退休理財術－上班族投保年金險應注意三要點

壽險業者提醒民衆，投保年金險的應注意三件事，一是在年金開始給付前解約，如果太早解約恐無法拿回全部保費。爲了達到強迫儲蓄、累積財富的目的，年金險爲了避免過早解約而中斷了退休計劃，通常都有收取解約費用的設計，如萬不得已需要解約時，要留意保單條款的約定，要看清楚哪一年之後解約，纔沒有解約費用，減少無法拿回全部保費的憾事。

二是在年金開始給付後，不能解約，也不能保單貸款。爲了確保退休後的終身金流，達到專款專用的目的，保單一旦開始給付年金後，就不能解約，也不能保單貸款。因此在規劃退休金時，建議不能把所有的錢都放到年金險，應該保留部分的資金作爲備用金，以因應不時之需。

三是在年金開始給付後，如果有整筆資金需求，可以申請貼現，雖然年金開始給付後，保單不能解約也不能保單貸款，如果被保險人真的有大筆資金的需求時，是可以向保險公司申請將保證期間內，尚未支領的年金金額以貼現方式一次領回。

此外提醒大家，貼現領回後保單的效力並未終止，被保險人如果在保證期間過後仍然生存，可以在原本的給付週期提供生存證明給保險公司，就可以繼續領取年金。

面對不可逆的高齡化與退休年齡一直延後的臺灣，政府也有提供「勞工保險老年給付」、「國民年金保險老年年金」與「勞工退休金」等三大保障，供勞工退休選擇合適方式請領。

以上班族息息相關的「勞工保險老年給付」來說，共有老年年金給付、老年一次金給付與一次請領老年給付等方案，只要年滿60歲，勞保年資滿15年，即可請領。

但壽險業者提醒，因應國人平均餘命提高，請領年齡也逐步提高。而從事具危險性質工作，如高壓室內或潛水作業滿15年，年滿55歲勞工可提前請領。

一次請領老年勞保給付僅限2008年12月31日之前參與勞保，保險年資滿一年，年滿60歲者，而女性被保險人，年滿55歲退職即可申請該方案，或適用於勞保年資滿15年，年滿55歲退職者。

若在同一投保單位，保險年資滿25年退職，或勞保年資滿25年，年滿50歲退職者也可申請。

若從事前述危險性質工作，只要投保滿五年，年滿55歲退職，即可申請一次性勞保老年給付。