還可以負荷?銀行業者曝壓力臨界點:若房貸利率升到「這」纔有崩盤效應
中央銀行今天召開理監事會議,會後宣佈升息半碼,央行總裁楊金龍(圖)表示,因應電價4月調漲將全面帶動的物價波動,央行採取升息措施因應。記者許正宏/攝影
此次央行升息,雖然銀行業者意外,但認爲還不到讓貸款戶無法負荷的程度。有金融業高層指出,先前內部已有沙盤推演,即使現在升息半碼,房貸利率也仍在僅2%多的水準:「真正的壓力臨界點是在3%!」另外多家銀行業者私下指出,央行若要不斷升息,臺灣薪資水準必須跟着上來:「才能讓央行有加薪的底氣!」
金融業高層指出,大約十多年前,當時房貸利率在3%時,就有很多投資客因爲無法負荷而拋售手中物件,再以前年在2022年央行這一波跟進聯準會首度升息的起漲點1.31%來看,若升到3%,將會是1倍多的利息。
例如,1000萬元的房貸,在1.31%時,一個月利息是10916元,3%時變成25000元,倘若一個月薪5萬元的房貸戶,該利息負擔等於是他薪水的一半;這位金融業高層也指出,央行要升息至3%,機率不大:「即使每半碼一年,也還要升6次纔到!」目前還不至於有太大的負面衝擊。例如,1000萬元房貸,升息半碼使一年增加利息12500元,一個月的房貸利息就會增加1041.6,一個月房貸利息大約增加1千多元。
反而是「潛在通膨」的問題,讓銀行認爲央行此時升息,也是正確的作法,對此銀行業者也認爲,現在要看整個經濟會否帶動薪資水準往上提,纔有後續升息的底氣。
銀行主管對於房貸戶的利率何時反映央行升息水準指出,倘若是季調,就會延後反應,有些銀行是在3、6、9、12月採季調,另外也有1、4、7、10月調的,另外也有銀行是以2月、5月、8月、11月來季調;舉例來說,倘若銀行是採取第三種作法來季調,那麼房貸戶要到5月,利率纔會被拉高到升息後的水準。
至於多家銀行作爲基準利率的「指數型房貸利率水準」,通常都以臺銀、土銀等在內的前六家、八家、或十家銀行的1年期存款定儲利率指數來計算,就要看週五央行在公開市場操作給各大型行庫的「啓示」,來決定如何調整這些利率。