怕老了會失智 買保險時給付條件要先搞懂！
▲壽險業者建議，趁年輕時先買夠保障並瞭解相關險種的給付條件，才能在不幸失智時，有助於填補家庭經濟缺口。（圖／記者官仲凱攝）
臺灣社會愈來愈老，根據統計，隨着民衆年齡增長，罹患失智症的機率也跟着攀高；當需要長期照護狀態、需仰賴他們幫忙生活起居時，照護費用就是一筆龐大的負擔。壽險業者建議，趁年輕時先買夠保障，才能在不幸失智時，有助於填補家庭經濟缺口，但更要注意相關險種的給付條件，以免發生理賠爭議。以臺灣失智症協會調查統計，全臺灣失智症人口65歲以下僅有17％，65歲以上尤其90歲以上最爲明顯，佔36.88％。一般能規避失智風險的險種爲長照險、給付型特定傷病險、殘扶險等，但其中殘扶險是以殘廢等級認定給付標準，在實務的理賠上，常引發爭議。
▼臺灣失智症盛行率。（圖／記者官仲凱製表）
壽險業務員表示，就長照險與殘扶險的差異在於給付條件，長照險分爲生理功能障礙，其6項中如進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣等，只要符合3項障礙即可理賠。另一個爲認知功能障礙，依病患能否辨識時間、場所、人物，只要有2項符合無法辨識，即可獲得理賠。而殘扶險則依據殘廢等級第1級到第11級，給予不同程度的理賠，但其中關於終身不能工作、需專人周密照顧者等文字敘述，爲易造成理賠糾紛的關鍵。目前引發失智症的病變以阿茲海默症最多，其認定上爲失能而非殘廢，因此實務上此爲殘扶險的常見理賠爭議。該如何投保較適當？壽險業務員建議，可在年輕時先買保費較低的殘扶險，如保額5萬元，等較有預算時，再加保5萬元的長照險，這樣相加就會有10萬元保額，兼顧不幸傷殘或需長照狀態的相關保障。或是也可一次購買不含身故還本的長照險，保費約爲有含身故還本的6折，相對便宜。