雙元保險策略 退休金不確定變確定

永達保經業務籌備副總鞏國祥

內政部公佈簡易生命表統計，國人平均壽命達81.32歲續創新高，意味要有一筆退休金，足夠支應未來20年、甚至更久的退休生活。準備退休金應跳脫短暫的「通膨」思維，錢能留存下來纔是王道，採取長遠、穩健的美元、新臺幣「雙元」策略，透過保險配置，將「不確定變確定」。

疫情資金派對，推升臺股站穩「萬八」，也連帶物價上漲；不過，退休是20年以上的長期準備，不必太過拘泥要打敗「通膨」，反之，要想辦法透過紀律把錢存下來，避免過度暴露在高風險中，纔是退休生活的最大保障。

年輕人推崇「小確幸」生活模式，花錢、領錢管道多元，導致儲蓄率變低，成退休最大隱憂，若不能保有父母存錢的「DNA」，還管什麼「通膨」！保險之所以是退休金規畫的最佳工具，在於定期定額繳費的紀律設計，繳費期限有保障，且繳費期滿後，保單現金價值不會因爲景氣影響，確保退休後「一定」有錢，並提供退休後穩定的現金流。

當前適合退休規畫的保險商品，以「美元」爲首選，因爲被保險人多有新臺幣計價的勞保、勞退打底，搭配美元保單，除了分散貨幣風險、做爲海外旅遊基金外，美元保單的利率表現還是比較好；建議退休金資產應以7成新臺幣、3成美元爲儲備基準，依據匯率漲跌靈活轉換使用。

上班族儲備退休金的黃金期爲30至55歲，若預計65歲退休，以主計總處建議退休金每月3.5萬元爲例，當前勞保勞退制度約有2.5萬元給付，等於每月尚有1萬元缺口，若從35歲開始，規畫年繳4000美元、20年期的保險商品，待繳費期間持續增值到65歲，保價金有機會增值到約16萬美元，以宣告利率3.2%不變的情況下，等於每年增值5000美元的現金價值，彌補每月約1萬元的差額是綽綽有餘。

保險不僅是退休規畫工具，還是家人傳遞「愛」的媒介，父母願意少點享樂、多點退休金準備，就是不想老來拖累子女。以上述美元保單規畫爲例，就是存老本的概念，善用「時間＋複利」的優勢，爲自己準備一筆終身俸，花剩、用剩的資產還可以「透過保險金」指定給受益人繳遺產稅，將長壽風險轉嫁給保險公司，並達到預留稅源、資產傳承的雙重目標。