消費貸黑產調查：交不完的費 拿不到的錢
“無抵押貸款、不查徵信、快速放款”“內部特殊申請通道、快速提高信用額度”……對於急需資金的借款人來說，這類鋪天蓋地出現在網絡中的廣告看似是解燃眉之急的一根“稻草”，殊不知一旦輕信，就很可能落入消費貸黑產的“詐騙陷阱”。
今年5月，南京警方抓獲了一個詐騙犯罪團伙，就與網絡貸款息息相關。
公開信息顯示，該詐騙犯罪團伙披着信息諮詢有限公司的外衣，在網絡上向不特定人羣發佈辦理網絡貸款的虛假廣告，同時還組織招募、培訓接單業務員，按照前期設定好的腳本與被廣告吸引而來的貸款客戶進行聯繫，讓貸款客戶深信公司不僅資質優良，而且有着特殊的快速貸款通道，以此“攬客”。
而客戶一旦表示希望儘快辦理貸款，該團伙就會要求客戶交納900元定金，再以辦理貸款對接手續、提供資質擔保、加急辦理放款等理由，讓客戶交納1980元、2980元、3980元、4980元不等的服務費。等到交納完上述款項後，公司客服就會指引客戶自行到指定網絡貸款平臺申請貸款，以此營造出“特殊通道”的感覺。然而，交納完數千餘元的客戶們卻並沒有成功獲得貸款。
受害人之一的張先生表示，在交納完定金和服務費後，客服向自己推薦了一家網絡貸款平臺，他隨即去該平臺提交貸款申請，結果卻遭到拒絕。張先生向公司客服反映後，客服卻表示公司只提供貸款對接服務，不能保證下款。
據悉，該團伙涉案總金額達900萬餘元，僅今年以來全國範圍內受害人就有300餘名。目前，警方抓獲犯罪嫌疑人30餘人，已對其中21名嫌疑人採取刑事強制措施，案件正在進一步審理中。
21世紀經濟報道記者調查中獲悉，自2019年以來，國內各類消費貸相關詐騙案件已相繼破獲，類似於上述詐騙案中的網絡貸款騙術也被列爲國家反詐中心的關注案例，然而受害者隊伍的擴張卻遠遠沒有停止。
網絡貸款詐騙屢禁不止，是消費貸黑灰產滋生瘋長的真實寫照。今天要盤點的，就是消費貸黑灰產的那些詐騙手段。
所謂消費貸，是對消費者個人貸放的、用於購買消費品或支付各種費用的貸款。消費貸黑灰產爲什麼能夠“野蠻生長”？
與上述案件中的張先生一樣，不少網絡貸款詐騙案的受害者往往是個人徵信有問題、無法通過銀行等正規渠道貸款，且急需資金週轉的個人。因此，打着“較少的審批流程、較快的放款速度、較低的貸款門檻”旗號的黑灰產團伙就出現了。
據21世紀經濟報道記者調查，以放貸爲名騙取消費者錢財的黑灰產團伙通常採用兩種行騙方式，一種是上文提及的以貸款對接服務爲名義，向貸款客戶宣傳並保證能夠通過某些“特殊通道”，與貸款平臺進行對接，從而加快放款速度和提高放款額度，前提是客戶必須先向該公司交納一定金額的定金和服務費。
另一種行騙方式則是黑灰產團伙直接冒充貸款平臺，具體來說有兩個步驟。第一步，黑灰產團伙會創建一個虛假的貸款APP或網站，這個平臺可以是黑灰產自己冠名，也可以是模仿市面上已有知名借貸平臺的“高仿貨”。之後，黑灰產團伙大量發佈當天提現、大額度、低利息、零徵信等內容的廣告，再通過僞造銀保監會等官方“紅頭文件”，吸引消費者的注意後獲取信任。
第二步，黑灰產團伙就會展開“連環騙”。先是在填寫個人隱私信息後告知借款人需要繳納一筆保證金或保險費，對於那些不能提供個人收入或個人收入等財務信息“不達標”的借款人，則會告知需要交納“包裝費”。接下來，黑灰產團伙放款至借款人電子錢包，然而當借款人發起提現時，系統就會提示“銀行卡號輸入錯誤”並凍結賬戶，這時平臺又會告知借款人需要提交一筆“解凍費”，並表示如果不交解凍費，借款人徵信將會受到影響。一系列操作下來，借款人就已經被“連宰三刀”。
有知情人士表示，部分黑灰產團伙還會在放款環節作假，向借款人謊稱公司已經放款，並向借款人發送一張公司轉賬失敗的截圖，以借款人賬戶存在問題、個人信用存在問題爲由再收取一筆“保險費”。
經過上述一系列操作，部分黑灰產團伙隨即會將借款人拉黑，或是操縱平臺不允許借款人提現，這也意味着借款人在交納了多筆費用之後無法得到貸款。即使提現成功，借款人後續也可能面臨黑灰產團伙的暴力催收等。
除了交納多筆費用和得不到貸款，借款人還可能面臨的一大風險就是個人信息被非法倒賣。有媒體曾報道，在諸如名爲“貸超甲乙合作交流羣”等QQ羣中，大量現金貸、網貸客戶數據被兜售，一條數據的價格則根據“新舊”程度爲0.1元至3元不等。21世紀經濟報道記者搜索關鍵詞後發現，類似名稱的QQ羣仍然大量存在，並發展出“1羣、2羣、3羣”等多個羣組。
有業內人士表示，賣料人（數據販賣者）售賣的網貸平臺數據有兩種來源，一是用技術手段爬取網貸平臺系統，竊取放貸數據。二是賣料人與網貸平臺合作，賣料人購買平臺數據後轉賣，而這些出售數據的網貸平臺就有可能是冒充借貸平臺的黑灰產團伙。
黑灰產套路如何防範？
在監管方面，銀保監會曾發佈《關於防範不法分子冒充監管機關實施網絡詐騙的風險提示》，表示銀保監會及其派出機構均無權直接凍結任何單位或個人的銀行賬戶，更不會以任何形式向消費者收取保證金或者認證金等名目的費用，同時也提示消費者應該通過正規渠道辦理貸款，提高風險防範意識。此外，各地警方持續破獲消費貸詐騙案件，將監管落到實處。
在教育與宣傳方面，目前已推出“國家反詐中心APP”，支持消費者在APP上進行舉報，並開設可疑APP自測、社交賬號覈驗、來電預警等功能，並且在APP上實時更新各類貸款詐騙騙局，爲有貸款需求的消費者提供反詐服務。
而作爲消費者，我們不可避免地會有貸款需求，那麼應當如何去避免落入消費貸黑灰產的陷阱中呢？
業內人士對21世紀經濟報道記者提醒，首先，消費者在貸款時應當選擇正規渠道，不輕信網絡廣告、短信、電話收到的貸款信息，不下載來歷不明的貸款APP。如果消費者根據自身情況需要選擇網絡貸款，可以先在相關的網站上查詢貸款公司的基礎信息，比如可以在全國企業信用信息公示系統上查詢貸款公司是否存在，是否有發放個人貸款的經營範圍等等。
其次，業內人士表示，正規平臺放款前不會收取任何費用，如有收取“保證金”“手續費”“認證金”等要求，就需要保持警惕。同時，在未覈實平臺真假前，不輕易透露身份證號、銀行賬戶等個人信息，以防遭遇信息泄露。最後，要注意保留在借貸過程中相關交易證明與文件，一旦發現被騙，在第一時間提交證據，進行維權。