超15.84億貸款難收？貴陽銀行訴訟案現新進展 連番糾紛下風控能力亟待提升

財聯社12月19日訊（記者 史思同）近年來複雜經濟環境下，銀行貸款違約風險持續上升，部分銀行訴訟糾紛也在不斷增多。

近日，貴陽銀行16億元訴訟案現新進展。從公告來看，貴陽銀行雙龍支行此前曾向貴州國際商品供應鏈管理有限公司授信人民幣16億元，但在到期後仍有15.84億本金及相關利息難以收回。隨後貴陽銀行提起訴訟，同時一審判決也支持了該行絕大部分訴訟請求。

但在專家看來，長期而言，不良貸款的增加或會給銀行的資產質量和盈利能力帶來壓力。同時，由於對方公司可能面臨財務困境等情況，以及抵押物變現價值存在不確定性等，貴陽銀行即便勝訴也存在無法追回全部債務的可能。

實際上，從財務數據來看，貴陽銀行業績早已有所凸顯，截至今年第三季度已連續6個季度歸母淨利潤同比下滑，同期的營收規模也有5個季度出現同比下滑。同時，當前該行最新淨息差爲1.80%，較年初下降38個基點。

授信16億元，三年後超15.84億本金及利息難收回

具體來看，2021年6月，貴陽銀行雙龍支行與貴州國際商品供應鏈管理有限公司（下稱“貴州國際商品”）簽訂了《綜合授信合同》，約定雙龍支行向其授信人民幣16億元整（敞口金額），期限3年。同時，還與9位擔保人分別簽訂了《最高額保證合同》及《最高額抵押合同》《最高額質押合同》等。

據貴陽銀行透露，根據《綜合授信合同》的約定，該行雙龍支行與貴州國際商品簽訂了一系列流動資金借款合同及商業匯票銀行承兌協議。在相關合同簽訂後，其雙龍支行也已履行完畢相應的貸款發放及匯票承兌義務。

然而，貴州國際商品卻並未按合同約定，按時歸還相關借款本息及票據墊款。同時，其相關擔保人也未按時履行相應的擔保義務。因此，貴陽銀行雙龍支行向貴陽市中級人民法院提起訴訟。

從其訴訟請求來看，貴陽銀行雙龍支行希望貴州國際商品立即償還相關涉案金額，包括貸款本金、票據墊款本金、未到期承兌金額以及按合同約定計算的利息、罰息、複利等暫合計16.58億元。此外，該行還希望對相關擔保人提供抵押、質押的房屋及股權等享有優先受償權，部分擔保人向其承擔連帶清償責任。

從判決結果來看，法院支持了貴陽銀行雙龍支行的絕大部分請求。其中包括，貴州國際商品需支付雙龍支行借款本金2.92億元及利息73.23萬元（截至2024年10月18日，下同）以及罰息、複利；支付該行承兌匯票墊付款12.92億元及逾期利息1.91億元，並持續計算逾期利息。

同時，貴陽銀行雙龍支行對該案相關抵押物、質押物在一定範圍內享有優先受償權，以及部分擔保人也需向其承擔連帶清償責任。

對於此次訴訟案的影響，貴陽銀行表示，其公司已嚴格按照《商業銀行金融資產風險分類辦法》要求，將本次訴訟所涉貸款、墊款納入不良，並已對所涉貸款、墊款全額計提資產減值準備，預計本次訴訟事項不會對公司的本期利潤或期後利潤造成實質性影響。

風控或存漏洞，此前已有兩場涉案3億元以上糾紛

不過在業內人士看來，由於對方公司可能面臨財務困境等情況，即便勝訴也存在無法按時足額償還債務的可能。

“資金追回可能仍存在風險，因爲要看對方的償債能力如何，同時抵押物變現價值存在不確定性。”博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博表示。同時甬興證券固收首席分析師鄭嘉偉也指出，目前對方公司已經陷入嚴重的經營危機，資產變現困難，貴陽銀行可能很難順利收回全部資金。

實際上，這並不是近年來貴陽銀行唯一一場相關糾紛，在此之前該行還曾披露兩場涉案金額超3億元的訴訟案，其中就存在勝訴後貸款仍難追回的情況。

其中，貴陽銀行烏當支行鎮遠鏢局旅遊文化有限公司借款合同糾紛一案，涉及項目貸款本金3.5億元，以及利息、罰息、複利、違約金等。最終，訴訟各方達成調解協議後，貴陽銀行將涉訴債權資產全部進行轉讓。

此外，貴陽銀行還曾與貴州九州名城房地產開發有限公司等因《信託受益權轉讓合同》相關糾紛對簿公堂，涉案金額爲債權投資本金約3.15億元以及相關利息、罰息等。最終，貴陽銀行勝訴，但後經窮盡財產調查措施，已發現的被執行人財產均已處置完畢，該次執行程序終結。

對此，鄭嘉偉認爲，近年該行頻繁出現上述糾紛，可能與當地經濟環境相關。而從銀行自身角度看，這可能暗示銀行在風險把控或者貸前審覈等方面存在一定漏洞，貸前對企業的財務狀況、經營前景評估不夠準確，或者在貸款發放後的監督管理環節有所缺失，沒有及時發現企業的經營風險變化。

在王蓬博看來，近年來，經濟形勢複雜多變，部分行業和企業經營困難，還款能力下降，導致銀行貸款違約風險上升，這是銀行業面臨的共性問題。同時，貴陽銀行所處的區域經濟結構和產業特點，可能使其對某些特定行業或企業的貸款集中度較高。

業績壓力明顯，淨利潤已連續6個季度下滑

談及此次訴訟對於該行業績的影響，鄭嘉偉認爲，雖然貴陽銀行已“將本次訴訟所涉貸款、墊款納入不良，並已對所涉貸款、墊款全額計提資產減值準備”，但長期而言，不良貸款的增加還是會給銀行的資產質量和盈利能力帶來壓力。

從財務數據來看，今年以來，貴陽銀行業績仍在持續下滑。前三季度，該行實現營業收入109.37億元，同比下降4.42%，實現歸屬於母公司股東的淨利潤39.70億元，同比下降6.81%。

對此，貴陽銀行表示，受讓利實體經濟、調整資產結構、市場利率持續下行等因素影響，淨息差有所收窄。數據顯示，前三季度該行最新淨息差爲1.80%，較年初下降了38個基點。

實際上，近年來隨着行業息差水平持續下行，貴陽銀行業績壓力早已有所凸顯。Wind數據顯示，拆分單季度來看，該行已連續6個季度歸母淨利潤同比下滑，同期的營收規模也有5個季度出現同比下滑。

資產質量方面，今年上半年該行不良率有所擡升，但三季度已有明顯改善。截至9月末，貴陽銀行不良貸款率爲1.57%，較年初下降0.02個百分點；同期，撥備覆蓋率進一步增至262.53%，較年初上升18.03個百分點。

結合上述16億元訴訟案來看，王蓬博指出，當前區域性銀行或多或少都會面臨類似問題，由於業務結構、區域經濟環境等因素的影響，可能會出現不良貸款率上升、訴訟糾紛增多等情況。展望後續，他認爲，此次訴訟涉及的貸款、墊款已納入不良，貴陽銀行在後續的信貸投放中，可能會更加謹慎，對相關行業或企業的授信額度、貸款條件等進行重新評估和調整。

同時，鄭嘉偉也建議，貴陽銀行未來需要加強風險識別和評估能力，完善貸前審覈機制，不僅關注企業的財務指標，還要綜合考慮企業的行業前景、管理團隊等因素，加強貸後管理，建立動態監測機制，及時發現並處理潛在風險，進一步提升風險防控水平。