觀念平臺－2021年數位金融將主導金融服務業發展

2020年已經即將結束，過去一年裡全球民衆及許多產業受到新冠肺炎疫情較大沖擊。國內在政府及全民共同努力之下，展現令國際刮目相看的防疫成效，因此大衆生活及企業營運也相較其他許多國家正常，同時2020年前三季的經濟亦呈現正成長。不過，以國內市場爲主的金融服務業實際營運狀況受到一定拖累。

在國內金融服務產業中，以本國銀行爲例，其營運受到新冠肺炎疫情一定的影響。根據金管會統計，2020年1至9月本國銀行的全體收入較前一年同期減少5.2％，較2019年同期的年成長0.8％表現下滑。同時，2020年前九月的稅前盈餘亦較前一年同期負成長13.2％，不如2019年1至9月的年增長6.9％。

雖然疫情令產業經濟和民衆生活受創，但對金融服務業而言並非全然只有負面影響，數位金融服務反因此受到推助而加快發展腳步。依照金管會資料，截至2020年6月底，本國銀行數位帳戶已來到492萬戶，不僅較今年第一季成長18.6％，也較疫情前的2019年底338萬戶增加45.5％。同時，2020年1至7月行動支付的金額已達1,209億元，爲2019年同期532億元的兩倍多。可見疫情令人們儘量減少不必要接觸之下，消費者對零接觸的數位金融服務需求大幅上升，促使原本疫情前數位轉型已較其它產業較快速的金融服服務業，於疫情期間的數位化發展得以進一步加快。

目前國際面臨年底冬季新一波疫情的挑戰，而隨着疫苗準備成功推出的好消息，在即將到來的嶄新2021年內具有「黑暗總會過去，黎明終將到來」的期待應會更加明顯。對國內金融服務產業來說，除需密切注意國際疫情的狀態外，金融科技、場景應用、生態圈、資安及監理、開放銀行等面向皆是可關注的發展重點。

首先，疫情應可逐漸獲得控制。進入秋冬之後，歐洲和美國新一波疫情明顯再度來襲，致使許多國家和地區被迫進行部份封鎖並限制正常經濟活動，而亞洲因防疫措施執行較穩健，疫情控管相對良好許多。目前國際共識普遍認爲疫苗是解決疫情的關鍵，而隨着疫苗問世應會使疫情控制往正面發展，全球經濟復甦腳步可望逐漸穩定，對國內商業環境將會更爲有利。

再者，金融科技投資仍會持續增長。依據金管會，國內整體金融業2019年對金融科技的投資金額爲165.2億元，較2018年117.3億元成長40.8％，預估2020年將可成長14.3％至188.8億元。同時，金管會也公佈「金融科技發展路徑圖」作爲未來三年推動的依據。在政府具有更明確發展藍圖之下，預期業者對金融科技相關發展的投入應會持續增長。

第三，增加服務應用場景將爲數位金融發展焦點。在數位金融時代內，金融業者欲將過去面對面服務的習慣順利大幅改變成透過冷冰冰的電腦或手機熒幕，重點在於必須創造與面對面服務一樣溫度的顧客體驗。然而，若數位金融可使用的場域不夠多，將難以創造令消費者滿意的體驗並持續提高客戶使用意願。所以，未來金融機構應會更加着眼於場景應用的發展，讓數位金融能更全面地融入民衆生活。

第四，生態圈將漸成爲各大型金融機構營運重點。今年內已有大型金融機構建立與經營生態圈，而隨着純網銀逐步加入戰局，生態圈應會成爲各大金融業者必須重視且着手建立的重點營運策略。在高度競爭的數位金融時代內，金融業者應拋開過去單打獨鬥的方式，進行跨業和跨虛實的整合並透過異業結盟找出適合的生態圈運營模式，此舉將會是數位服務戰局中脫穎而出的關鍵。

第五，資安與監理將備受重視。金管會於2020年8月發佈「金融科技發展路徑圖」和「金融資安行動方案」，不僅給予推動金融科技明確方向，亦強調資安和監理髮展的重要性。隨着數位金融更融入大衆生活，提供安心、便利、不中斷的金融服務將是主管機關和金融機構更重視的目標。

第六，開放銀行將持續推進。邁向開放金融應是大勢所趨，而開放銀行爲此一趨勢的發展重點，政府和業者亦會努力持續推進。不過，隨着逐步將資料開放的權利交還給消費者，過程中金融機構如何在創造更多服務創新及個資安全之間做到極佳的平衡，則是開放銀行未來能否具有更順利且更好發展的關鍵。

2021年經濟環境可望更穩健且純網銀準備加入營運行列，國內金融機構應會提供更多元的數位金融服務，除提高自身競爭能力外，也將努力掌握未來新商機。因此，受疫情帶動的數位金融發展，預期將不會因疫情好轉而出現放緩的情況。