理財健診－預算不足 混搭終身、定期險提高保障

以剛進入社會的新鮮人來說，如果沒有任何保險，我們通常會建議可先以終身型住院日額醫療險爲主約，搭配一年期實支實付醫療險，萬一突然生病需要住院三、五天，可能需要請假不能工作，則住院日額醫療險除了補貼病房費，也能填補不能上班的薪資補貼。

此外，因現行健保自費項目多，或若需要採用健保不給付的新式醫療技術，則實支實付醫療險在限額內的雜費給付就能派上用場。

從這個案例中我們就能瞭解這兩類保單都很重要，缺一不可。

此外，如果預算足夠，也建議補足重大傷病或重大疾病的缺口，若罹患保單條款中約定的疾病，可申請領取一整筆的保險給付，解決初期高額醫療費用的問題。

若還有餘力，則可再加強癌症險的規劃，近年來癌症的普及率提高，及早且足額的準備才能轉嫁罹癌後續需支付的龐大醫療費用。

惟若新鮮人基於預算考量，這些險種則可以先選擇以定期型來規劃，以較低的保費獲得奮鬥時期足夠的保障，惟後續仍需注意應隨時間定期檢視及調整自己的保障內容。

同時，新鮮人除了內在疾病風險外，也應留意外來傷害風險，比如通勤或出遊的意外等，建議可透過定期型來爲自己強化意外險與意外醫療險，做好出外保障。其中，給付項目若有涵蓋骨折未住院者更佳，有些狀況下即便沒有住院與動手術，也能夠依照骨折部位、完全骨折日數等條款約定進行理賠。

我認爲，對新鮮人而言，剛開始手頭上的預算不多時，可以先用終身型與定期型的保險來混搭以提高保障，但隨着年齡增長、所得增加、責任加重後，務必定期檢視自身及家庭風險，適時調整保障規劃，比如購買新保單、調整保額或是調整不同類型商品的比例，務必適時補足保障缺口，才能安心無憂。