金研院看世界－注重Z世代金融素養 美國將金融教育列爲高中必修

美國成年人金融素養偏低

美國成年人的金融素養皆偏低，如美國TIAA做的P-Fin指數調查，在X世代、Y世代和Z世代中，能正確回答P-Fin Index問題的百分比分別爲49％、48％和43％，都不及一半。而且，從另一項Market Match調查發現，隨着年齡增加金融素養仍然低，上升的幅度有限，「經驗是最好的老師」這句話不適用於金融知識，隨年齡增長，知識也不會顯著增加。

未來十年內，Z世代即將成爲市場主力族羣，消費力會超越千禧一代和戰後嬰兒潮加總。現今金融市場規則快速變遷，新的金融服務和產品不斷推陳出新，虛擬貨幣市場、先買後付服務等都是以前世代不曾經歷的，Z世代對金融知識的需求比其他世代更高，知識內容也必須不斷更新，唯有在年輕時建立良好的金融知識和習慣根基，纔有機會脫離上一代的債務循環之中。

Deloitte調查發現，Z世代和千禧世代在成長過程中，體驗到世代貧富差距愈來愈大，而這幾年房價、物價等生活費持續高漲，加上疫情和世界動亂造成的通膨效應，讓剛出社會的Z世代無法招架。美國銀行調查顯示，73％的Z世代認爲在目前經濟環境下，要儲蓄是很困難的，通膨對Z世代的擠壓比其他世代更大，使年輕世代充滿了財富焦慮感。

向下紮根 金融教育從高中開始

美國年輕金融世代的金融教育從2009年提出，到現在由每一州各自執行，美國政府決定要向下紮根，並立法將金融教育從高中就成爲必選課程。美國羅德島、喬治亞、佛羅里達、密西根等15個州，已立法將金融教育推展至高中。對於美國的高中生來說，高中畢業後就要面臨大學學貸，而學貸會影響後續的財務生活和整個人生進程，因此高中時的金融教育重點，在於認識貸款以及在消費導向的社會中建立好的財務習慣，學習管理金錢。

推動金融教育的其中一位美國前參議員Heidi Heitkamp表示，金融素養是民主的根基，要讓年輕世代擁有民主和自由，首先要紮根金融素養。深化Z世代金融素養最關鍵的是，如何能透過這些金融知識帶領，走向財務獨立，而目前調查出美國的Z世代最需要的金融教育是信用和債務管理。

此外，也有金融科技能提高金融素養的例子，諸如World of Money等虛擬各種財務行爲的網站，依照年齡和主題劃分的線上影片，爲年輕人提供良好的金融教育。目前美國許多金融教育的App是由Z世代的高中生設計給其他中學生和高中生，例如Zogo是以打電動破關的角度出發，學習金融知識累積點數，而獎項是實際的5元亞馬遜或星巴克禮物卡。美國許多高中除了制式的金融教育，也提供這些數位輔佐的App，讓學習更有動力。

這些App也與各地銀行合作，以Zogo爲例，目前在全美已連結100家金融機構，爲銀行增加與Z世代潛在客戶之間的聯繫，未來有任何財務需求就能直接轉介到當地銀行。