優化無還本續貸助企融資

“優化無還本續貸政策,幫助經營主體緩解資金週轉困難。這項政策適用範圍不僅包括小微企業,而且還階段性地擴大到中型企業。”10月14日,國新辦就加大助企幫扶力度有關情況舉行發佈會,國家金融監督管理總局副局長叢林在會上表示。

無還本續貸政策有效解決了小微企業續貸難、續貸貴等問題,受到了企業歡迎。“小微企業續貸政策實施以來,在降低小微企業融資成本、提高小微企業融資可得性、提升小微企業資金使用效率等方面都發揮了積極作用,取得了較好成效,並證明了這一政策具有較好的可行性。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

9月24日,金融監管總局發佈《關於做好續貸工作提高小微企業金融服務水平的通知》(以下簡稱《通知》),進一步優化小微企業無還本續貸政策,推動小微企業金融服務提質增效。《通知》主要內容包括:將續貸範圍從部分小微企業擴展至所有小微企業,明確小微企業流動資金貸款和小微企業主、個體工商戶及農戶經營性貸款等均可以續期。

早在2014年,原銀監會發布小微企業續貸政策,明確符合條件的小微企業貸款到期後仍有融資需求的可以申請續貸。在該政策的指引下,銀行業開啓了無還本續貸政策的實踐。如浙江農商聯合銀行轄內武義農商銀行於2016年全面推廣企業無還本續貸,只需企業申請即可辦理。今年1月至9月已辦理無還本續貸4594筆,金額125億元。浙江農商聯合銀行轄內開化農商銀行大力推廣“靈活貸+連續貸”機制,豐富隨借隨還、中期流動貸款等貸款方式和產品,今年已開展無還本續貸5200筆,合計金額30億元,爲企業節約轉貸支出超4500萬元。

進一步做好無還本續貸需要加強風險管理工作。專家表示,要防止貸款企業短貸長用,將續貸變成永續債,企業續貸雖然沒有次數限制,銀行依然要切實加大對續貸貸款的貸後管理力度,加強對貸款企業實地調查回訪,動態關注借款人的經營管理、財務及資金流向等狀況,及時做好風險評估和風險預警。要對借款人資金流水加以監控,測算其流動資金貸款使用額度,確認其依靠自身經營性現金流足以償還貸款本息,支持企業在資金充裕時提前或到期歸還貸款本息。

中國銀行研究院研究員杜陽建議,銀行應強化科技賦能,運用大數據和人工智能技術分析客戶行爲模式,減少銀企信息不對稱,實現目標客戶精準識別,擴大無還本續貸業務的應用範圍。進一步優化完善銀行信貸系統建設,在額度規則、放款管理、賬戶管理等方面提升管理精細化水平。

多地金融監管局也強調,要切實加強續貸風險管理。如浙江金融監管局強調,各銀行業金融機構要守牢風險底線,根據借款人償債能力等因素開展續期貸款風險分類,真實反映金融資產質量,建立道德風險防範機制,防止通過無還本續貸掩蓋不良貸款,防止對存在嚴重不良記錄、違約問題、資不抵債等情況的中小微企業盲目續貸。重慶金融監管局提出,開發續貸業務風險管理模型,將續貸業務風險監測納入日常風險排查工作,第一時間向銀行下發風險預警信號。同時,建立風險預警反饋機制,定期對比分析續貸業務風險水平時序變化,確保風險可控。 (經濟日報記者 彭 江)