因 60 美分錯誤，男子 1.8 萬保險賠償沒了？

去年，當曼尼·穆諾茲（Manny Munoz）的寶馬 X5 在被追尾後被判定爲全損時，他以爲自己有足夠的保險來覆蓋全部損失。

來自亞利桑那州皮奧里亞市的穆諾茲認爲，他在 2020 年通過汽車貸款購買這輛豪華 SUV 時做出了明智的財務決策。

他知道這輛車——他在亞利桑那家庭電視臺節目中形容它“配備了所有最新的技術和小玩意兒”——很可能還沒等他還清貸款就已經貶值了，所以他在購買常規汽車保險的同時，還購買了所謂的“缺口保險”。

保證資產保護（GAP）保險旨在彌補車輛的實際現金價值（在受損或全損後）與融資尚未償還餘額之間的差額。

在穆諾茲的案例中，他以 60517.86 美元的價格購買了這輛寶馬。在 2023 年底的事故發生時，他的保險公司給了他一張 26,709 美元的支票——這是車輛的總價值——但他仍然欠着 45,360 美元的貸款，這意味着他存在 18,651 美元的財務缺口，這本應由他的缺口保險承擔。

然而，他那一大筆差價保險索賠最初因汽車貸款文件中的 60 美分錯誤而遭拒。經過七個月的努力想要取回這筆鉅額款項後，他尋求了“On Your Side”的幫助來解決這個昂貴的問題。

下面是事情的經過，以及購買差價保險如何能讓您免受嚴重的財務損失。

2020 年，穆諾茲購買他的寶馬 X5 時，就知道自己爲此付出了高價，所以他買了額外的保險。當時正值新冠大流行時期，供應鏈問題限制了全新汽車的供應，許多經銷商提高了價格。

他通過汽車經銷商以 60517.86 美元的購買價格尋求融資，但信用合作社提供的汽車貸款總額爲 60517.26 美元，比約定價格少了 60 美分。

直到穆尼奧斯向他的差額保險公司 Safe-Guard 提交了 18,651 美元的索賠，纔有人發現了這個 60 美分的錯誤。他說，保險公司因文件上的差異而拒絕付款。

“這被退回是因爲貸款金額與合同金額不匹配，”穆尼奧斯說。隨後，他花了七個月的時間試圖解決他的索賠問題，但沒有成功，直到他聯繫了 On Your Side 的加里·哈珀，哈珀於 6 月 4 日報道了這個故事。

哈珀跟“保障衛士”取得聯繫並就穆諾茲的索賠詢問他們。6 月 25 日，《你身邊》報道稱，穆諾茲終於收到了一張該保險公司開具的、價值超過 18000 美元的支票。

所以，儘管穆諾茲的故事有個美滿結局，但從他的遭遇中能吸取一些教訓。那就是，買車時要做做市場調研，確保自己沒多花冤枉錢，要確保保險覆蓋足夠（而且不能有任何漏洞），簽署任何購買協議前一定要反覆檢查文件。這樣能讓你避免犯下代價高昂的錯誤。

當你購買或租賃一輛新車或卡車時，你把它從停車場開出來的那一刻，它就開始貶值了。汽車研究公司“凱利藍皮書”的數據顯示，雖然不同車輛的折舊率各不相同，但汽車在頭一年通常會貶值約 20%，頭五年內會貶值約 60%。

如果你的車報廢了，標準的汽車保險政策將支付索賠時車輛的當前市場價值。所以，如果你花 20000 美元買了輛車，五年後在一次事故中報廢了，你的車（和保險賠付）可能價值約 8000 美元。

要是你跟穆尼奧斯一樣，是貸款買車的話，這可能會帶來麻煩。因爲你欠的汽車貸款或租賃款項，或許會比你車受損嚴重或報廢時能拿到的保險賠付還要多。

這時候，車險的“差額保險”就能起作用了。要是車全損了，保險賠付又比你沒還完的貸款或租賃餘額少，那它就能把差價補給你。這樣一來，就算車報廢了，你的資產也不會變成負數。