復旦大學保險團隊：惠民保市場增速放緩 發展態勢呈現穩健特徵

本報記者 郝亞娟 張榮旺 上海、北京報道

經過多年發展，惠民保已成爲我國多層次醫療保障體系中的重要一環。近段時間，部分惠民保產品的退出，引發市場關注。

“2015年以來推出的284款地方性惠民保產品中，73款產品停止運行，佔比約爲25.70%。停售產品雖然佔比不低，但更多地集中在惠民保市場發展早、產品數量多的地區，一定程度上顯示了市場的自我優化和升級。”7月19日，復旦大學經濟學院許閒教授團隊在普惠保險發展研討會上發佈的《“以退爲進”：惠民保產品研究與觀察——基於73款停售惠民保產品的分析》研究報告（以下簡稱“報告”）指出。

報告指出，2023年11月，國家金融監管總局發佈《養老保險公司監督管理暫行辦法》，禁止養老保險公司經營短期健康險業務，並明確業務範圍超出規定的養老保險公司應當在3年之內完成變更。養老保險公司承保和參與的惠民保產品受政策影響做出動態調整。此外，隨着惠民保運營逐漸成熟，安徽、福建、湖南、河南、黑龍江等地在政府要求下，將多款惠民保產品合併運營，以減少市場無序競爭。在市場競爭中，消費者的選擇正在促使惠民保產品做出更符合市場需求的優化迭代；參與主體的市場判斷和佈局選擇同樣影響了惠民保產品的表現。

“總的來看，惠民保市場增速有所放緩，但其發展態勢顯示出更加穩健和成熟的特點。”報告指出，“政府參與+多家共保+經紀公司+健康管理公司”的運營模式增強了產品的可持續性和普惠性。政府部門的參與延長了產品存續週期。停售產品中共同承保模式的產品更少，且存續時間表現更優。第三方平臺的參與同樣有助於產品良好運營。

展望未來，報告建議，在機構參與方面，政府部門在引導當地惠民保規範運營後，需要更多地探索多元合作模式，推動商業保險作爲多元支付方的作用發揮。同時，商業保險公司和各市場參與主體應以惠民保爲契機，遵循惠民保商業普惠保險屬性的前提下，探索和開發更多的創新合作渠道。

在產品設計方面，需要建立消費者需求導向思維，消費者需求導向涉及數據披露、產品定價和運營等多個方面。產品定價方面，需重視消費者價格敏感度和保障需求，通過市場調研來確定合理的價格區間，以滿足不同消費者的支付意願。在產品設計和運營中，應關注不同年齡層需求痛點，建立分層方案，滿足各年齡羣體差異化需求，提高產品競爭力。

“此外，惠民保運營優化和合規在產品經營中同樣表現出顯著的重要性，通過科技賦能投保理賠提速，運用數據優化產品定價，依託主動續保等方案延長客戶黏性，在當前惠民保可持續發展中具有重要意義。”報告指出。

（編輯：何莎莎 審覈：朱紫雲 校對：劉軍）