渤海銀行“兩頭緊”！營收、淨利“雙降”，負債擴張，盈利能力減弱……

半島全媒體記者 王天書

近日，來自長沙的陳女士（化名）反映，自己向渤海銀行申請提前還款時，銀行不但消極處理，還將還款時間拖延兩個多月。除客戶投訴外，渤海銀行更是曾在兩個月內被罰沒超3300萬元，個人貸款業務在行內投訴總量中也佔據了較大比重。內控問題突出的同時，渤海銀行已連續兩年營收、淨利“雙降”，利息淨收入同比下降逾兩成。同時，其負債總額出現擴張，房地產業不良率擡頭。

■客戶投訴

提前還款被拖延

溝通受阻不順暢

“我和渤海銀行簽訂房貸合同時，銀行承諾房貸還滿一年就可以申請提前還款。但在實際預約提前還款時，銀行卻把還款時間往後拖了兩個多月。”近日，來自長沙的陳女士投訴稱，自己在渤海銀行辦理提前還款被拖延，與銀行溝通也不順暢。

陳女士介紹，她在渤海銀行有約70萬元房貸，每月貸款利息近2400元，到2024年5月10日她正好還滿一年房貸。“因爲當時籤合同時，渤海銀行說還滿一年房貸後就可以提前還款，所以我在四月初便開始申請，但是渤海銀行告知我只能在六月份後還款。”陳女士認爲，渤海銀行有義務爲她提供提前還款服務，而由於渤海銀行的否定回覆，她被迫承受了許多不必要的利息和損失。陳女士與渤海銀行客戶經理的溝通也並不順暢，“客戶經理不理人，發給他的消息都不回覆。”陳女士說。陳女士向渤海銀行要求更換客戶經理進行對接時，也沒有人與她積極聯繫。

經過反覆溝通協商，渤海銀行最後同意陳女士於五月底提前還款，即便如此，陳女士還是認爲自己額外承擔了一個月的利息。

針對陳女士遇到的“提前還款難”問題，記者撥打了渤海銀行客服電話進行諮詢。對於提前還款申請流程，客服人員表示，“如果客戶想辦理部分提前還款或全額結清，需要客戶先與貸款銀行或者客戶經理聯繫，然後進行業務申請結束協議，銀行後期會進行審批。”同時，客服人員建議客戶，可以查詢貸款合同中提前還款的相關約定，“根據目前的瞭解，各地提前還款客戶比較多，可能會出現排隊的情況。客戶在申請的時候，也可以和貸款銀行的客戶經理或工作人員覈實一下業務處理進度情況。”

■監管罰單

連觸“12宗罪”領千萬罰單

曾兩個月內被罰沒超3300萬

個人貸款業務在渤海銀行自身投訴總量中佔據較大比重。在國家金融監督管理總局公佈的《關於2023年第一季度銀行業消費投訴情況的通報》中，股份制商業銀行個人貸款業務投訴量的中位數爲493件。其中，渤海銀行903件，佔自身投訴總量的83.0%。

除個人貸款業務投訴量高，渤海銀行更曾在兩個月內被監管部門罰沒超3300萬元。2023年3月13日，中國人民銀行公佈的銀罰決字〔2023〕16號罰單顯示，渤海銀行因違反信用信息採集、提供、查詢及相關管理規定等12項違法行爲，收到一張“千萬級”罰單。具體包括違反存款準備金管理規定；違反賬戶管理規定；違反清算管理規定；違反人民幣反假有關規定；佔壓財政存款或者資金，違反國庫科目設置和使用規定；違反信用信息採集、提供、查詢及相關管理規定；違反徵信安全管理規定；未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易或者爲客戶開立匿名賬戶、假名賬戶等“12宗罪”。中國人民銀行對渤海銀行給予警告，沒收違法所得106.98706萬元，並處罰款1589.486898萬元。2023年2月，原中國銀行保險監督管理委員會依法查處5家金融機構違法違規行爲，其中在對渤海銀行開展的支持民營企業及小微企業重大政策落實專項現場檢查中發現，渤海銀行存在貸款資金被挪用、統計數據不真實、重大關聯交易審議程序不規範等違法違規行爲，對渤海銀行總行罰款430萬元，對分支機構罰款1230萬元，並對1名責任人員予以警告。

今年，渤海銀行也遭到監管部門處罰。2月27日，國家金融監督管理總局山東監管局官網發佈的（煙金罰決字〔2024〕23號）行政處罰信息公開表顯示，渤海銀行股份有限公司煙臺分行因貸後管理不到位，嚴重違反審慎經營規則，被罰款30萬元。同時，時任渤海銀行股份有限公司煙臺分行公司業務部副總經理（主持工作）姜瑞明，因對渤海銀行股份有限公司煙臺分行貸後管理不到位，嚴重違反審慎經營規則負有責任，被處以警告處罰。

■年報透視

營收淨利連續兩年“雙降”

淨利息收益率持續收窄

3月28日，渤海銀行公佈2023年年度報告（以下簡稱“年報”）。年報顯示，渤海銀行2023年營業收入、淨利潤延續了此前“雙降”趨勢。營業收入爲249.97億元，同比下降5.55%；淨利潤爲50.81億元，同比下降16.81%。早在2022年，渤海銀行的營業收入、淨利潤同時出現下降，分別爲264.65億元、61.07億元，分別同比下降9.35%、29.23%。

渤海銀行成立於2005年12月，是一家全國性股份制商業銀行。2020年7月16日，渤海銀行於香港聯合交易所上市。2020年，渤海銀行也取得了較好的成績，但是這份好成績卻好像“曇花一現”。渤海銀行的營收在2020年較上年同期增長14.50%，達到324.92億元的高點之後，已經連續三年下滑，2021年、2022年、2023年的營業收入分別爲291.94億元、264.65億元、249.97億元，下滑幅度分別爲10.15%、9.35%、5.55%。2023年7月18日，渤海銀行發佈公告稱，李伏安因退休辭去董事長、執行董事等職務，李伏安的辭任自2023年7月18日生效。李伏安掌管渤海銀行8年後辭任，渤海銀行老將王錦虹接任。而王錦虹面對的是渤海銀行營業收入、淨利潤連續兩年“雙降”的局面。

除營業收入、淨利潤“雙降”外，值得注意的是，渤海銀行歸屬於本行股東的淨利潤也出現了16.81%的降幅，由上年同期的61.07億元降至50.81億元。歸屬於本行股東的淨利潤下降幅度較大，表明渤海銀行報告期內的盈利能力有所減弱。報告期內，渤海銀行淨利差1.19%，比上年下降0.26個百分點；淨利息收益率1.14%，比上年下降0.36個百分點。這一數字與2020年2.35%的高點相比，降幅達到1.21%。

2023年，渤海銀行利息淨收入176.46億元，比上年同比下降22.16%。其中，發放貸款和墊款利息收入438.21億元，比上年下降6.82%。在利息淨收入下滑逾兩成的同時，非利息淨收入實現增長，收入73.51億元，同比增長了93.63%。其中，手續費中間業務收入40億元，同比增長了55.65%，營收佔比由2022年的9.71%提升到了16%，主要是第一大業務的代理業務手續費大增了121.86%。而其他包括託管、諮詢服務及銀行卡手續費收入降幅仍在20%以上。此外，渤海銀行其他非息收入爲33.52億，同比增長了173.12%，主要是由於交易收益淨額與金融投資淨收益較上年增加較多。

付息成本方面，2023年，渤海銀行利息支出426.72億元，比上年增長9.60%。其中，吸收存款利息支出244.55億元，比上年增長11.87%。

負債總額新增688.22億元

房地產業不良率擡頭

不同於營業收入、淨利潤“雙降”局面，渤海銀行的資產總額、負債規模出現擴張。截至2023年末，資產方面，渤海銀行2023年資產總額17327.34億元，較上年末新增732.74億元，增幅4.42%。其中，發放貸款和墊款餘額爲9203.95億元，較上年末減少223.28億元，降幅2.37%。負債總額16183.31億元，較上年末新增688.22億元，增幅4.44%。對於負債規模擴張，渤海銀行表示“主要原因是吸收存款的增加帶動了負債總額的增長”。資產規模擴張方面，投資業務取代貸款業務拉動了行內資產規模擴張。報告期內，渤海銀行貸款和墊款總額（含貼現）爲9326.44億元，比上年末下降2.57%，個人貸款較上年末下降18.96%。

與此同時，渤海銀行資本充足水平面臨一定壓力。2023年，渤海銀行的資本充足率爲11.58%、一級資本充足率爲10.01%、核心一級資本充足率爲8.17%，較上年末分別上升了0.08個、0.07個、0.11個百分點。

資產質量方面，渤海銀行不良貸款餘額爲165.58億元，較上年末下降2.49億元，不良貸款率爲1.78%，較上年末上升0.02個百分點。貸款損失準備計提充足，行內貸款減值準備259.87億元，較上年末增加6.17億元；金融投資減值準備88.75億元，其他減值準備12.44億元；貸款撥備率2.79%，撥備覆蓋率156.94%。渤海銀行的不良貸款主要分佈於房地產業、製造業、批發和零售業、租賃和商務服務業等行業。其中，房地產業不良貸款餘額爲32.29億元，居行業類別首位，較上年末增長21.55%，不良年末率爲3.65%，較上年同期上升0.78個百分點。