個人養老金莫名被開戶？“銀行需警惕欲速則不達”

黃鈺霖/證券時報12月15日，個人養老金制度推廣至全國。在年度減稅效應疊加下，個人養老金髮展駛上快車道。商業銀行作爲個人養老金資金賬戶的唯一開立方，持續加碼營銷力度，成效顯著，但不可忽視的是，風險隱患也在增加。有用戶反映，在不知情的情況下“被開通”個人養老金賬戶。據瞭解，有工作人員因業績壓力，在引導開戶時並未詳盡告知個人養老金賬戶的投資性質、風險等，也有部分個人想獲得開戶禮品和福利，在不瞭解相關投資知識時就草率開戶。事實上，在複雜經營形勢下，銀行更應堅持長期主義。“衝量”雖然在短期內能幫助員工完成考覈任務，但不論是獲客質量，還是賬戶實際使用情況均不容樂觀。不僅不能帶來實際價值的增長，反而損害了銀行的長期利益。從推廣現狀來看，商業銀行應儘快優化個人養老金賬戶的績效評估體系。個人養老金賬戶出現“被開通”現象，與工作人員開戶數量考覈過重有必然聯繫。目前，已有銀行從考覈開戶數量轉向考覈繳存質量，弱化市場份額指標，看重賬戶實際使用率。賬戶留存率、產品滿意度等綜合指標也納入考量。此外，投教工作也是重中之重。此前，個人養老金制度僅在36個城市和地區試點實行，全國鋪開後，許多投資者對其缺乏瞭解。減稅額度如何計算？個人養老金賬戶和儲蓄賬戶有何不同？存入資金後支取條件有哪些？不清楚或混淆的投資者還有很多。除了一線營銷人員，諸如人工智能、大數據等前沿科技，更應成爲銀行提升開戶覆蓋率、鎖定目標客戶的強力助手。值得注意的是，每年可兩次變更個人養老金資金賬戶開戶銀行。這意味着，銀行若在產品體系、投資建議、操作便利性等服務上缺乏創新，即使短期內鎖定用戶，長期來看仍面臨流失風險。針對“被開戶”現象，已有多家銀行發聲迴應，將確保開戶流程的合法合規。事實上，金融機構對個人養老金仍有許多探索空間，產品體系、購買額度、綜合服務等均可進一步探討和豐富。作爲養老體系的三大支柱之一，個人養老金的發展任重道遠。往前追溯，銀行的諸多業務發展都曾經歷從“跑馬圈地”到“精耕細作”的思路轉變。因此，在個人養老金髮展駛上快車道的當下，銀行更需警惕“欲速則不達”，努力實現個人養老金髮展的“量質齊升”。

本期資深編輯 周玉華