從“治已病”到“治未病”：中國人壽創新探索“保險+服務”模式

“健康中國”建設，不僅在於“治已病”，更在於“治未病”。爲實現這一目標，必須採取有效的干預措施和適當的策略，以降低惡性腫瘤、重大疾病和慢性病對人民羣衆生命質量的影響。近年來，中國人壽珠海分公司緊緊圍繞“健康中國”戰略部署，堅持以人民爲中心的發展思想，以改革創新爲動力，積極探索從單一保險產品向“保險+服務”新模式的轉變，推進健康管理從“治已病”向“治未病”的轉變，爲羣衆提供全方位、高質量的健康保障服務。

“大愛無疆”項目：構建多層次醫療保障體系

自2019年起，中國人壽珠海分公司在珠海市委、市政府及市醫保局的支持和指導下，充分發揮政商合作優勢，承辦了珠海市附加補充醫療保險“大愛無疆”項目，開創了“政府引領，市場性與公益性相結合”的普惠型城市定製保險，助力珠海構建起“基本醫保+大病保險+附加補充醫保+醫療救助+慈善援助”的多層次醫療保障體系，有效緩解了參保人因患惡性腫瘤等重大疾病帶來的高額醫療費用負擔。自開展以來，“大愛無疆”項目累計賠付金額7.1億元，受益3.15萬人、15.8萬人次。

“愛健康”行動：開啓“治未病”新篇章

“治未病”，即預防疾病的發生，是“健康中國”建設的重要內容。2021年，中國人壽珠海分公司積極響應黨和國家號召，創新性地推出了健康管理服務——“愛健康”行動。該行動在不增加參保人負擔的前提下，充分利用“大愛無疆”項目累計結餘資金，爲被保險人提供免費的健康管理服務，進一步提升參保人的健康獲益。2023年，珠海市醫保局發佈通知，明確提出要推進惡性腫瘤等重大疾病以及高血壓、糖尿病等慢性病的早篩早診早治，提供相應的健康管理服務。在政府的指引下，中國人壽珠海分公司全面推出了“防癌衛士”“兩病衛士”以及“肺康衛士”健康管理服務項目。

“愛健康”行動主要以健康篩查問卷作爲切入點，結合“大愛無疆”項目的賠付情況，針對發病率高、篩查手段和技術方案比較成熟的癌症和兩病特定併發症，制定了篩查與早診早治指南。通過加大推廣力度，鼓勵高風險人羣到合作的醫療機構進行專項檢查，專項檢查費用由“大愛無疆”項目累計結餘資金100%支付，個人無需承擔。作爲珠海地區首個政商結合提供的大羣體健康管理服務項目，“愛健康”行動創新性地探索了一種切實有效的“保險+服務”模式，致力於全方位、全週期保障人民健康。

癌症與慢性病防治：早篩早診早治的實踐成果

《健康中國行動——癌症防治行動實施方案（2023—2030年）》明確提出，到2030年，我國癌症防治體系將進一步完善，危險因素的綜合防控能力、癌症篩查和早診早治能力將顯著增強，規範診療水平穩步提升，癌症發病率和死亡率的上升趨勢得到有效遏制，力爭實現總體癌症5年生存率達到46.6%的主要目標。

在這樣的大背景下，“愛健康”行動“防癌衛士”項目專注於癌症高危人羣，爲全體被保險人提供癌症患病風險的監測評估和早期診斷服務，積極推動癌症患者的早篩、早診和早治。隨着項目的不斷推進，癌症篩查病種已從最初的5種增加到目前的10種，包括肺癌、結直腸癌、胃癌、食管癌、鼻咽癌、乳腺癌、宮頸癌、前列腺癌、肝癌和甲狀腺癌。3年來，項目累計參與超過28萬人次，篩查出高風險人羣10萬人次，促進了6.86萬人次的專項檢查，發現超過1萬例高風險因素案例，確診癌症95例。

在“防癌衛士”項目的實施過程中，項目組發現了大量患有5mm及以上的肺結節患者。爲了更有效地對這些患者進行管理，提高治療率和生存質量，2024年“愛健康”行動啓動了“肺康衛士”項目，建立了肺結節專病防治體系。通過與具有肺結節管理能力的第三方機構合作，引入先進的診斷技術，爲被保險人提供肺結節風險篩查評估和管理服務，項目已促進1300多人上傳CT檢查結果進行篩查評估，發現早期肺癌4例。

高血壓和糖尿病作爲當前影響人民羣衆健康的主要慢性疾病，尤其是併發症的發生，會導致患者醫療費用大幅增加，身心健康及生活質量受到極大影響。2023年，“愛健康”行動通過“兩病衛士”項目將糖尿病和高血壓納入健康管理範圍，利用家庭醫生團隊和第三方服務機構，對“兩病”特定併發症患者及患病風險人羣進行干預管理。項目已提供風險評估服務約3000例次，篩查出高風險人羣919人，提供檢查檢驗服務2728例次，促進6500餘位存在兩病併發症風險者與“兩病衛士”家庭醫生簽約，享受專業的干預管理服務。

Z先生是香港居民，在珠海工作生活，並投保了“大愛無疆”。一次偶然的機會，Z先生通過“珠海大愛無疆”微信公衆號填寫了一份癌症篩查問卷，參與了“防癌衛士”項目。根據評估結果，Z先生被提示存在前列腺癌的患病風險。遵循公衆號上的指引，他在線預約了泌尿系統多普勒彩色超聲檢查和前列腺特異性抗原（PSA）測定。檢查結果顯示了一些異常情況，經過進一步的確診，Z先生被診斷爲前列腺癌。幸運的是早期，他積極接受了治療。由於他的情況符合“大愛無疆”項目的定額補償條件，Z先生在住院期間通過微信申請，獲得了2萬元的補償，這在一定程度上減輕了他家庭的經濟負擔。Z先生感慨地說：“一次無心的篩查，竟然幫我及早發現了癌症。在醫療技術如此進步的今天，癌症只要能夠早發現、早治療，其實並沒有我們想象中那麼恐怖。”

“愛健康”行動模式創新與發展的深遠意義

“愛健康”行動在“大愛無疆”惠民保項目中創新性地探索了“保險+服務”模式，作爲全國首個在惠民保項目中探索並實施的健康管理服務項目，其模式的重要意義體現在以下幾個方面：

引領從“治病爲中心”向“健康爲中心”的轉變，維護醫保基金安全。通過以預防爲主的健康管理，降低疾病發生率，減輕醫保基金的賠付壓力。根據國家數據分析，平均每發現一位早期癌症患者，能節省30萬元醫療費用支出。自“愛健康”行動啓動以來，已發現早期癌症95例，爲醫保基金節省支出超3000萬元。

普及健康宣教和風險評估，提升參保人員的獲得感。通過健康服務，增強民衆的健康意識，改善生活習慣，使更多人受益。截至目前，“愛健康”行動每年提供超過20萬次的健康科普宣教，平均每年爲近7萬人提供風險評估服務，累計超7萬人免費接受了癌症及兩病併發症的專項檢查。

創新健康服務付費模式，助力基層衛生服務發展。與傳統保險公司僅在疾病發生後提供經濟補償不同，“愛健康”行動探索了向健康服務付費的新路徑。通過整合政府、醫療機構、技術平臺等多方資源，構建了一個高效協同的健康保險服務體系，彌補了民生短板，激發了基層衛生服務的積極性，提升了服務能力。目前，“愛健康”行動已與46家醫療機構、基因檢測公司等簽約合作，爲“大愛無疆”被保險人提供了超過7萬人次的專項體檢、慢病管理、肺結節管理等服務，支付檢查費用超過2000萬元。同時，結合現有基本公共衛生服務體系，與當地政府、衛健局、家庭醫生等深化合作，爲基層社區和鄉村提供規範化健康服務。