從扛債人生走向財務自由 專家曝關鍵優化理財術
▲擁有財富自由是許多人心中的夢想。（示意圖／取自免費圖庫Pixabay）
過着財務自由生活是不少人嚮往的人生，《從扛債人生走向財務自由：5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》一書作者從富家千金生活到扛債千萬；從提款卡號碼都不知道的理財小白，到現在成爲理財顧問。真實揭開財富自由的關鍵，檢視自己的消費狀況，讓你走出「錢到哪裡去了？」的隱形金錢陷阱並透過3步驟優化理財術，建構財務正循環。
文／王姵文（黑媽）《從扛債人生走向財務自由：5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》
理論上，人一生的收支理想曲線，應該像圖4-1這樣：從就業開始，就能穩穩做到退休，理財所得逐年上升，生活支出在完成養兒育女的家庭社會任務後，就會慢慢下降，並且透過投資理財持續創造理財收入。如果人生真能照着理論走，那麼我們只要做到安分守己，就可以順利步上財務自由的後半生。
▲人一生的收支理想曲線，會像是這樣的軌跡，但通常很難按照這樣的步調。（圖／方智出版社提供，下同）
但偏偏大多數人面臨的現實，卻是像圖4-2這樣：可以看出，想做到財務自由，從現在開始就必須強化增加收入的能力，但要是賺到的錢留不住，也是枉然。我們還必須持續精進理財知識，拉長財務規劃戰線，纔有機會讓這一生的財務曲線越來越接近理想版本。
▲大多數人面臨的現實卻是像此圖，因此必須持續精進理財能力，纔有機會讓財務曲線更接近理想。
你是理財保守派還是積極派？
我認爲，理財目標的設定，跟你是什麼樣性格的人有很大的關係。以下提供你兩個方向參考：找出你是保守派還是積極派，以目標去回推，就會知道你應該追求多高的收入，知道現在要做什麼努力，同時也可以降低未來累積壞債的機率。在這裡，讓我們聚焦一下，瞭解看看自己面對設定理財目標時，在各項指標中，你偏向哪一派別？
1.風險承受=你的抗壓性
2.獲利期望=你的賭性
保守派—以家庭責任出發
在設定未來目標時，我們往往優先想到的可能是結婚、生子、買車、買房，不過現在並不是有土斯有財的時代，在專注於這些目標之前，保守派的你可以從思考最基本的生活所需開始，回推你應該怎麼規劃還有工作收入的日子，把自己現在和未來的生活照顧好，纔不會一不小心變成收入低、沒存款、無依靠的「下流老人」。
假設我現在40歲，預估自己會活到臺灣人平均壽命的80歲，在未來僅剩的20年工作奮鬥期當中，至少要拚出40年生活費（如圖4-3）。假設以每個月希望有2萬元生活費來計算：2萬×12個月×40年＝960萬。無論你心中的數字是多少，算出來的總讓人有點距離感，就讓我們回推成現在應該賺多少，比較實在！960萬÷工作年數20年÷12個月＝4萬。一個月4萬這數字有感覺親民一點嗎？這算式是要讓你知道，現在賺的薪水真的不能隨便揮霍，要記得留口飯給未來的自己吃！
▲「退休」是每個人都一定要面對的事，財務夢想不忘兼顧未來退休需求，纔會是完整的財務夢想計劃。
積極派—以財務夢想出發
有一種理財界普遍用來設定未來目標的方式，是針對每個人短、中、長期的財務目標，推算出一個數字，想辦法努力存到它，然後，花掉它。以大多數人會有的買房夢想爲例，這樣的目標設定法會告訴你：其實月薪3萬也可以買房不是夢！假設你月薪3萬，剛出社會就設定買房夢想，省吃儉用，吃家裡、住家裡，一個月存個15,000元應該沒問題。15,000元×12個月×10年=180萬，哇！原來只要10年就有機會存到一筆買房的自備款！然而，這種算法沒幫我們算到的，是買下去之後要承擔的責任。
以20年房貸2%利率來計算，每借100萬，大約一個月要負擔5,000元左右的房貸支出，也就是說只要借到600萬，每個月就要付3萬房貸。當然，現在的房貸利率沒那麼高，年期也都可以拉更長，但以現在的房價或貸款成數來看，只存夠了自備款就衝動買房，怎麼想都是很危險的事。無論你的財務夢想是什麼，都不能覺得存到就算達成！你還得思考達成之後的後續責任，自己是不是真有能力負擔。再者，要提醒積極的你，留口飯吃還是最重要的事，退休必須要從現在開始，以無痛的方式用時間來累積，別隻爲了追求財務夢想，一路完成這些責任後才發現，手邊沒有能夠照顧好自己的退休金！