浙江網商銀行：大數據服務小微企業

5月27日，浙江網商銀行獲得浙江銀監局的開業批覆。作爲一家純互聯網方式運營的民營銀行，其服務模式等受到外界的高度關注。 　　跑在“雲”上的銀行 　　浙江網商銀行行長俞勝法表示，浙江網商銀行是中國第一家完全跑在“雲”上的銀行，更重要的是它的核心繫統全部基於阿里巴巴自主研發的分佈式架構的金融雲計算和OceanBase數據庫開發。 　　據介紹，金融雲的優勢在於，保持高效的同時，可以大幅度降低運營成本。商業銀行每年在IT系統的軟硬件採購上需要耗費上億元資金。浙江網商銀行首席信息官唐家才表示，系統上“雲”後，浙江網商銀行可以大幅降低系統成本，而且隨着業務的擴大，金融雲的成本優勢還會不斷增大。 　　據相關機構測算，銀行採用的傳統IT系統，每年維護單賬戶的成本大致在30元至100元，單筆支付成本約爲6分至7分，而基於金融雲的網絡銀行系統，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。 　　同時，基於金融雲的架構，浙江網商銀行的系統還能隨時隨地進行彈性擴容。在傳統IT系統下，當有明星理財產品銷售時，由於系統承壓力不足，往往採取限制性的方式售賣，無法很好地滿足用戶需求；而云計算即便遭遇諸如“雙十一”帶來的爆發式交易量，仍可平穩應對。 　　俞勝法表示，浙江網商銀行是第一家嚐鮮完全自主可控的金融雲系統的銀行，而這套成本更低、效率更高，更適應互聯網運營的核心繫統將開放給所有金融機構使用。 　　大數據服務小微企業 　　技術和數據是金融機構的核心能力，但這樣的能力會給每位普通客戶帶來什麼？據浙江網商銀行方面人士介紹，浙江網商銀行將以純互聯網方式運營，不設物理網點，不做現金業務，也不會涉足傳統銀行的線下業務，如支票、匯票等。 　　浙江網商銀行產品總監馮亮介紹稱，你不會看到用戶拿着現金到浙江網商銀行的網點去存錢或者去申請貸款，因爲浙江網商銀行希望提供的是不受時間和空間限制的，“隨時、隨地、隨心”的金融服務。“就像水龍頭裡的水一樣，7 24小時即開即用。這個水龍頭的閥門，可能是用戶的手機，也可能是未來的可穿戴設備等。”他表示。 　　據介紹，螞蟻小貸通過大數據和互聯網技術解決小微企業融資難的實踐已經開展了5年之久。 　　比如，螞蟻小貸會通過構建“水文模型”來預測小微企業的後續經營狀況，從而判斷是否授信。以前，金融機構習慣通過財務分析和人工審覈的方式放貸，如果一家企業目前的經營相對困難，即處於“低水位”，傳統金融機構往往不會向其發放貸款。但螞蟻小貸可以從其歷史銷售情況和行業景氣程度的大數據分析中預測其很可能在幾個月後“水位回升”，那麼企業也很可能獲得貸款。 　　數據顯示，截至2015年4月底，螞蟻小貸已累計爲160多萬家小微企業和個人創業者解決了融資需求，累計投放貸款超過4000億元，不良率在1%左右。 　　俞勝法表示，基於大數據的風控能力是浙江網商銀行的核心能力之一。未來螞蟻小貸的業務也將和浙江網商銀行逐步融合，從而更好地服務小微企業和大衆創業者。 　　不碰20%高淨值客戶 　　在金融領域，“二八定律”廣爲人知。傳統金融機構對大中型企業、高淨值人羣已經提供了比較完備的金融服務。但是，面向小微企業客戶及場景的服務，覆蓋還不夠充分。 　　“浙江網商銀行永遠不會去碰那20%的高價值客戶羣。”俞勝法表示，浙江網商銀行的定位非常清楚，就是要做金融體系的有益補充，堅決服務“長尾”客戶，服務廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是其中的農村消費羣體。以貸款業務爲例，浙江網商銀行非常明確不會做500萬元以上的貸款業務。 　　據國家工商行政管理總局的數據，截至2013年底，我國共有小微企業約1170萬戶，佔企業總數近77%。如果將4436萬戶個體工商戶納入微型企業的話，那麼小微企業佔比可達到95%。 　　互聯網正是滿足“長尾”客戶需求的最佳方式。比如，谷歌爲數以百萬計的企業解決了廣告投放的需求；在亞馬遜商城，排名在10萬名之後的圖書，銷量佔到了圖書總銷量的一半；餘額寶也以互聯網的方式解決了理財的“長尾”需求，在短短兩年內，其用戶覆蓋1.8億，規模超過7000億元。 　　按照規劃，浙江網商銀行將利用互聯網的技術與數據能力，着眼於解決“長尾”客戶的金融需求。同時，浙江網商銀行還會傳承螞蟻金服的傳統，繼續服務“三農”，發展農村金融。 　　“目前，在螞蟻小貸服務的170多萬家客戶裡，有20多萬家是農村地區的客戶。”據俞勝法透露，農村金融將成爲浙江網商銀行的重要方向，比如與阿里巴巴的“千縣萬村”、“村淘計劃”一起，爲農村地區提供更多的金融服務。 　　俞勝法表示，金融的“長尾”市場有着巨大的潛力，僅靠浙江網商銀行一家遠遠不能滿足客戶需求。正是基於這樣的判斷，浙江網商銀行將延續螞蟻金服的平臺化思路，搭建同業平臺，聯手更多的金融機構，共同爲廣大用戶提供服務。通過把浙江網商銀行的技術和數據能力分享給更多金融機構，從而真正地促進普惠金融的實現和發展。 　　銀監會浙江監管局批准浙江網商銀行開業 　　本報北京5月27日訊 記者周萃 沈杭報道 中國銀監會浙江監管局27日發佈公告稱，批准浙江網商銀行股份有限公司開業，覈准機構名稱爲“浙江網商銀行股份有限公司”，簡稱“浙江網商銀行”，覈准註冊資本爲40億元人民幣。 　　公告稱，覈准浙江網商銀行金融業務範圍爲：吸收公衆存款；發放貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；發行金融債券；代理髮行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；提供擔保；代理收付款項及代理保險業務；經國務院銀行業監督管理機構批准的其他業務。 　　據悉，浙江網商銀行是一家以互聯網爲平臺，面向小微企業和網絡消費者開展金融服務的民營銀行，開業後將按照“小存小貸”模式，爲小微企業和網絡消費者提供有關貿易與生活方面的金融解決方案。 　　公告稱，浙江網商銀行股份有限公司（籌）應自批覆之日起10日內持本批覆至浙江監管局領取《金融許可證》，並向工商行政管理部門辦理登記、領取營業執照後，方可對外營業。