壽險去年解約9千億 攀峰

近年壽險解約金給付及佔比

保戶沒有在等保單滿期,壽險解約金攀上新高。據保發中心統計,2021年壽險解約金給付首度突破9千億元,達9,008億元,創歷史新高紀錄,佔去年壽險給付近47%,其中利變保單及傳統型保單解約金各3千多億元,投資型保單解約金亦逾2,600多億元,都較前年成長9~23%不等。

若以近年10%多的成長率推估,2022年解約金有可能會破兆元,逼近保險給付的50%。

國人投保壽險保單還是以「儲蓄」、「增值」爲最大宗,因此保單到期的滿期金、每年還本的生存還本金及提早出場的解約金,是每年壽險給付的前三大項目,壽險公司因應市場及政策變化進行保單「變形」,解約金給付愈來愈多,已快接近滿期金的三倍,代表保戶幾乎不會等保單期滿就出場。

2021年的解約金給付,主要是月月配息型的投資型保單,其每月「提解」金額算是「解約金」,保戶達到目標投報率提早出場,也是解約金;再者是利變保單逾五或六年不再收解約費用後,不少保戶達到滿足點就解約出場,傳統壽險亦有六到七年就保本保息,有些保戶就解約拿回現金,再尋求更好標的。

所以投資型保單2021年解約金有2,630億元左右,利變保單則約3,008億元,傳統保單解約金 則有3,280億元,都比2020年增加,其中又以利變保單解約金增加555億元、成長23%最多。

解約金佔當年給付最高比率是在2010~2011年,每年都有6千多億元,佔當年壽險給付的50%左右,當時是因利變年金熱賣,且那時很多利變年金不收附加費用、極低的解約金,很多保戶一、二年就解約出場,跟銀行定存差不多,所以解約金每年爆增,直到保險局出手要求解約金至少收三年、一定要收附加費用,解約金佔比才往下降。

而保單持續變形,同時長年期保單責任準備金利率較高,保單利率才能跟着提高,所以不少保單雖是「終身壽險」,但保戶5~10年期滿解約,就保本保息。

近年熱賣的月月配息、目標到期投資型保單等,無論是月月配息的金額或保戶提早出場,也都會令解約金增加。