健全數字化風控模式 實現業務全生命週期管控

2024年中央經濟工作會議指出:“積極運用數字技術改造提升傳統產業”。這爲銀行業的數字化轉型指明瞭方向。近日，中國人民銀行、發改委等七部門聯合印發《推動數字金融高質量發展行動方案》（以下簡稱“《方案》”）。《方案》要求金融機構完善數據質量管控和治理體系，全面整合內外部數據資源，實現全域數據統一管理和融合共享。

在當今全球經濟一體化與金融科技迅猛發展的背景下，風險管控（簡稱風控）已成爲金融機構與企業穩健運營的核心要素。隨着大數據、區塊鏈、人工智能等技術的廣泛應用，風控領域正經歷一場深刻的數字化變革。加快構建數字化風控模式，加強風險的事前、事中和事後全生命週期監管，是銀行業數字化改造提升的關鍵所在。

數字授信技術創新是風控數字化的重要基石。銀行可以充分依託企業內部運營數據、外部業務交易數據和向政府及市場報送披露的數據等，運用區塊鏈技術對數據準確性和充分性進行校驗，用大數據算法模型精準刻畫、動態跟蹤產業企業客戶信用水平和風險狀態，及時發現和預警風險，提高風控智能化、智慧化水平。

基於產業鏈交易數據等，銀行還可以創建產業企業信用管理信模型、新方法，對同質同類客戶的風險等級和償債能力實現批量化、智能化評估。採用先進的智能識別技術，處理圖像、自然語言、視頻等非標準化數據，識別提取各類非標準交易信息，提高對客戶進行風險精細刻畫的能力。同時銀行能夠對所有產業融資業務進行線下的現場信用評估，與線上的大數據信用評估進行相互校驗，推進對產業企業的數字授信額度與其資金流轉規律和整體償債能力高度企業、精準相匹配。

智能風控技術創新是風控數字化的關鍵所在。通過積極創新授信、風控、合規、審計等大數據風控技術，銀行得以不斷健全和持續優化覆蓋全流程環節的智能風控體系，深度運用“數據+算法+模型+專家規則”等大數據方法，引入宏觀因子、行業因子、區域因子，逐步實現產業金融服務生命週期各環節風險防控全面數字化。建立並完善監測指標規則集合，用閥值、參數控制風險和質量，前瞻性預判區域宏觀風險、行業中觀風險和客戶微觀風險，及時識別風險並作出相應的管控，實現對業務的全生命週期風險的動態精細管控，努力將風險控制在合理範圍內。

優化數字化風險管理職責分工是風控數字化的重要保障。探索風控工作的集約化、集成化管理，形成更爲體系化的風險管理機制。同時，建立嚴格的客戶信息使用保密規則，確保客戶有關需求信息嚴格限定在必要的最小範圍。積極運用量子加密通訊技術，全方位確保產業金融交易線上化安全。

銀行可以探索建立風險管理中心、數字化風險中心、押品數字化管理及評估中心、數字信貸管理中心和綜合管理中心等，強化產業金融業務數字化風險管理專屬職能，以增強專屬性推動提高專業化水平，引導專責機構專注數字化風控。銀行也可以通過採用集中監控、集中核查、集中催收、集中反欺詐、集中核銷等方式，健全和完善線上線下全渠道欺詐風險處置機制，築牢數字化反欺詐安全“屏障”。

作者：申朋 鳳凰網財經研究院副秘書長、首都經濟貿易大學碩士行業導師（兼）

（責任編輯：徐自立）