多方合力持續完善“無還本續貸”

近日，央行發佈《關於深入開展中小微企業金融服務能力提升工程的通知》。《通知》要求銀行業金融機構擴大普惠金融服務覆蓋面，創新特色信貸產品，開發並持續完善無還本續貸、隨借隨還等貸款產品，提升用款便利度，降低中小微企業融資的綜合財務成本。

有關舉措顯然有利於強化“敢貸、願貸、能貸、會貸”長效機制建設，有利於進一步提升中小微企業金融服務能力。這需要金融信貸政策持續推動金融資源向小微企業傾斜，銀行業金融機構應當單列小微企業專項信貸計劃，加大傾斜力度，並安排專項激勵費用補貼等，以提高分支機構和小微信貸從業人員的積極性。應針對小微企業“首貸難”“首貸慢”問題，制定年度小微企業“首貸”計劃，加大對“首貸”的考覈權重；應明確界定基層員工操作規範，健全盡職免責和容錯糾錯機制；應努力提高信用貸款比重，降低對抵押擔保的過度依賴，形成“敢貸、願貸、能貸、會貸”的信貸氛圍。

對於開發並持續完善無還本續貸等貸款產品，則需要形成多方合力。

銀行業金融機構應不斷完善中小微企業無還本續貸、隨借隨還等貸款產品業務的操作指引，提升用款便利度，降低企業融資的綜合財務成本。大力推動供應鏈金融服務，鼓勵銀行業金融機構依託央行徵信中心應收賬款融資服務平臺，爲供應鏈上下游中小微企業提供融資支持。同時，因地制宜建立差異化風險防控機制。既要防範“無還本續貸”掩蓋風險，又要防範權力尋租導致道德風險、信用風險的發生。

持續完善“無還本續貸”，還需要監管部門和配套政策等方面的配合。一方面，進一步強化監管政策引導力。監管部門應調整完善監管要求，促使“無還本續貸”政策早日落地。同時，應探索“無還本續貸”的具體創新路徑。比如，對小微企業發放的3年期銀行流動資金貸款，實質上避免了小微企業一年續貸另一次的資金壓力，建議視同無還本續貸。

另一方面，需進一步完善社會信用和配套政策。應繼續優化完善中小企業徵信體系，加強互聯互通和信息共享，爲銀行多渠道掌握企業信用提供準確信息。地方政府可牽頭建立風險補償機制，通過財政貼息、風險資金池等與銀行貸款聯動，提升銀行融資意願。此外，還應規範中小微企業抵質押物的登記、資產評估、“過橋”等附加費用，開展專項檢查，整治不合理收費和違規收費。