規範貸款網絡營銷活動，互金協會發布最新倡議

近年來，大量金融機構委託第三方互聯網平臺開展貸款網絡營銷活動，提升了信貸服務的可得性和便利性，促進了普惠金融的發展，但是在客戶適當性管理、個人信息保護、信息披露等方面存在一些問題。

爲了促進貸款網絡營銷活動健康發展，保護金融消費者合法權益，嚴防問題繼續滋生蔓延，7月11日，中國互聯網金融協會發布《關於規範金融機構委託第三方互聯網平臺開展貸款網絡營銷活動的倡議》（下稱《倡議》），呼籲金融機構和第三方互聯網平臺規範開展貸款網絡營銷活動，共同遵守本倡議。

根據記者梳理，《倡議》共計19條，包括第三方互聯網平臺不得介入或變相介入授信審批、合同簽訂、資金劃轉等貸款核心環節。同時，《倡議》共提到了23次“應當”和15次“不得”，

不宜用“利率低至某數值”等表述

《倡議》提到，第三方互聯網平臺應當恪守技術服務本位，不得藉助技術手段幫助合作金融機構逃避監管，不得違規獲取、違規使用合作金融機構的客戶信息和業務數據以及個人信息；開展貸款網絡營銷應當確保金融機構和貸款產品的品牌與第三方互聯網平臺的品牌相互獨立；鼓勵以上下區間的形式展示貸款實際年利率區間，不宜以“利率低至某數值”等表述引發客戶誤解等。

此外，《倡議》提出，開展貸款網絡營銷不得影響用戶正常使用互聯網和移動終端。以彈出頁面等形式開展營銷的，應當顯著標明關閉標誌，確保能夠一鍵關閉。通過自動化決策方式開展營銷的，應當同時提供不針對用戶個人特徵的選項，或者提供便捷的拒絕方式。搭售其它金融產品應當以顯著方式提醒用戶注意，不得強制搭售，不得將搭售選項設定爲默示同意。不得欺騙、誤導用戶點擊貸款營銷內容或鏈接。不得將申請貸款選項設定爲默認同意。

招聯首席研究院董希淼對第一財經表示，目前，金融機構加快數字化轉型步伐，數字化營銷活動層出不窮。信貸業務是金融機構重要業務，因此貸款網絡營銷活動也成爲金融機構數字化營銷的重要內容。

他認爲，金融機構與第三方互聯網平臺合作，開展貸款網絡營銷活動，有助提高擴大獲客範圍，豐富獲客渠道，增強貸款營銷的直達性和精準性。但在這個過程中，少數金融機構特別是部分互聯網平臺的營銷行爲存在不足和問題。《倡議》將進一步引導金融機構和互聯網頻臺規範金融產品營銷，更好保護金融消費者合法權益，防止過度營銷和不當誘導，幫助消費者特別是大學生、新市民等羣體合理適度借貸、捂緊“錢袋子”。

《倡議》還提出，第三方互聯網平臺應當遵循平等自願、公平合理、誠實守信的原則，不得濫用市場支配地位破壞公平競爭，不得實施壟斷和不正當競爭行爲等。

在董希淼看來，這有助於淨化金融市場競爭秩序，減少不公平競爭行爲，促進數字經濟和數字金融健康發展。

金融產品網絡營銷行爲亟需全面規範

中國人民銀行等七部門曾於2022年初發布《金融產品網絡營銷管理辦法（徵求意見稿）》，並向社會公開徵求意見。內容明確了金融產品網絡營銷宣傳內容和行爲的具體規範，有助於進一步保障金融消費者合法權益。

當時，人民銀行相關人士介紹，徵求意見稿聚焦非法金融產品營銷、虛假和誤導宣傳、違背社會公序良俗、適當性管理缺失、不正當競爭等五方面突出問題，從基本原則和資質要求、內容和行爲規範、合作行爲管理、監管措施和法律責任等方面提出多項具體要求。

董希淼表示，近年來部分金融機構爲提高網絡營銷活動吸引力，在互聯網平臺開展直播等網絡營銷，取得較好效果。但少數機構邀請明星爲金融產品代言，誤導甚至欺騙消費者等現象時有發生。在數字化營銷活動中，金融機構不能借用專業人士和演藝明星的名義或者形象對金融產品進行推薦、證明；自主通過直播等方式開展營銷活動，營銷人員應當爲金融機構從業人員並具備相關專業資質。建議儘快正式公佈《金融產品網絡營銷管理辦法》，對金融產品網絡營銷行爲進行全面規範。

記者獲悉，上述營銷辦法將繼續推進。目前，除了辦法徵求意見稿和倡議內容外，還需要研究層層嵌套引流、線上轉線下、一攬子授權、一次授權多家機構等問題。