線上投流“救不了”信用卡｜鈦媒體金融

在他看來，當信用卡的產品和服務不能及時跟上用戶需求，費率定價和補貼受到限制，“銀行一定需要去想想作戰辦法有沒有什麼變化。”

卡中心走到十字路口

伴隨着信用卡業務壓力，變化和調整正在密集出現。

近期地方信用卡分中心接連遭遇撤銷。包括華夏銀行信用卡中心天津和廣州分中心，蒙商銀行信用卡中心呼和浩特分中心等多家信用卡中心分中心終止營業。

架構調整也持續進行。比如，平安銀行去年末重新佈局零售金融，取消事業部，信用卡中心未在零售金融板塊中保留一級部門。該行一位分行行長向鈦媒體App表示，“目前平安銀行的信用卡業務仍由事業部獨立管理，分行和卡中心積極配合。”

稍早前，上海農商銀行裁撤了信用卡部，將信用卡業務併入大零售中進行管理，作爲零售業務中的核心業務，信用卡部作爲一個部門被裁撤的情況相當罕見。

曾備受重視的信用卡APP也出現收縮動作，比如裁撤了信用卡部的上海農商銀行近日發公告，自2024年7月1日起，將上海農商銀行信用卡APP功能遷移至手機銀行APP。稍早前，渤海銀行也下架了信用卡APP。

一位股份行卡中心人士向鈦媒體App表示，該行卡中心的手機App和電商兩個項目組近期完成了精簡合併。

以上背景之下，當前卡中心的獨立存在價值受到部分人士質疑。

據瞭解，銀行信用卡中心通常分爲兩類——專營機構和獨立事業部，尤以前者的獨立性更強。

上海金融與發展實驗室主任曾剛向鈦媒體App表示，作爲專營機構或者獨立事業部的信用卡中心都享有一定的人事決策自主權，卡中心雖不持有法人牌照，獨立性弱於單獨的子公司（如理財子公司），但專營機構持有獨立業務牌照，意味着總部不在上海的銀行也可以在上海設立部門。

“這種安排提供了業務上的便利，信用卡中心可以落地上海，享受業務獨立、單獨覈算等優勢，在發達地區設點，也可以滿足人員和科技投入的需求。”曾剛介紹，事業部制的卡中心除了不能享受到在總行以外地區設立卡中心的便利，其他優勢與專營機構類似。

目前信用卡專營機構確實主要集中在上海。截至2020年末，在滬信用卡類專營機構12家，信用卡類專營機構貸款總額佔全國信用卡市場的47.50%。招行、農行、建行、交行等均將信用卡中心落地上海。

曾剛認爲，由於信用卡業務的重要性，許多銀行通過建立卡中心爲其提供了一個相對獨立的管理模式。在業務發展上行週期，這種獨立性有助於快速發展。但在處於調整週期時，有時優勢反而成了劣勢。

原浙商銀行行長劉曉春曾撰文指出：

一位銀行業觀察者向鈦媒體App表示，目前部分銀行正嘗試將信用卡中心轉歸分行管理，或者將部分職能部門下放到分行。有兩家股份行卡中心人士則表示，目前其所在銀行並未增加分行信用卡業務的費用和人力，但爲了降低成本，卡中心確實在收縮。

在曾剛看來，信用卡行業當前不是“踩油門”的時候，信用卡行業未來可能發生巨大分化，具備業務優勢的卡中心、事業部仍然會保留和發展，但中小銀行將會出現調整。（本文首發於鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程，編輯｜劉洋雪）

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