從鮎魚到具有狼性的哈士奇

金管會主委彭金隆期許未來的數位保險公司，成爲「具有狼性的哈士奇」。（本報資料照片）

《臺灣銀行家》第183期 CBDC貨幣未來式（臺灣金融研訓院）

金管會開放設立數位保險公司，盼業者成爲「狼性哈士奇」，在市場上創新突圍、展現競爭力。

自2016年以來，金融科技（FinTech）與數位轉型的浪潮席捲全球，各國監理機關紛紛調整政策，以促進數位金融服務的發展。金管會於2024年底宣佈開放設立「數位保險公司」，以加速保險業的數位化進程。對此，金管會主委彭金隆形容未來的數位保險公司應是「具有狼性的哈士奇」，意味需要既具備創新能力且又能在市場中展現競爭力的企業。

過去金管會曾開放申請設立純網路保險公司，希望新進者能夠帶來「鮎魚效應」，即透過新業者的競爭刺激市場活絡，促使既有保險公司提升效率、創新產品。然而，由於當時的市場條件與監管限制，最終並未成功設立任何純網路保險公司。因此，「鮎魚」未曾進場，市場上的「沙丁魚」仍舊按照原有模式運作，未受到顯著衝擊。

此次開放設立數位保險公司，或許主管機關不再只是期待「鮎魚」來攪動市場，而是希望引入「具有狼性的哈士奇」，代表新進業者不僅要有創新技術，更要有足夠的市場競爭力，能夠真正對傳統保險產業形成衝擊與帶動變革。爲了理解這一政策的影響，我們可以先了解數位保險公司（Digital Insurance Company）的定義與政策背景、潛在挑戰與市場機會，進而思考這些「狼性哈士奇」可能從何而來，又將如何影響臺灣保險市場。

數位保險公司原是指從產品設計、銷售、承保、理賠到客戶服務，全部透過數位化平臺運作的保險公司。此類公司通常不設立傳統實體據點，而是透過網路、APP或AI技術提供保險服務，以提高運營效率、降低成本，並提供更個人化的保險體驗。金管會於2024年12月26日發佈開放數位保險公司的六大政策方向，包括：

1.放寬業務範圍與營運模式：允許數位保險公司透過多元通路銷售保險商品，包括業務員、代理人或經紀人。

2.創新保護機制：對於數位保險公司開發的創新型保險商品或服務，提供6個月的創新保護期，必要時可延長。

3.調降最低實收資本額：財產保險公司降至5億元、人身保險公司降至10億元，降低進入門檻。

4.放寬發起人條件：刪除金融機構發起人與股東持股比例的限制，鼓勵多元主體參與。

5.開放國外數位保險公司設立分公司：吸引國外成功經營模式進入臺灣市場，提升數位保險創新技術與人才。

6.不訂定申請設立期限：給予業者充分時間籌備，鼓勵提出可行的營運模式。

六項政策旨在降低進入門檻、鼓勵創新，並促進保險業的數位化發展，相較於先前的純網路保險公司的設立規劃，實讓人眼睛爲之一亮。

臺灣保險市場滲透率高，儘管在財產保險市場較爲淺碟及人壽保險市場漸趨飽和的環境下，數位保險公司仍有機會透過創新技術，開發針對年輕族羣、碎片化保險、即時保險等新興市場的產品，例如：

● 資訊驅動的健康保險：透過穿戴式裝置（如Apple Watch）監測健康行爲，提供動態調整的保費折扣。

● 短期與場景式保險：如共享經濟工作者的職業責任保險、短期旅遊保險、寵物保險等。

● 碎片化保險與年輕族羣市場：透過數位技術降低營運成本，使碎片化保險得以可行運作。

金管會此次調降設立門檻，並提供創新保護機制，對於新創企業和科技公司是一大誘因。特別是放寬發起人條件，允許非金融機構參與將吸引更多具創新能力的團隊投入。然而，數位保險公司的挑戰也不容忽視，包括：

● 資本門檻與風險承擔能力：即使降低至5億元或10億元，對於新創公司而言仍是相當可觀的門檻。

● 消費者信任與品牌建立：如何獲取市場信任，建立品牌忠誠度，將是新進數位保險公司的一大考驗。

● 與傳統保險公司的競爭：傳統保險公司可透過數位轉型迅速回應競爭，對於新創數位保險業者形成壓力。

「狼性哈士奇」的形象代表着數位保險公司需要具備創新精神與競爭力，申請者必須具有創業家的特質也必須瞭解保險產業的投資回收期達5至7年。以下幾類潛在申請者就在你我身邊，期望他們的DNA能夠成爲臺灣保險市場的狼性哈士奇：

● 大型連鎖醫院或醫藥集團：消費者熟悉與信賴的醫療服務供給者，因病患就是潛在保戶，倘若申請以健康保險爲主力的數位保險公司，整合電子病歷與健康管理服務，提供更精準的健康保險方案，讓遠距醫療與個人化健康保險成爲營運利基。

● 科技公司主導的保險經紀人整合：透過大數據與AI技術並結合各大保險經紀人通路，提供客製化保險方案，滿足消費者產品與服務需要，以經紀人的多元服務價值建立商業模式。

● 國際數位保險公司：如美國Lemonade、中國平安好醫生、日本SOMPO Digital Lab等，若選擇來臺設立分公司，將帶來強大的競爭力與新商品模式。

● 現有金控但未有保險公司者可藉此完善一站式服務：金控公司可設立數位保險子品牌，或透過數位技術發展新型保險模式，以完善一站式服務的數位金融體驗。（三之二；摘自《臺灣銀行家》；作者爲東吳大學財務工程與精算數學系教授、保險事業發展中心總經理）更多精彩內容請免費下載《翻爆》APP