退休理財術－高利率環境 澆不熄以房養老

公股行庫以房養老承作統計

持續高利率環境下，也讓「以房養老」借款人每月需支付的利息增加，影響實領的生活費，讓部分銀行相關案件略微衰退，不過臺灣人「有土斯有財」的觀念仍甚，比起賣掉既有不動產，高齡長者更願意以不動產抵押取得每月生活費，大部分公股銀行表示，今年前五月承作件數還是小幅成長。

「以房養老」貸款是將現有的不動產做抵押，每月從銀行領到一筆錢，借款金額將隨時間不斷增加，可藉以支應高齡長者生活所需；經多年政策宣導，「以房養老」已逐漸打開能見度及民衆的認識，但過去一年多來央行連續五次升息、調升0.75％，讓借款人每月需支付的利息增加，以某公股銀行表示，今年1月至5月承作「以房養老」貸款戶數相較去年同期承作戶數，約少了25％。

合庫銀的以房養老承作案也略爲衰減，截至今年5月底，以房養老承作案量新增140件及新增覈准額度約10.6億元，相較去年同期149件減少9件，合庫銀認爲，金融機構現在提供年長者更多樣化的金融商品，以滿足其退休生活所需的資金規劃，因此部分年長者考量爲避免負債，改以申辦留房養老結合信託、擔保品出售、出租或其他方式獲取安養資金。

不過，部分公股銀行以房養老承作量還是比去年小幅進步，同時，大部分公股銀行以房養老的新承作額度，都比去年多。以兆豐銀行爲例，今年截至5月底，以房養老貸款件數較去年同期成長19.3％，額度成長17.37％。兆豐銀分析，臺灣正快速邁入高齡社會，對即將步入老年之羣衆，退休生活也須依賴自身多年累積的財富或不動產，加上國人固有的「有土斯有財」觀念，老年人更願意以提供不動產抵押的「以房養老」取得每月生活費。

土銀「樂活養老」貸款業務也約較去年同期成長10％，但土銀也不否認，雖然在高齡化社會中，以房養老商品是未來時勢所趨，潛在需求將隨高齡人口增加而成長，但如果遇利率上揚或房市萎縮，也還是可能影響年長者申貸意願。

對於連續升息的影響，土銀也有對策。土銀指出，「樂活養老」貸款利率是依照公告指標利率固定加碼機動計息，在升息或降息時，利息將隨之增加或減少，不過，搭配土銀首創「利息全數掛帳」方式，核貸金額未逾認定價5成者，利息可以在貸款期間內全數掛帳，借款到期本息一次清償，每月領取金額固定不會減少。