獨身老必看 如何才能保護「退休身家錢」?

今年67歲的王先生沒有結婚、也膝下無子,雖然現在身體還算健康,但也開始擔心若往後年老失能或逐漸失智時,自己孤單一人又無法清楚判斷事情時,假如遇到詐騙,那該怎麼辦?

《橘世代》【理財攻略】提醒沒有子女的退休族,除了要安排好資金的運用,更要懂得「保護自身資產」,安養信託就是不錯的選擇!

CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠說,安養信託有專款專用特性,自主規畫退休財產的用途,不僅防詐騙,還可以把資產交給專業投資,用多元化的給付方式,即使沒有子女也能老有所養。

安養信託的目的是有突發狀況發生時,錢透過信託可以確保用來照顧自己。 圖/pixabay

簡單來說,安養信託是由「委託人」與受託的「金融機構」雙方約定,內容依照委託人的需求,達到量身規劃的目的,有3大重點必須先了解:

必知1:安養信託可以指定未來匯款給安養機構

安養信託的目的是有突發狀況發生時,錢透過信託可以確保用來照顧自己,例如,通常會在合約內指定把錢要匯哪一家安養機構。

但如果50多歲想做安養信託,這時候還很年輕,可能還沒有找好養護中心,或者希望在金額上保留一點彈性空間怎麼辦?王琦惠表示,有些合約可以先寫明委託人指示,是一個彈性的做法。

例如,有些養生村或安養中心很熱門,需要排隊好幾年纔可能等得到,在不確定的情況下,可以在合約上先寫由委託人指示到時候錢要匯到哪裡、金額是多少,等後續確定了,再修改合約即可。

必知2:安養信託可以客製化!量身規劃自己的合約內容

此外,安養信託可以達到量身規劃的目的,有滿大的彈性空間,包括錢要怎麼使用、要怎麼投資等,都可以依照個人需求客製化:

1.給付:分爲「定期給付」與「特別給付」,定期給付可以選擇在特定時間,定期給付固定金額到指定的安養機構。特別情況下的費用,例如醫療費、醫療器材費等,則屬於特別給付,可用定額或實支實付的方式給付。

2.投資:委託人可以跟銀行討論,除了放定存外,也可以由銀行代爲投資,將資金分散在基金、債券或股票市場,選擇風險較低的理財工具,創造穩健收益。 王琦惠建議,如果沒有特別想法,可以到銀行信託部門,採用制式合約即可。

但若自己很有想法,或想法還不夠明確,則可以找經常往來的銀行,或比較有經驗的財務顧問協助你釐清問題,因爲客製化需要更貼近自己的真實需求,才能擬定出最適合自己的安養信託合約。

必知3:政府鼓勵銀行做安養信託 記得主動問優惠專案

安養信託的相關分用包括:

1.簽約費:大約2,000-5,000元不等,若是客製化契約,會依內容複雜度提高而增加收費。

2.修改費:每次修改大約2,000-3,000元,依次計費,有修改才收費。

3.管理費:會依資產多寡的比例按月收費,例如1,000萬和3,000萬可能有不同比例,大約在0.2%-0.6%之間,且有最低收取金額,例如每月最低收500元。

一般的銀行的信託門檻最低爲30萬元,但由於費用考量,通常會有一點經濟規模。不過王琦惠提醒,其實定存利率可能幫忙付掉一些資產管理費用,以目前定存利率約1%來看,資產管理費0.2%-0.6%,花一些錢換來更好的財產照顧能力。

此外,有些銀行爲了推廣安養信託,會有一些優惠方案。王琦惠指出,由於人口結構改變、高齡社會來臨,政府鼓勵銀行做安養信託,因此各家銀行在簽約費、執行費或修約費上可能會有一些優惠,建議可以主動多詢問幾家銀行。

對於信託,可能許多投資人還不太熟悉,但其實對於沒有子女的族羣來說,這是很好規劃退休生活的工具,利用明訂的合約,提早制定老後的需求,還具有修改和客製化的彈性,擔心退休身家錢的人,不妨從現在開始提前規劃吧!想看更多「獨身老」的理財規劃建議,請參考《橘世代》【理財攻略】。

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