及早退休規劃 養老靠自己

(CFP)

臺灣人的退休金準備，實際情況可能比預期要來得更嚴峻！根據行政院年金制度改革網的數據統計，我國工作人口的撫養比將在2016年跨越分界點，屆時撫養的老年人口將正式多過幼兒人口，而再10年後（2026年），我國撫養比將來到47.8，幾乎等於每2個工作人口要撫養1個老人或小孩。而且除了「少子化」、「老年化」外，「長期照護人數的增加」更會衝擊到工作人口的負擔，3大危機同時夾擊，突顯國人必須提早正視退休規畫的急迫性。

中華民國退休金協會理事長李瑞珠表示，無論退休金的來源爲何，以臺灣民衆目前平均薪資4.5萬的水準來看，規畫每個月3萬的退休金，預期所得替代率已高達6成，遠超過OECD國家水平，但扣除僱主強制提撥的6%，就算納入自提的6%，國人勞退費率最高上限只有12%，遠低於OECD國家平均提撥19.6%的水準，可見目前這種所得替代率根本無法維繫，未來必然不能只靠政府。

拉高自提比重刻不容緩

來自新加坡的瀚亞投資總經理黃慧敏表示，新加坡當地民衆的薪資所得只要超過新幣500元（約合臺幣1.2萬），政府就會強制要求民衆參與勞退自提，如果超過750元新幣（約合臺幣1.8萬），自提比率甚至達16%。可見在新加坡，退休金不只是政府的事，民衆的參與不但讓退休金準備更寬裕，也可減輕國家財政負擔。

施羅德投信日前針對全國20縣市30至55歲上班族進行調查，瞭解民衆的退休需求，以及對現行勞退制度與改革方案的看法。調查結果顯示，臺灣民衆對自己跟政府都缺乏信心。不僅個人沒有信心達到理想退休生活者爲53%，而且就現行勞退制度或擬改革的方案，個人對政府也缺乏信心，對現行制度無信心者佔73.8%，改革後無信心者也達63.1%。

李瑞珠建議，現階段應透過一連串措施與教育，優先鼓勵民衆增加自提比例。全國目前加入自提的勞工人數僅33萬，佔勞動人口比例太低；把自提比例拉高，較高的費率必然能在勞退獲得較多的保障。

李瑞珠指出，政府即將推出勞退自選平臺，除了鼓勵民衆增加自提，也讓民衆根據自己的退休需要選擇適當的資產配置，讓自己對自己的退休金負責，而不再只是光靠政府；對資產管理業者來說，這個平臺也有相當的誘因去對客戶進行退休金準備教育，從整體角度考量，也有助於國民退休金制度的建全，增加退休後的所得替代率。