不可不看!第六回生命表影響3保險 純壽險降價、健康險保費變貴

▲「第六回生命表影響3險種,保費調幅一次看懂。(圖/記者陳依旻製表,點圖可放大)

記者陳依旻/臺北報導

壽險業適用的第五回經驗生命表從101年7月施行至今已於8年,但隨着醫療技術的進步、壽命持續延長、死亡率改善的情形金管會在檢討後,完成第六回經驗生命表最快今年7月上路,但這到底對一般人有什麼影響呢?壽險業者解釋,這會對不同商品的「保費」帶來不同影響,利變還本險降幅最小,定期壽險降幅最高30%。

國泰人壽表示,死亡率下降導致危險成本降低,但不同類型商品將有不同影響:

第一,壽險:受死亡率調降影響,純壽險商品保費將對應調降,但理財型商品如利變還本險因提供生存保障,所以保費降幅較小,但若宣告利率維持不變下,對保戶影響有限,整體而言保戶可用更便宜的保費獲取所需壽險保障。

第二,健康險:因死亡率下降將導致醫療成本增加,相同保障下,保戶需負擔較高保費。

第三,綜合險:結合壽險及健康險的保險商品,壽險部分保費下降但健康險部分保費會提高,因此需考量兩者保障比重,保費變動方向較不一定;因應第六回生命表的實施,推估業者於壽險將對應調降費率,提供保戶更實惠的保險商品,但爲因應健康險預期保費調升,可能會採取調整給付內容,透過差異化設計降低保費調升衝擊,滿足保戶的保障需求。

全球人壽指出,第6回生命表反映了臺灣人平均餘命延長的狀況,因此對於提供生存即有申領保險金機會的長年期健康險,如長年期醫療險、長年期長照險、長年期疾病險等,以及提供生存保險金的終身保險,保費都有可能因此而調升。

建議民衆若想補強健康保障像是醫療險、長照險、疾病險等,仍可以依照個人的需求,並且評估保費負擔的能力後,透過終身型與定期型商品、或主約附約的交互搭配,達到適度降低保費的目的。另外,對於中高年齡者,由於這個階段的民衆,對於保障的規畫可能側重於能夠提供自己在退休後的保障更爲適足;然而由於投保年齡較高,保費相對較爲高昂,因此更需要用定期型的商品搭配退累積退休資產的其他保險商品,一起進行保障的規劃

對於中高年齡者,如果有預算考量或來不及做好醫療險、長照險、疾病險等健康險的保障規劃,建議也還可以透過加強退休規劃,累積更爲足夠的退休資產,讓退休資產不但可以滿足退休後的基本生活金流外,也可以支應必要的醫療或照護支出。

雖然第六回經驗生命表將影響保費,「但客戶可以用相同的預算,購買到更高的保障。」新光人壽強調,隨着醫療技術進步,民衆的餘命變長,鼓勵被保險人維持良好體況,是目前醫療保險的新趨勢市面上許多鼓勵被保險人維持良好體況的商品,例如新光人壽「鑫意滿分醫療終身保險」,回饋被保險人維持良好體況,若每年度未申請住院治療理賠,則於次一年度給付0.8%的應繳保險費總和之無住院理賠獎勵保險金;並且若被保險人身故,退還應繳保險費總和,完整留愛家人