鄭州銀行，營收跌了9.5%，淨利潤則狂瀉28.5%；
廣州農商銀行，營收跌了19%，淨利潤也跌了19%；
還有曾經是恆大的但現在已經和恆大沒有關係的盛京銀行，營收暴跌38%，淨利潤也跌了近25%；
更令人驚歎的是中小銀行們的淨利率！
貓姐之前常說，不管大家賺不賺錢，銀行反正是要賺的。
但到了中小銀行這裡，情況似乎有些變化。
一些銀行，淨利率依然高得嚇人，比如江陰銀行、無錫銀行、寧波銀行、徽商銀行，東莞農商行，淨利率都在40%以上。
但一些銀行，淨利率低得超乎想象，甚至不到10個點。
TA們是哈爾濱銀行（6.71%），江西銀行（9.51%），九江銀行（7.19%）盛京銀行（7.62%）、甘肅銀行（9.71%）、中原銀行（12.24%）、鄭州銀行（13.60%）。
這裡面，除了盛京銀行總部位於北京，剩下的，主陣地似乎都集中在欠發達地區和過去一年樓市比較慘烈的地方？！
還有一個詭異的共同點，大部分都是港股上市~
嗯，你細品~
看到這樣的業績表現，其實不難預料，銀行的不良情況，不可能好看！
看，這是大行的不良情況~
不良率基本都在1.5%以內。
這是中小銀行的不良情況~
不良率部分已經突破了2%。
不難看到，不良率比較高的哈爾濱銀行（2.85%）、盛京銀行（2.68%）、江西銀行（2.17%）、九江銀行（2.09%）、中原銀行（2.04%）、甘肅銀行（2.00%）等，同樣也是業績較差的那幾家。
可以猜測，正是出現了較多的不良，計提了較多的減值損失，才導致這幾家銀行業績暴跌，淨利率低飛。
那麼最關鍵的問題來了，房地產，在中小銀行的不良貸款中扮演什麼角色？是不是都如貴州銀行般嚇人？
僅從佔比上看，涉房貸款在中小銀行整體貸款中的佔比，要遠遠低於大銀行。
之前我們統計過，大銀行的涉房貸款佔比，這兩年雖然有所下降，但基本也還是在20%-30%之間。
但中小銀行的涉房貸款佔比要小得到，基本都在10%-20%之間。
更有甚者，諸如常熟銀行、江陰銀行和貴州銀行，更是不到10個點。
這當中，主要是受個人住房貸款規模的影響。
個人住房貸款，大家更多是在大行做，比較少在小銀行做。
但即便規模不大，涉房貸款的不良情況，還是不太樂觀。
看，雖然貴州銀行40%的房地產業不良率只是個案，但中小銀行的房地產業不良率，整體還是偏高。
晉商銀行（10.56%）、重慶農村商業銀行（9.28%）、渝農商行（9.28%）徽商銀行（7.33%）。
還有鄭州銀行、重慶銀行、廣州農商銀行、九江銀行等，基本都在6%以上。
等於每發放100億的房地產業貸款，就有超過6個億的不良…
不良率都比貸款利率高得多了，也是嚇人！
除了房地產對公貸款，個人住房貸款的情況也很令人擔憂。
看，個人住房貸款的規模，基本都是下滑；
但個人住房貸款的不良，基本都在上升。
並且，對比大行普遍低至0.7%以內的不良率，中小銀行個人住房貸款的不良率，很多都超過了1個點。
尤其是，樓市表現越慘淡的地方，不良率似乎越高？！
這是否代表，棄房斷供的人正在變多？！
如果樓市再繼續跌下去…
最後來聊聊中小銀行的薪資。
雖然，去年中小銀行的業績表現並不佳。但中小銀行們還是厚道的，大部分都沒有裁員，部分如浙商銀行、九江銀行、北京銀行等，甚至還擴招了。
就，還是家大業大啊！
除此之外，大部分的中小銀行，薪資依然令人豔羨。
看，中小銀行員工們的人均年薪，在28萬-58萬之間。
人均年薪最高的是瀘州銀行，一年工資有58.34萬；
其次是浙商銀行，一年工資有54.60萬；
除此之外，徽商銀行、寧波銀行的人均年薪也都超過了50萬。
這薪資水平，似乎絲毫不比大銀行差？！
羨慕啊！
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