“徽藝貸”成了“及時雨”（財經眼・小微融資新故事②）
圖①：古法榨油非遺技藝傳承人焦新元（左）向銀行信貸員介紹作坊經營情況。 圖②：焦新元在灌裝菜籽油。程永立攝
老作坊煥發新活力
“以前老鄉空有一身技藝，卻沒法貸到款，生意總也做不大，現在‘徽藝貸’讓手藝人憑藉自己的技藝就能直接獲得貸款”
秋天的黃山，天高氣清，草深果紅。黃山風景區西大門山腳下，近處馬頭牆黑白相映，遠處山嶺間霧氣氤氳，好一派徽州氣象。安徽黃山市黃山區焦村鎮龍源村村民焦新元的古法榨油作坊，就坐落在這裡。
轉過街角，還未進門，“嘿！呀！嘿！呀！”的號子聲就傳進了記者耳朵，空氣中飄着濃郁油香。“古法榨油在這裡已經傳承300多年，我16歲拜師學藝，幹了47年。”老焦膚色黝黑、手掌厚實、手指粗壯，一看就是個長年幹活計的人。
脫粒、去殼、磨碾、蒸坯、包餅、上榨……古法榨油要經過多道工序，步驟繁多。“別看是小作坊，這門手藝也是非物質文化遺產哩！”老焦打開了“話匣子”。
說話間，老焦開始進行古法榨油中最關鍵的一步――榨油。只見他在榨樘裡用石塊壓牢了十幾塊菜籽餅，在榨機上裝好木頭楔子，便擺動起三四米長、200多斤重的大木錘。碩大的木錘在老焦手裡格外“聽話”。“出油了！”伴隨着“砰砰”的撞擊聲和“嘿呀”的號子聲，金黃的菜籽油慢慢從榨樘裡流了出來。
老焦的作坊不大，整齊擺放着三臺榨機。他帶記者走進作坊的裡間，那裡擺了五六口大缸。“這一缸油有500斤，那一缸有900斤。”挪開大木蓋子，滿滿一缸菜籽油晃動着似要躍出缸口。
“老焦啊，上次我來的時候還沒這麼多油，幾個月就新產了這麼多，你這兒快裝不下嘍。”和記者同行的建設銀行黃山市分行黃山區支行行長程永立笑着說。
“有了你們的貸款，這活不就更好乾了嗎？”老焦說着打開了倉庫門，滿庫的麻袋映入眼簾。“今年年景好，菜籽又大又飽滿，出油率很高，有了‘徽藝貸’提供的50萬元貸款，我一下收了十幾萬斤菜籽，生產經營有保障。”老焦說。
開心的不只老焦。“老焦人實在，別人收菜籽都是2塊3毛錢一斤，他最高能給到2塊7毛錢一斤，我們都願意賣給他，今年一下子就收了我們家6萬斤菜籽，錢款一次付清。”安徽黟縣宏潭鄉佘溪村村民方啓峰說。
這個讓老焦和鄉親們獲益的“徽藝貸”是什麼？“以前老鄉空有一身技藝，卻沒法貸到款，生意總也做不大，現在‘徽藝貸’讓手藝人憑藉自己的技藝就能直接獲得貸款。”建行黃山市分行普惠金融部總經理胡雪生告訴記者，“徽藝貸”是他們今年新推出的一款貸款產品，授信時，只要是非遺傳承人，在正常經營的情況下，就能申請到最高300萬元的純信用貸款。
萬安羅盤製作技藝、徽硯製作技藝……在黃山市，像古法榨油這樣的非遺項目還有很多。胡雪生指着手裡的黃山市非遺傳承人名單如數家珍地說：“像老焦一樣，資金短缺往往成爲制約非遺傳承人發展的重要因素，‘徽藝貸’專門針對他們的融資難題，讓手藝人能更方便快捷地獲得資金支持。”
好產品突破“準生”難
“‘徽藝貸’的誕生其實充滿曲折，因爲它要跨越傳統小微貸款模式的一些障礙”
“徽藝貸”好在哪兒？老焦有發言權。
“過去想貸款，房產土地是個寶，辦手續煩得不得了。”老焦回憶說，以前銀行一般只認房產證、村裡出具的土地證明等，不辦抵押不給貸款，材料加起來有好幾本書那麼厚，光簽字就得半個多小時。“手藝人沒有抵押物，貸款基本不可能。”
“徽藝貸”不一樣。“只要提供非遺傳承人證書、營業執照等幾樣材料就可以，不需任何抵押和擔保，年利率只有3.75%。”老焦說，不僅手續簡單，針對非遺手藝人“越老越吃香”的實際情況，“徽藝貸”還打破60歲以上客戶不能放貸的限制，讓很多老藝人更好施展才華、傳承技藝。
這樣的好產品，爲啥現在才推出？“‘徽藝貸’的誕生其實充滿曲折，因爲它要跨越傳統小微貸款模式的一些障礙。”胡雪生的思緒回到了一年前，“產品立項之初，分行組織開了幾次會探討可行性，作爲主要牽頭人，我當時壓力特別大。”
“第一次開會，大家拋出的全是質疑。”胡雪生回憶說，有人擔心沒有抵押和擔保，借款人拿到錢就跑了；也有人質疑貸款利率太低，銀行根本不賺錢；還有人直截了當地說：“傳承非遺是文化部門的責任，和我們銀行有什麼關係？”經過幾番激烈爭論後，“徽藝貸”始終無法取得“準生證”。胡雪生乾脆提議，請相關同事去實地考察後再下結論。
百聞不如一見，實地考察讓很多人改變了最初的看法，程永立就是其中之一。
“多年經驗告訴我，保證資金安全，就要先對客戶人品做全面瞭解。”程永立說，第一次來到老焦的作坊，他只是簡單詢問了一下生產經營情況，出門後扭頭就進了老焦鄰居家。
“老焦這人不錯，平時鄉親賣給他菜籽，都是約定好一斤菜籽折算幾兩油。他接手這個作坊幾十年了，從沒短過別人一兩油，每一筆賬都清清楚楚，不信你去他辦公室看看。”聽了鄰居介紹，程永立將信將疑地來到老焦的辦公室。果真，牆上密密麻麻掛滿了幾十個像日曆牌一樣的賬本，最早的竟能追溯到上個世紀80年代。
一次不夠，第二次造訪時，程永立心裡還在犯嘀咕。“老焦是非遺項目區級傳承人，作坊去年現金流水200萬元左右，理論上可以貸款50萬元，可小微企業現金流水不一定靠譜，一紙傳承人證書真的值50萬元嗎？”
“沒想到這次還沒走到門口，我就下定決心給他貸款了。”程永立說，再訪老焦作坊時，剛拐進街角，就看到一排旅遊大巴停在門口，拉來衆多慕名參觀古法榨油技藝的遊客。
這讓心存疑慮的程永立放了心，“我們的經驗是，一看非遺傳承人級別證明，二看客戶信用，三看企業經營情況，這樣就能有效防控風險。綜合各種因素判斷，老焦這個手藝既有經濟價值又有文化價值，完全可以放貸。”
在走訪調研40多戶非遺傳承人後，胡雪生的想法漸漸取得大多數同事的支持，“徽藝貸”在今年4月正式推出。建行黃山市分行行長方誌明介紹，截至9月末，建行黃山市分行已運用“徽藝貸”支持了包括老焦在內的29戶非遺傳承人和小微企業，貸款餘額1500多萬元，目前未出現不良貸款。“雖然推出時間不長，但一推出就得到市場認可，建行安徽省分行已在全省推廣。”方誌明說。
小貸款發揮大作用
“‘徽藝貸’在促進非遺技藝保護、傳承、再創新方面發揮出重要作用，讓人們看到了手藝人的價值所在，這也是我們設計產品時的初衷”
推動銀企良性互動、促進非遺技藝保護傳承……“徽藝貸”發揮了大作用。
――讓非遺技藝得到更好傳承和創新。
“爸爸，我也打算學習榨油手藝，回作坊跟您一起幹。”老焦的油坊生意越做越大，讓原本想改行的兒子動了心。“這是兒子第一次這麼和我說，看來這手藝後繼有人了！”老焦很高興。
改變不僅發生在老焦家。鄭影君是黃山市柏翰堂雕刻工作室的負責人，也是一名徽州三雕的市級非遺傳承人。今年5月，他獲得了70萬元“徽藝貸”純信用貸款，年利率與老焦一樣，都是3.75%。
“有了‘徽藝貸’的支持，我能更深入地鑽研木雕技藝。”鄭影君說，他用貸款資金購買了一塊極爲難得的沉香。“這塊沉香可以雕刻成臂擱，寫毛筆字時用來支撐胳膊。據我瞭解，以前還沒有人用沉香雕過臂擱，得好好琢磨一下。”
“‘徽藝貸’在促進非遺技藝保護、傳承、再創新方面發揮出重要作用，讓人們看到了手藝人的價值所在，這也是我們設計產品時的初衷。”胡雪生說。
――探索出小微貸款良性互動新模式。
經常和小微客戶打交道，其中不少是非遺傳承人，胡雪生對他們面臨的資金困難很瞭解，但如何才能讓手藝變貸款，答案並不簡單。
胡雪生介紹，非遺傳承人是各級政府評選出來的，條件十分嚴格，有的五年十年才評一次，這既是對傳承人技藝的評定，也是對他們信用的肯定，選擇這個作爲貸款多少的參考標準，再加上對企業現金流的審慎查驗，就能在控制風險的基礎上爲小微企業提供有力支持。
銀行與實體經濟是脣齒相依的關係。“‘徽藝貸’的不少客戶屬於黃山市重點培育的行業，把這塊服務做好能爲我們積累一批高質量客戶。”程永立認爲，雖然現在“徽藝貸”的利率比較低，有時甚至低於資金成本，銀行放貸可能虧錢，但只要這些客戶的經營越來越好，“盤子”就會越做越大，爲銀行長遠發展打下基礎。
――突破了傳統貸款方式的“禁區”。
“徽藝貸”的探索，引發了商業銀行的思考。既然非遺傳承人能夠憑藉自身技藝獲得貸款，那麼科學家、高級工程師、高級技工也可以通過技術獲得貸款。
“人才是重要發展資源。”建設銀行安徽省分行副行長葉紅雲告訴記者，與“徽藝貸”模式類似，目前建行在山東、江蘇等省份已經開始探索和落地“人才貸”的實踐，擁有各類“高端人才”“領軍人才”的企業，可以按照人才等級獲得不同程度的信貸支持。
“過去銀行重視‘物’的價值，‘人’的價值難以確定，但現在技藝、技術等逐漸有了客觀的評價體系，‘人’的價值也逐漸受到銀行的認可。”葉紅雲說。
“嘿！呀！嘿！呀！”老焦的作坊裡又響起了號子聲。
“老焦！打點油！”“好嘞！”老焦熟練地拿起油鬥對準油壺。“現在客人多了，菜籽油供不應求，我打算再增加6臺榨機。”老焦擦了擦作坊的招牌，笑着說道。
《 人民日報 》（ 2020年11月02日 18 版）