保險科普 | 買壽險，選定期還是終身？不懂千萬別亂買！

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最近有朋友問桑尼：“壽險到底是買定期好，還是買終身好？”

這也是很多朋友會有的疑問。其實保定期和保終身的功能有很大區別，買對了，不僅能轉移風險，而且還能幫我們積累一筆可觀的財富。

今天，桑尼就來跟大家好好聊一聊壽險吧。

定期和終身有什麼區別？

怎麼選好？

壽險的賠付要求很簡單，死亡或全殘，能按約定給一筆錢。

雖然定期壽險和終身壽險都是壽險，但各有特色，能發揮不同的功能：

定期壽險：屬於消費型保險，保費便宜，保障槓桿高，幾百塊能買到上百萬保額，能夠轉移早逝帶來的經濟風險。

終身壽險：最近幾年超火的增額終身壽，屬於儲蓄型保險，能保一輩子，100% 能拿到錢，保費比較貴，有增值、財富傳承的功能。

這兩種保險到底怎麼選呢？下面我們分別來看看。

1、定期壽險——留愛不留債

中國人向來忌諱談論死亡，可是人生無常，我們無法預知疾病和意外何時會來，如果太早離開了，爸媽、孩子怎麼辦？房貸車貸怎麼辦？

如果人不在了，定期壽險能一次性賠付幾十萬、上百萬，讓家人有錢繼續生活。

那麼到底哪些人需要配置定期壽險呢？我們建議以下 2 類朋友重點考慮：

家庭經濟支柱：要賺錢養家，有的還有房貸車貸，如果突然離世，留下的親人可能無力撫養孩子、償還貸款。

已成年的獨生子女：父母最怕的就是白髮人送黑髮人，尤其是失獨老人，不僅要承受喪子的悲痛，而且還可能面臨沒錢養老的困境。

建議大家配置這類產品時，保額要儘可能覆蓋家庭 5～10 年的生活開銷，如果有房貸車貸也要考慮進去。

2、終身壽險——穩健增值首選

終身壽險中，最火的是增額終身壽，它的特別之處在於，保單的現金價值能夠隨着時間，不斷複利增值。

我們可以將增額壽當作一個資金賬戶，將錢投入後，裡面的現金價值會隨着時間不斷增值，長期收益率接近複利 3%。想要用錢時，可以通過“減保”，把現金價值取出來用。

對比其他理財渠道，增額終身壽最大的優勢就是安全穩健，它的收益白紙黑字寫進合同，受法律保護，無論是大環境不景氣，還是利率下行等都不會受影響。

這類產品適合有以下需求的朋友配置:

不想承擔風險，想長期增值的朋友：不想承擔股票、基金等投資虧損，又不想把錢只放在銀行存款、餘額寶吃利息，可以考慮增額壽，能鎖定不錯的收益。

想爲孩子準備教育金/自己準備養老金：增額終身壽前幾年退保，可能會虧損，可以利用它強制性爲未來準備一筆錢，專款專用。

要進行高風險投資，需要留一部分錢保底的朋友：守護財富要放在創造財富前，可以將未來要用的錢放入穩健安全的渠道，這樣即使投資的錢虧了，也不太影響生活。

有資產隔離、財富傳承需求：在婚前配置增額終身壽，並交完保費的話，婚後屬於個人財產；如果想把錢留給後代，可以將其指定爲身故受益人。

說完了增額終身壽，下面來跟大家聊聊比較鮮爲人知的終身壽險——定額終身壽。

定額終身壽不像增額壽那樣，前期身故可能賠不了那麼多，它的保額固定不變，無論何時身故都能賠一大筆錢，確定性更強，適合企業主、金領等有財富傳承需求的朋友配置。

對於咱們普通人來說，想保障身故，建議考慮定期壽險，幾百塊就能買到百萬保額，更划算。如果想要鎖定不錯的收益，長期增值，可以考慮安全穩健的增額終身壽。

很多朋友以爲壽險是死了才能賠的保險。

其實不同種類的壽險，用法也不一樣，比如近年很火的增額終身壽，就是一種非常穩健的理財工具，能幫我們鎖定不錯的收益，讓閒錢翻倍增值。

不過據財聯社消息，部分保險公司將正式在 6 月底停售 3.0% 預定利率的增額壽，這也意味着未來高收益的增額壽會越來越少，所以有需求也有預算的朋友，也不妨抓住這 3.0% 的“尾巴”，給未來的自己準備一筆錢。

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桑尼先生

CFP中國註冊理財規劃師持證人，擁有基金、證券、保險從業資格。

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