照護費年花60萬　長照險比殘扶險理賠複雜

▲壽險業者表示，長照險與殘扶險都可規避照護風險，但兩者差異在理賠條件的不同，相較之下，長照險較爲複雜。（圖／記者官仲凱）

記者官仲凱／臺北報導

當不幸罹患阿茲海默症或帕金森氏症時，誰會來照顧你？根據世界衛生組織推估，每人長期照護潛在需求約爲7～9年，平均每月須花5萬元照護費用，一年就得要60萬元才足夠。壽險業者表示，長照險與殘扶險都可規避照護風險，兩者差異在理賠條件的不同，長照險是依據巴氏量表來判定病患狀態認定理賠比較複雜；而殘扶險則是以殘廢等級來給予不同程度給付，相對較簡單。

長照險理賠分爲生理和認知功能障礙2部分，醫師在生理功能障礙中，會針對病患在進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣等6項生活狀態來判定，符合3項就可以理賠。而認知功能障礙部分，醫師會以能否辨識時間、場所、人物等，只要其中2項無法辨識，即可獲得理賠。

殘扶險理賠較爲簡單，依據殘廢程度與保險金給付表的第1級到第11級，給予不同程度的理賠，只要有寫進條款內就能理賠。不過實務上也出現不少的理賠爭議，關鍵在於其對於身體殘缺部分雖定義清楚和明確，但對於有關功能如工作能力的敘述，比較容易造成誤解，以阿茲海默症爲例，有些認定上爲失能而不是殘廢，就容易造成爭議。

AIA友邦人壽表示，民衆若因疾病或意外事故導致無法繼續工作，不但沒了薪資收入，還得負擔平均每個月的醫療、耗材和看護費用等約3萬～8萬元不等，必須提前規劃長照險或殘扶險，纔不會影響到家人的生活品質。全球人壽則建議善用終身殘扶險當主約，搭配住院醫療定期附約，來填補照護期間的收入缺口。