2.4%！消費貸利率再探新低

不到一週，銀行消費貸“地板價”再度刷新，此次依舊是地方銀行掀起價格戰。

3月19日，北京商報記者從蕭山農商行信貸部門人士處瞭解到，該行個人消費貸利率最低可以做到2.4%。“目前合作的‘白名單’機構爲國企、上市公司等，進入‘白名單’的客戶消費貸利率最低爲2.4%，貸款期限1年；普通民企人員消費貸利率最低爲3.5%，貸款期限同樣爲1年期，貸款金額均爲20萬元”，上述信貸部門人士介紹稱。

同期，兩家上市城商行消費貸利率也有新動向。北京商報記者從相關人士處獲悉，寧波銀行“寧來花·直接貸”消費貸利率最低降至2.49%。消費貸利率根據每位客戶資質等綜合評定，因人而異，2.49%低利率是個別優質客戶和秒殺券等優惠疊加，低利率有條件約定，例如新客、在一定時限內申請等。

有北京銀行客戶經理表示，該行“消費京e貸”利率也進行了下調，低至2.5%，3月初“消費京e貸”的最低利率還維持在2.78%。不過需要注意的是，低利率需要走團辦流程纔可以實現。上述客戶經理介紹，“這是以團辦爲契機的特別優惠，參與團辦必須是同一單位的人員，所在單位3人及以上申請，介紹人能享受更低的2.5%利率優惠，而普通客戶目前最低利率爲2.65%”。

存款利率多次下調後，銀行負債成本下降打開讓利空間，疊加監管部門對普惠金融的政策支持，消費貸成爲銀行響應“促消費”的重要抓手。蘇商銀行特約研究員薛洪言指出，當前消費貸利率降至“冰點”，既有季節性因素，也是融資供需失衡的外在表現。基於早投放、早受益的理念，銀行通常會在年初開展“開門紅”促銷，以低利率搶佔市場份額。更深層原因則是實體部門融資需求整體疲軟，居民端因房地產下行導致房貸需求萎縮，疊加消費信心不足抑制消費信貸擴張；企業端受盈利下滑和產能過剩影響，投資擴產意願低迷。實體部門融資需求不足倒逼銀行通過降價爭奪有限的優質客戶資源，形成“以價換量”的被動局面。此外，今年大概率仍會有1—2次降息操作，在降息之前提前擴大信貸規模，對銀行來說也是理性的操作。

利率下調背後不僅有市場環境的驅動，政策因素也起到了關鍵作用。近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《提振消費專項行動方案》，明確強化信貸支持。鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構按照市場化法治化原則優化個人消費貸款償還方式，有序開展續貸工作。

此前，金融監管總局印發通知，要求金融機構發展消費金融，助力提振消費。在增加消費金融供給方面，針對數字、綠色、智能等新型消費場景，量身定製金融產品，更好滿足個性化、多樣化金融需求。

有市場觀點認爲，當前消費貸利率水平已接近銀行盈虧平衡點，繼續下探空間有限。預計今年二季度將進入分化階段，頭部銀行通過綠色、智能等新型消費場景生態提升綜合收益，地方銀行則可能轉向新市民、縣域消費等細分市場尋求差異化發展。

在薛洪言看來，政策支持背景下，銀行消費貸有望在額度、利率、還款期限等方面開展新一輪產品創新優化，整體方向是更高額度、更低利率、更長期限以及更靈活的還款方式，以更好地滿足借款人的消費需求。“銀行消費貸的未來突圍方向需從‘價格競爭’轉向‘價值深耕’”，薛洪言進一步指出，首先，場景化嵌入是破局關鍵。消費貸的本質是服務於具體消費行爲，銀行應跳出單純放貸邏輯，主動對接消費趨勢和消費場景；其次，進行客羣分層與區域下沉，針對不同客羣開發針對性產品，提高差異化競爭能力；同時，持續發力金融科技，在提高風控水平的同時優化用戶體驗。最終目標是將消費貸融入實際消費鏈條，通過差異化服務體系實現從規模擴張到質效提升的轉型。

北京商報記者 宋亦桐