很多人以爲呂布搞國有錢莊的舉動太過超前時代，必定失敗。
其實歸根結底，只要能保證住錢莊安全、信用抵押、貨幣穩定這三點，中央錢莊就能一直搞下去。
中央軍的強大不用贅言，呂布全民皆兵體制下的郡兵戰鬥力也不用質疑，錢莊靠近軍營駐地開設，除非城池被敵軍攻破了，否則萬無一失。
有一些人是可以用信用貸款的，比如一般的官吏、中央軍將士，他們都有確定的身份憑證，用身份憑證就可以貸到款，但若是逾期不還款，信用缺失，會影響他們的仕途。其他人都要有等價的東西做質押來貸款，比如地主要抵押地契，普通民衆則要房契或其他寶貴東西，實在什麼都沒有，也可拿兒女做抵押來貸款。
由此可以看出，呂布原來提出的錢莊、當鋪、拍賣行，在實際運作中，都被中央錢莊、河北錢莊融合到一起了，當鋪的業務性質完全可以歸入錢莊，拍賣行其實也可以作爲錢莊的一個附屬業務開展。
貨幣穩定這一點，最爲關鍵，是呂布一直注意的，他規定了必須要按照之前正統的五銖錢來作爲銅錢的基準，金銀跟銅錢的比價要按照市場價來每天做微調，每個櫃檯都有真五銖錢、真金、真銀作爲樣本來參照，那些私造的銅錢、假造的黃銅金都會被當場沒收。
呂布辦中央錢莊向全民放低息貸款的做法，其實早有先例，當年的王莽就曾賒貸與民。
王莽當上新皇帝后，對經濟採取了六大措施，即鹽、鐵、酒業官營，徵收山澤物產稅，壟斷鑄幣權，還有一項很重要，就是賒貸與民。
儘管王莽在其他地方搞的亂七八糟的，但在賒貸與民上。他的規定非常惠民。
王莽規定，官府對民間的貸款，要分兩種：一種是生產性貸款，一種是非生產性貸款，在收取利息的時候。要根據貸款的性質而定。生產性貸款要收利息，非生產性貸款只須償還本金就行了。
王莽還規定，老百姓如果祭祀祖宗、辦喪事沒有錢，官府可以從地方工商稅的收入中撥錢貸給。沒有什麼限制，只是辦祭祀的須在十天之內還款，辦喪事的要在三個月之內還。老百姓若是爲了脫貧，想貸款經營產業，官府要一律要貸給。
王莽對貸款利息的評估。是根據受貸人的利潤多少來決定的，他認爲利息是來源於利潤的，所以王莽規定，計息的時候要扣除生產成本，算出受貸人所得利潤，取息不得超過年利潤的十分之一。
王莽發放貸款濟民的做法非常值得後來的官府學習。
信貸、信貸，實際上信用的成分應該是主要的，後世的銀行，特別是某個國度的官辦銀行。根本不相信世上有什麼“信用”，凡有來借貸的，首先想到的是有沒有抵押物，可窮光蛋要是有大宗抵押物，他還貸款幹什麼？恰恰就是因爲窮。纔要靠貸款來打經濟翻身仗。
貧困，這就是受貸者的天然資格！貸款，目的就是要扶助窮人！可惜某個國度的官辦銀行見利忘義，忘卻了設立銀行的一個重要意義。
王莽的“賒貸”帶有賑濟色彩。實在還不上款，就會“棄責”。由政府來買單。而後世的官辦銀行所樂於做的，卻不是扶貧、是“扶富”，最願意貸給開發商。所謂的抵押物，大多都是扯淡，是一些經過“膨化包裝”的低質資產或根本就是虛無。就這樣，銀行寧肯讓大宗貸款變成呆賬壞賬，也不肯灑一點點雨露給嗷嗷待哺的窮人，以此而觀，某些朝代的官府連王莽都不如！
王莽執政時期貫徹了他的賒貸政策，大力開展了信用貸款業務，讓沒錢的老百姓都得到了實惠，能夠借用官府的錢來發展生產，可惜由於王莽在貨幣改制上的混亂做法，使得他在賒貸上的良苦用心，全部落空，值得呂布引以爲戒。
王莽執政以後，在八年時間裡，竟然進行了四次幣制改革。每次所謂的改革，都是以小換大，以輕換重，實際上是用劣幣換良幣，非要把老百姓手頭那點錢弄到國庫裡來不可。
他還沒當上皇帝的前兩年，就開始了第一次幣制改革。
這次改革，王莽自稱依據的是“子母相權論”，說是爲了給人民帶來方便的。
改革是以“五銖錢”做基準，新發行了幾種“大錢”：一、大泉，重12銖，每枚值五十錢（學名“大泉五十”）；二、契刀，每枚值五百錢（學名“契刀五百”）；三、金錯刀，每枚值五千錢（學名“一刀平五千”）。
這後面的兩種“刀”，已經不是通行的方孔圓錢了，但也不是春秋戰國時期的刀幣，而是一種全新的錢形，有點像現代的門鑰匙。
其中的金錯刀，形制獨特，堪稱“錢絕”。在刀環上，有“一刀”兩字凹進去（陰文），字上鍍有黃金。因爲古代的鍍金不叫鍍金，叫“錯”，故而得名“金錯刀”。這把小刀的重量約20—40克，鑄工精美，是爲歷代收藏家所看重的稀罕物兒。
隨着新幣的推出，王莽還有配套措施，他下令今後黃金國有，凡是私人不得收藏黃金，政府用兩把金錯刀兌換民間一斤黃金。
一枚新幣就要換老百姓那麼多五銖錢，這不是搜刮民財是什麼？兩把金錯刀，用的黃金少到幾乎可以不計，就要換人家的一斤黃金，這就更等於明搶了！而且黃金收上來以後，有很多還沒給人家及時兌換金錯刀，後來乾脆賴了賬。這已經不是政府在金融上與民間博弈，而是政府動用政治權力巧取豪奪了。
自從新幣發行後，王莽就規定，今後錢不能再叫錢了，應該叫泉。
兩年後，也就是王莽當上皇帝的那一年，他再次改革幣制，把五銖錢、契刀、金錯刀全都給廢了。
原來他奪的是劉家的天下，心裡發虛，想要抹去漢朝的一切痕跡。繁體字的“劉”寫作“劉”。是由“卯、金、刀”三字組成，這個也要忌諱。國家所用的器物，凡是含這三個字的，都要取消。錢含有“金”字，兩種刀幣都含有“刀”字。所以一併取消。只保留了大泉。另外又新鑄了“小泉”，取代五銖錢。
老百姓用了近百年的五銖錢，說廢就給廢了，新錢一時造不出來。王莽就動用各郡國的力量來鑄錢。他從中央派了五十個諫大夫到各郡國去，日夜督促加速造錢。
這纔剛剛有了點眉目，過了一年，王莽又推出了一整套新幣制。這套新幣制，叫做“寶貨制”。把錢稱作“寶”，也是王莽的發明。新幣制的要點，一是“五物”，即包括五種幣材，金、銀、銅、龜、貝。二是“六名”，即貨幣共分六種：黃金、銀貨、龜寶、布貨、泉貨、貝貨。其中，布貨和泉貨，都是銅質貨幣。三是“二十八品”，即六種貨幣中。每種內部也有品級差別，大小優劣不等。所有貨幣中，最值錢的是黃金，以一斤爲單位，值一萬錢。最不值錢的。是“泉貨”裡的第六級“小泉”，值一錢。
最要命的是，在這諸多樣式與品級的貨幣中，從最高的到最低的。面值共有21個等級。
老百姓拿錢來用，是要用於購物、做買賣的。誰有工夫能記住如此複雜的換算？王莽從不親自買東西，他也不想一想，這一套貨幣，在流通中怎麼操作？互相間如何兌換？如何找零？怎麼記賬？
老百姓自有老百姓的聰明，他們不管你什麼寶貝烏龜殼，在市場上全不認，只認大小泉，因爲這兩個東西畢竟還有個錢的樣子。
三年後，因爲新幣制在實踐中無法推廣，人民照舊偷偷使用五銖錢，只好又改革。
新發行了5銖的新錢，叫做“貨泉”，小泉不許再用了。這實際上等於變相恢復了漢朝的五銖錢。大泉也限定再流通六年後就不許用了，本來12銖的大泉也要貶值，與5銖的“貨泉”一比一使用。
老百姓聰明得很，重12銖的“大泉”，他們怎能捨得當五銖錢來用？即使不偷偷改鑄成五銖錢，也會把它銷燬了做其他用途，哪裡還會再流通六年？
王莽的貨幣改革，如此頻繁地更換貨幣，全無道理，是自找麻煩。即使有道理，換得這麼頻繁，也很難在羣衆中建立起對於新貨幣的信心。
貨幣一旦進入流通領域，就成了老百姓手中的財富，不能說廢就廢了，必須要有善後處理，政府要負責補償或者以新換舊。但王莽全然不管這些，所以史書上說：“每一易錢，民用破業”，貨幣改革成了掠奪人民財富的手段。
從貨幣發展史來看，一般都是從繁到簡，從實物到金屬，而王莽卻是反着來，嚴重違背貨幣演變規律，造成經濟的紊亂，企圖以政治權力干預經濟，不懂貨幣有它的自身規律，逆天而行，哪有不失敗的！
王莽的所謂貨幣改革，有百害而無一利，對他自己也是。原本他還是有一定民意基礎的，但貨幣改革之後，民心盡失。新王朝的迅速崩潰，可以說主要就是源於這荒唐的貨幣改革。
呂布將來差不多也要像王莽那樣由權臣而至尊，但他要牢記王莽的教訓，不能胡亂地進行貨幣改革。
呂布尊重五銖錢，也尊重東漢運行兩百年的貨幣制度，唯一想做的是把金幣、銀幣、五銖錢銅幣都運轉起來，但侷限於現在黃金、白銀的存量，還無法實行三種金屬貨幣同時運用，便等着美洲、倭國金銀更多地流入大漢以後，再行金幣、銀幣、銅幣乃至紙幣的鑄造吧。