理財健診》健保改制 實支實付醫療險翻身
這是一對逾70歲老夫妻的案例，在協助這對夫妻辦理申請理賠時，我發現這兩人投保的保單爲意外險、壽險、日額型住院醫療以及20年前少見的實支實付醫療險，其中雜費保額爲9萬元。其實，20年前實支實付醫療險並不是相當熱門的保險商品，因爲當時的健保制度可以說是花多少就補貼多少，但隨着制度改變，健保已經不是「萬用」，所以20年前的投保決定，讓這對夫妻到現在還能獲得一些保險保障。
以老先生爲例，接受手術住院六天，日額型每日1,000元額度，共理賠6,000元，其他住院的醫療費用都必須靠實支實付醫療險來因應，後續的標靶藥物也都必須靠實支實付醫療險中的雜費支撐；而太太白內障手術屬於門診手術，原本保單內的門診手術僅賠1萬元，其他也是靠實支實付醫療險，以這對夫妻的案例而言，意外險、壽險都暫時無法派上用場，反而是實支實付醫療險是裡面最好用的一份保單。
我當時協助這對夫妻辦理理賠時，他們一直都很懊惱自己沒有定期保單健檢，沒有預先補上保障缺口，讓保單跟上健保制度。以這對夫妻爲例，如果加強實支實付醫療險、規畫重大疾病險、癌症險就能支撐絕大部分的保費，而且如果有失能扶助險，還可補足未來因癌症造成喪失機能後的補貼。
45歲以上族羣，若能在體況開始轉差前、還可以投保時，一定要定期做保單健檢，在還能支付保單費用的年紀時儘速檢視保單缺口，纔不會在日後、已經退休了，才發現退休金無法因應突發的疾病。
我也常在幫保戶辦理保險理賠服務時，遇到一個問題，就是過去的保單已經不足以補足現在醫療費用的缺口。過去常會出現「人情保」，這種保險常常只是最基本的意外險，但保戶卻不清楚買了什麼，只認爲「我有買保險」，若因此未能補足缺口，風險非常大。
在過去的健保制度下，商業保險普遍少有實支實付醫療險，但在健保制度的改革下，自費項目變多，也讓醫療險中「實支實付醫療險」變得相當重要，尤其全球人壽的終身醫療險，從75歲開始有加強日額給付的倍數、重大疾病的給付倍數，以及從75歲開始提供終身的實支實付，這在高齡化社會中非常好用。
我也常跟保戶強調，「保險的觀念，要從最基本的保護傘開始談起」。
除了解釋住院前、住院中、住院後這三部分所需要的醫療花費，就必須優先透過實支實付醫療險來補足住院中的花費，如果還有預算，再補足住院前的重大疾病或傷病險、住院後的失能扶助險等，這些都可以搭配原來的保單來檢視。