陸房貸利率降10基點「省出1杯奶茶錢」 專家：仍有下調空間

展望大陸2024年貸款市場報價利率（LPR）及房貸利率趨勢，不少業內人士認爲，或仍有進一步下行的空間。（翻攝自中新網）

新年伊始，大陸不少貸款買房人打開銀行APP後，發現房貸利率再降低10個基點（BP），若以貸款總額70萬元（人民幣，下同）左右、期限20年來計算，每月能少還約20元，「1個月省出1杯奶茶錢」。而展望2024年貸款市場報價利率（LPR）及房貸利率趨勢，不少業內人士認爲，或仍有進一步下行的空間。

中新網報導，自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業性個人住房貸款，「存量房貸已有一次大規模下調」。

據大陸央行、國家金監總局披露數據，截至2023年9月末，超過22兆元的存量房貸利率得到下調，平均降幅0.73個百分點，惠及1.5億人，每年減少借款人利息支出1600億到1700億元。

報導指，上述2023年存量房貸利率的調降，主要是透過降低基點進行；而此次2024年初存量房貸利率再降10個基點，則是針對LPR進行。

據瞭解，房貸利率的計算由LPR加上基點構成。房貸重定價日來臨時，銀行會根據上一年LPR的漲跌幅度，自動調整新一年的個人房貸利率。2023年，5年期以上LPR從4.3％下降至4.2％，下調10個基點，對於選擇1月1日做爲重定價日的房貸客戶來說，房貸利率也將下調10個基點。

值得注意的是，所謂重定價日，即浮動利率貸款的借款人與銀行約定利率調整的日期，其中個人房貸重定價日爲每年1月1日，或每年與貸款發放日對應的日期，以前者居多。

中指研究院數據顯示，2024年元旦假期期間（2023年12月30日至2024年1月1日），大陸40個代表城市日均成交面積較上年元旦假期（2022年12月31日至2023年1月2日）降幅超兩成。各地推盤力度一般，行銷力度大多延續節前衝刺水準，除個別項目表現較好外，多地房市表現較爲平淡，且分化加劇。

報導指，短期來看房地產市場調整壓力仍在，加上12月存款利率時隔3個月又迎新一輪集中下調，多位業內人士認爲，接下來房貸利率仍有下行空間。

民生銀行首席經濟學家溫彬認爲，中共中央經濟工作會議提出「促進社會綜合融資成本穩中有降」，意味着2024年大陸央行大概率仍將引導LPR適度下行，進而推動融資成本穩中有降，啓動生產消費信貸需求。不過，結合大陸央行前期提出的維持銀行息差和利潤在合理水準，LPR和新發貸款利率進一步下行空間將有所收窄。

招聯首席研究員董希淼認爲，2024年LPR下降的空間仍然存在，應該還有10至15個基點的降幅。一方面，2023年存款利率多次適時下調，銀行的負債成本有所降低；另一方面，2024年央行有可能降准以及公開市場操作，政策利率將可能下降，有助於降低銀行的資金成本。

「居民對購房成本敏感，預計2024年將會加大『降成本』措施，提高宏觀政策和微觀感受的一致性，其中重要的就是降低按揭利率」，廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉還提到，由於各地房價仍在持續調整，首套房按揭利率不設下限的城市會明顯增加，實際按揭貸款利率降幅可能要大於LPR的降幅。

廣東東莞日前便宣佈，自2024年1月1日起，實施階段性取消首套房貸利率下限，具體利率由各銀行根據市場化、法制化自主確定。這意味着東莞現有首套房貸利率下限LPR-20BP將突破20BP的限定，不設下限。